Решение № 2-128/2024 2-1512/2023 от 21 февраля 2024 г. по делу № 2-128/2024

№ 2-128/2024 КОПИЯ


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 февраля 2024 года с. Малояз РБ

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Рузанова А.М.,

при секретаре Сафиной Л.А.,

с участием представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхования жизни» ФИО1 (посредством видеоконференц-связи),

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием видеоконференцсвязи гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-23-79229/5010-005 от 14.08.2023 по обращению ФИО3 Указав, что ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору добровольного страхования жизни заемщика. Решением финансового уполномоченного от 14.08.2023 требования ФИО3 были частично удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя взысканы денежные средства в виде страховой премии в размере 48875,00 руб. С указанным решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не согласно по следующим основаниям. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать указанные требования ФИО3, поскольку услуга оказывалась потребителю банковским учреждением ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что услугу по этой программе оказывает Банк, а ФИО3 оплачивает денежные средства за ее оказание Банку. При желании отказаться от участия в программе страхования ФИО3 должен обратиться в ПАО Сбербанк, при наличии оснований такой возврат осуществляет Банк. В рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни», услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не включена. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которая уплачивается клиентом Банку за подключение его к программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой Банка. Страхователем по данной услуге является ПАО Сбербанк, которым оплачена страховая премия за счет собственных денежных средств. Порядок прекращения участия клиента в программе страхования предусмотрен условиями страхования, с которыми ФИО3 был ознакомлен и согласен. Указывает, что договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в отношении ФИО3 не заключался. ФИО3 страховую премию не оплачивал. Факт заключения договора страхования не оказывает влияние на формирование условий кредитного договора. Страховые суммы не подлежат пересчету соразмерно размеру задолженности по кредитному договору. Считает, что финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Просил решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 № У-23-79229/5010-005 от 14.08.2023 по обращению ФИО3 отменить.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» на судебное заседание не явился. Согласно письменным объяснениям просил в удовлетворении заявленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требований об отмене решения финансового уполномоченного отказать.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхования жизни» ФИО1, действующая на основании доверенности от 19.06.2023, в судебном заседании (посредством видеоконференц-связи) поддержала доводы, изложенные в заявлении. Просила об отмене решения финансового уполномоченного.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен наделжащим образом, представил письменный отзыв.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), поскольку судом приняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав доводы заявителя, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела усматривается о том, что 17.11.2020 между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении Заемщиков Банка на основании письменных обращений последних.

Согласно п. 3.3 указанного Соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо стороной этого договора не является.

Пунктом 3.5 Соглашения предусмотрено, что договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, подключая Заемщиков к Программе страхования, Банк выступает от собственного имени в качестве страхователя.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Сбербанк перечислена страховая премия в пользу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» за период с 18.09.2022 по 17.10.2022 по групповому полису в размере 346634002,13 руб.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 с использованием простой электронной подписи был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 1704545,45 руб. сроком на 60 месяцев под 19,90 % годовых.

В этот же день ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с использованием простой электронной подписи, согласно которому он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», просил ПАО «Сбербанк России» (Страховщик) заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», подтверждая предоставление необходимой и существенной информации о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования.

Согласно заявлению на подключение к Программе страхования заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что Банк организовывает страхование клиента путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» при условии оплаты клиентом платы за участие в программе страхования.

В этом заявлении ФИО3 указал о том, что согласен оплатить сумму за подключение к Программе страхования в 204545,45 руб.

Страховая сумма установлена единой и составила 1704545,45 руб., является постоянной в течение срока действия договора страхования – 60 месяцев со дня списания/внесения Платы за участие.

Согласно пункту 6 заявления по всем страховым рискам, указанным в нем, выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В соответствии с п. 3.1 «Программы страхования» в рамках Программы страхования Банк организует страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком Договора страхования, в рамках которого страховщик: 3.1.1 осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом); 3.1.2 принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю; сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Если в отношении клиента заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования Клиенту не направляются. Банк в качестве Страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. За участие в программе страхования Клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная п. 4 заявления тариф за участие в программе страхования - (количество месяцев согласно п. 2.2 заявления / 12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2.4% годовых.

В соответствии с п. 3.3. Программы страхования при досрочном прекращении Действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица срок страхования прекращается, и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении Застрахованного лица. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Материалы дела свидетельствуют о том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 были выданы денежные средства в размере 1704545,45 руб., а также на основании заявления последнего списана со счета денежная сумма в размере 204545,45 руб. за участие в Программе страхования.

Согласно справке ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО3 в полном объеме погашена по состоянию на указанную дату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (через представителя ГММ) обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, выплаченных за подключение к Программе страхования, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. Эти требования были оставлены без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с претензией - требованием о возврате страховой премии, которая не была удовлетворена.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 № У-23-79229/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО3 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 48875,00 руб. Требование о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлено без рассмотрения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор, и в этот же день на основании письменного заявления Заемщика Банком оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Из материалов дела усматривается о том, что при заключении вышеуказанного договора ФИО3 был ознакомлен и согласен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика, ему была предоставлена вся необходимая информация по этому договору.

Из заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что плата за подключение к программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в этой программе, которая является самостоятельной финансовой услугой.

В рамках этой программы ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с физическими лицами договоры не заключает, не получает от них каких-либо денежных средств и не осуществляет их возврат. Стороной договора страхования ФИО3 не является.

Страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору. Совпадение срока страхования со сроком предоставления кредита, а также размера страховой суммы и размера кредита не свидетельствуют об обеспечительном (дополнительном) характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Указанное свидетельствует о том, что сумма платы за услугу подключения к Программе страхования, оказываемую ПАО Сбербанк, не может быть разделена на страховую премию и вознаграждение банка.

Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Статьей 19 вышеуказанного Федерального закона установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр (ст.29 Федерального закона), в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре.

Поскольку ФИО3 финансовому уполномоченному было направлено обращение в отношении ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а не ПАО Сбербанк, непосредственно оказывающему потребителю услугу, это обращение финансовым уполномоченным не подлежало рассмотрению.

Условиями страхования, с которыми ФИО3 при заключении договора был ознакомлен и согласен, предусмотрен порядок прекращения участия клиента в программе страхования.

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физических лицо в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования.

Материалы дела свидетельствуют о том, что ФИО3 с указанным заявлением в 14-дневный срок в Банк не обращался.

Суд не соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что договор страхования был заключен ФИО3 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку при подключении заемщика к программе страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) его полной стоимости, процентной ставки и иных платежей, включаемых в полную стоимость потребительского кредита, страховая сумма, не зависит от остатка задолженности по кредиту, с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло.

Условиями страхования предусмотрено, что страховые суммы не подлежат пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору. Страховая сумма устанавливается единой на весь срок страхования.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит и предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении «периода охлаждения».

Выводы финансового уполномоченного о зависимости полной стоимости кредита от размера страховой премии по спорному договору страхования не соответствуют положениям частей 4, 5 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются, в том числе, платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

При это Заемщик не лишен права обратиться к Банку, являющемуся исполнителем по договору оказания услуг, с требованием о возврате платы за услугу при наличии предусмотренных законом или договором оснований.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» исковых требований и отмене решения финансового уполномоченного ФИО2 № У-23-79229/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК ПРФ, суд

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-23-79229/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья п\п А.М. Рузанов

Согласовано.

Судья: А.М. Рузанов