Решение № 2-4836/2018 2-4836/2018~М-5035/2018 М-5035/2018 от 19 ноября 2018 г. по делу № 2-4836/2018

Дело № 2-4836/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года г. Саратов

Ленинский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Токаревой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Нуштаевой Н.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания (далее ОО СК) «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит признать смерть ФИО4, умершего 10.06.2018 г. страховым случаем, признать отказ ООО Страховая компания» Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения незаконным, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 42 083 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 21 037 руб., а всего 83 120 руб.

В обоснование иска указано, что 27.05.2018 г. ФИО4 (супруг истца) заключил с ПАО « Сбербанк России» кредитный договор « Потребительский кредит» с суммой кредита 136 020 руб. сроком на 60 мес.

Денежные средства по вышеуказанному договору ФИО4 получил, что подтверждается кассовым чеком и графиком погашения кредита.

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору ФИО4 заключил с ответчиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни, здоровья.

Согласно условиям договора, страховая сумма к возмещению определена сторонами в размере 136 020 руб. (п. 3 договора страхования). Выгодоприобретателем определен ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания договора страхования. В остальной части - наследники Застрахованного лица (п. 5.1. договора страхования).

Страховым случаем является смерть Застрахованного лица от несчастного случая (параграф 1 договора).

Страховую премию ФИО4 выплатил ответчику в полном объеме с суммы кредита.

С момента заключения кредитного договора, ФИО4 добросовестно исполнял свои обязательства и выплачивал согласно графику ежемесячные платежи по кредиту.

Данные обстоятельства подтверждаются квитанциями.

10.06.2018 г. ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Смерь ФИО4 наступила в результате несчастного случая - падение в высоты. Данные обстоятельства подтверждаются постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела и справкой о смерти.

С 2000 г. ФИО4 постоянно проходил лечение в СОПБ с диагнозом параноидная шизофрения, являлся инвалидом 2 группы. Данные обстоятельства подтверждаются справкой из СОПБ, и справками ВТЭК.

После смерти супруга, истец обратилась с заявлением в ПАО «Сбербанк,» сообщила о его смерти, также сообщила, что ПАО «Сбербанк» является выгодоприобретателем для получения страховой премии по наступившему страховому случаю.

Согласно графику платежей - общая сумма невыплаченных денежных средств по кредиту составила – 93 937 руб.

Таким образом 136 020 руб. (общая сумма страхового возмещения) – 93 937 руб. (сумма денег для выгодоприобретателя) = 42 083 руб. - денежные средства, которые истцу должен выплатить ответчик.

После наступившего страхового случая, истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

25.09.2018 г. истец получила письменный отказ ответчика о выплате ей и выгодоприобретателю страхового возмещения.

Поскольку права истца нарушены, она обратилась в суд с указанным выше иском.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика, третьего лица не явился, о дне слушания извещен, причина не явки не известна.

В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статья 942 ГК РФ содержит перечень существенных условий, по которым между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение при заключении договора имущественного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Страховщик освобождается от выплаты возмещения, если есть прямая причинно-следственная связь между действиями страхователя и наступившими последствиями. То есть когда умысел страхователя направлен на наступление страхового случая (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 статьи 961, пункте 3 статьи 962, пункте 1 статьи 963, пункте I статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае дают право страховщику отказаться от страховой выплаты либо освобождают его от страховой выплаты.

По общему правилу, исходя из смысла правовых норм такие обстоятельства либо носят чрезвычайный характер, либо зависят от действий самого страхователя, приведших к наступлению страхового случая.

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая - события, предусмотренного договором страхования или законом (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В том числе, закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз. Таким образом, ответчик вправе был провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Не отражение в договоре страхования всех существенных обстоятельств, имеющих значение для страховщика, не использование прав на оценку риска, не проявление должной степени добросовестности и осмотрительности при заключении договора страхования, не являются основанием для возложения ответственности за ненадлежащую оценку степени риска на страхователя.

