Решение № 2-2250/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-2250/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В.,

при секретаре Стененковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2250/2018 по иску ПАО Национального Банка «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «ТРАСТ» обратился в Октябрьский районный суд <адрес> Республики Бурятия с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 76 067,02 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 482 руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор № (Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте Банк «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1. В заявлении заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о Расчетной Карте, в рамках которого соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты Банка «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта. Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении клиента по телефону карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность. Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2. Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 ответчик получил Расчетную Карту № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта 56 013 руб.; проценты за пользование кредитом -51,10% годовых; срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев. Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2) которому был присвоен №. В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС. В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения. В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету, договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ. Ответчику открыт расчетный счет - №. Заявляя настоящие исковые требования, в соответствии с Расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по Договору 2 предъявляет ко взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 067,02 руб., в том числе: суммы основного долга в сумме 57 690,67 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 18 376,35 руб. Нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. При подаче искового заявления Банком была оплачена государственная пошлина, которую истец также просит взыскать с ответчика. Просит суд удовлетворить заявленные исковые требования.

Заочным решением Октябрьского районного суда <адрес> Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО Национального Банка «Траст» к ФИО1 удовлетворены в полном объеме.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО Национального Банка «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины было направлено по подсудности для рассмотрения по существу.

В судебное заседание представитель истца НБ «ТРАСТ» (ПАО) не явился, согласно представленному суду заявлению представитель Банка по доверенности ФИО2 просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. До начала судебного заседания каких-либо письменных возражений по существу предъявленного иска ответчик суду не представила. Суд не располагает сведениями о том, что неявка ответчика в судебное заседание имела место по уважительной причине.

Изучив и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления на получение кредита, Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «Траст» (ОАО) между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 20 240 руб. сроком на 12 месяцев с уплатой 28,9 % годовых, а ФИО1 приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов.

Заявление о предоставлении кредита от 15.11.2011 подписано лично ФИО1, что в ходе судебного разбирательства в установленном законом порядке не оспорено.

Согласно данному заявлению ответчик своей подписью подтверждает получение на руки одного экземпляра заявления, графика платежей, тарифов, тарифов по карте, памятки застрахованного лица.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления о предоставлении кредита и Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «Траст» (ОАО), суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно п.2 заявления на получение кредита указано, что клиент, присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Условия по Карта), Тарифам по Карте, действующим на момент подписания настоящего Заявления, и обязуясь их соблюдать, и просил заключить с ним Договор о Карте, а рамках которого: открыть на его имя банковский счет/ счета (валюта счета - рубли РФ) (далее - Счет Карты), в соответствии с Условиями по Карте; предоставить ему в пользование банковскую карту/ карты (далее - Карта), услугу - овердрафт по Карте, в соответствии с Условиями и настоящим Заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита, действующими на момент подписания настоящего Заявления (просит Кредитора сообщить сумму первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по Договору о Карте, следующими способами, по усмотрению Кредитора: а) посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления: б) посредством направления SMS-сообщением на номер моего мобильного телефона, указанный на последней странице настоящего Заявления; в) посредством направления письмом по адресу электронной почты, указанному в разделе «Контактная информация» настоящего Заявления; выражением согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленной по Договору о Карте, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ будут являться действия по совершению расходных операций с использованием Карты), а впоследствии предоставлять информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления, на следующих условиях; лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до 600 000 рублей; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте; погашение Задолженности по Карте осуществляется в соответствии с условиями по Карте. Полная стоимость кредита составляет ноль процентов при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия Карты и пятьдесят семь целых восемьдесят девять сотых процента, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме пятьсот тысяч рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении тридцати шести месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учётом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа включительно; что составляет сумму девятьсот девяносто две тысячи триста два рубля двадцать шесть копеек; в расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами плата за выдачу наличных денежных средств (в том числе комиссии других банке), штраф за неуплату Минимального платежа, плата за конверсионные операции, плата за - SMS - справка по счету - расширенное информирование; в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга, сумма комиссии за установление лимита разрешенного овердрафта (при наличии), проценты по кредиту, плата за обслуживание Карты;

Как следует из п. 2.3 договора Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по Карте, направляя соответствующее уведомление.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта, содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону № (для регионов) или +№ (для Москвы), либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

В заявлении указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что перед активацией Карты обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте, предоставленной Кредитором/ направленной Кредитором согласно п. 2,2 настоящего Заявления, и только в случае согласия с полной стоимостью кредита, осуществить действия по активации Карты/ выразить Кредитору свое согласие на активацию Карты; обязуется ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, направленными ей согласно п. 3 настоящего раздела Заявления, и только в случае ее согласия с действующими версиями Условий и Тарифов, пользоваться активированной Картой.

Банком ответчику ФИО1 была предоставлена расчетная карта № на условиях заявления о получении кредита, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта.

Как следует из выписки по счету №, расчету задолженности по кредитной карте, ответчик активировала карту ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифным планом, Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью заявления, то есть заключила с банком кредитный договор о расчетной карте с установленным лимитом разрешенного овердрафта 56 013 руб., на срок действия расчетной карты 36 месяцев, под 51,10% годовых.

Получение ответчиком банковской карты и ее активация свидетельствует о заключении ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО) кредитного договора на условиях, согласованных сторонами.

Данный факт в ходе судебного разбирательства в установленном порядке ответчиком не оспорен.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на получение кредита на приобретение товара в торговых точках, графика платежей, Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условияй предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам, Тарифного плана, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 5.6. Условий предоставления и обслуживания банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а так же продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.

Согласно п. 5.8. Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 6.1.7. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта ФИО1 обязалась своевременно вносить на СКС денежные средства для погашения задолженности в порядке, определенном настоящими условиями.

В силу п. 5.10. Условияй предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

В соответствии с тарифным планом № ТП-02 минимальный платеж составляет 6% от задолженности но не менее 500 руб.

Вместе с тем, судом установлено, что данные условия гашения кредитной задолженности, определенные при заключении кредитного договора, заемщиком ФИО1 не соблюдаются.

Как следует из представленного расчета и выписки из лицевого счета заемщика на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 76 067,02 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 57 690,67 руб.; процентов за пользование кредитом в размере 18 376,35 руб.

Проверив представленный расчет, суд находит его правильным, произведенным банком в соответствии с нормами действующего законодательства, в соответствии с условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Тарифному плану срок действия карты 3 года.

В соответствии с п. 5.13. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения), по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

Согласно п. 5.14., п. 5.15. Условий предоставления и обслуживания банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта в случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения карта может быть заблокирована, а клиенту может быть выставлено заключительное требование, которое передается клиенту с уведомлением. В случае не возврата суммы задолженности до даты, указанной в выставленном банком заключительном требовании, карта объявляется недействительной и все расходы банка по изъятию карты из обращения относятся на счет клиента.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» обоснованными, подлежащими удовлетворению. ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности в заявленном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 482 руб., что подтверждается представленными в материалы дела платежными поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 167 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 315 руб.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования Банка, предъявленные к ФИО1 подлежат удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № в размере 76 067,02 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 482 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения изготовлен 25.07.2018

Председательствующий Ю.В. Шабалина