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В соответствие с п. 1 ст. 9 того же закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. В частности, наличие определенного рода заболеваний, имевших место до заключения договора страхования, делает невозможным предоставления определенного вида страхового покрытия.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 27.05.2018 г. ФИО4 (супруг истца) заключил с ПАО « Сбербанк России» кредитный договор « Потребительский кредит» с суммой кредита 136 020 руб. сроком на 60 мес.

Денежные средства по вышеуказанному договору ФИО4 получил, что подтверждается кассовым чеком и графиком погашения кредита.

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору ФИО4 заключил с ответчиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни, здоровья.

Согласно условиям договора, страховая сумма к возмещению определена сторонами в размере 136 020 руб. (п. 3 договора страхования). Выгодоприобретателем определен ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания договора страхования. В остальной части - наследники Застрахованного лица (п. 5.1. договора страхования).

Судом установлено, что 10.06.2018 г. ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 4.8.1 Условий страхования, Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: «умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица (самоубийство). Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор страхования в отношении такого Застрахованного лица действовал уже не менее двух лет».

Согласно справке государственного судебно-медицинского эксперта Нижнесергинского районного отделения ГБУЗ СО «БСМЭ» ФИО5, причину смерти ФИО6 определить не представляется возможным в связи с выраженными гнилостными изменениями трупа (акт судебно-медицинского исследования трупа № от 10.07.2017 г.)

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО4 на протяжении 20 лет страдал хроническим заболеванием <данные изъяты>.

Так, согласно рапорту О/У ОП №4 причастность третьих лиц к смерти ФИО4 не установлена. В тоже время, согласно справки о смерти № от 01.08.2018 г., причиной смерти ФИО4 явилось: «а) травмы множественные; г) падение, спрыгивание или сталкивание с высоты с неопределенными намерениями». Таким образом, имеются достаточные основания полагать, что смерть ФИО4 наступила в результате самоубийства.

В соответствии с п. 3 ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Договор страхования заключен в отношении застрахованного лица 27.05.2017 г., смерть наступила 10.06.2018 г., т.е. срок действия договора страхования был менее двух лет.

Таким образом, смерть застрахованного лица не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни, подтвержден материалами страхового дела: постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела; справкой о смерти № от 01.08.2018 г.

Таким образом, отказ в выплате страхового возмещения в отношении наступления страхового случая с кредитозаемщиком - ФИО4 соответствует пункту 3 статьи 963 ГК РФ, пункту 1 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Истец, предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ФИО4, Банком и Страховщиком.

Между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») 12.05.2015 г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования ДСЖ-3 (далее Соглашения). В рамках указанных Соглашений Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (Страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (Страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (Застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (Страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, т.е. ПАО Сбербанк.

ФИО4 не являлся ни Страхователем, ни Выгодоприобретателем, она не заключала договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ФИО4 являлся - застрахованным лицом в рамках соглашения, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни от 27.05.2017 г. подписанное ФИО4, выразил согласие быть застрахованным лицом в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика ДСЖ-3 действующие (далее - Условия ДСЖ-3).

Само ПАО «Сбербанк» о нарушении своих прав и законных интересов в связи с отказом в страховой выплате не заявляло.

В соответствии с п. 1 ст. 46 ГПК РФ, в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

Истцом, документов, подтверждающих просьбу ПАО Сбербанк к ФИО1 обратиться в суд не предоставлено.

Таким образом, у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является ни стороной, ни Застрахованным лицом, ни Выгодоприобретателем.

Само ПАО Сбербанк о нарушении своих прав и законных интересов в связи с отказом в страховой выплате не заявляло.

Таким образом, у ФИО1 отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого она не является ни стороной, ни Застрахованным лицом, ни Выгодоприобретателем.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные нормы права, регулирующие спорные правоотношения, а также соглашение коллективного страхования заемщиков, Условия страхования, требования истца о взыскании страхового возмещения, не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд отказал истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения, суд также считает не подлежащим удовлетворению заявленные требования истца о признать смерти ФИО4, умершего 10.06.2018 г. страховым случаем, признании отказа ООО Страховая компания» Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 21 037 руб., поскольку данные требования являются производными от первоначально заявленных требований.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г.Саратова.

Судья: