Решение № 2-554/2019 2-554/2019~М-2449/2018 М-2449/2018 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-554/2019

Дело № 2-554/2019 14 мая 2019 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Исаковой А.С.,

при секретаре Кириной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы невыплаченной страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - истец, Страхователь) обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – ответчик, САО «ВСК», Общество, Страховщик), в котором просит взыскать с САО «ВСК» сумму невыплаченной страховой премии в размере 170 150,73 рублей, убытки в размере 3 568,49 рублей в месяц с 08.09.2018 по дату решения суда, моральный вред в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей. В обосновании заявленных требований ФИО1 указала, что 08.08.2018 обратилась в Банк ЗЕНИТ за потребительским кредитом, который ей был одобрен, одновременно с кредитным договором, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка ЗЕНИТ № 18000CIZ05163 с САО «ВСК», страховая премия по договору составила 180 180 рублей, срок действия договора – 84 месяца. 24.08.2018 ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, ответчик принял заявление и на его основании между сторонами было заключено дополнительное соглашение от 24.08.2018 № 18000CIZ05163-R00001. После чего на расчетный счет истца была перечислена сумма в размере 8 901,75 рубль. В связи с несоразмерностью возвращенной страховой премии, истец обратилась к ответчику с письменным заявлением, на которое ответчик ответил письмом от 03.09.2018 № 00-86-03-43/10719, ссылаясь на Правила страхования привел формулу расчета возврата страховой премии. Истец считает, что сумма страховой премии была ей выплачена не в полном объеме, в связи с чем, ФИО1 обратилась в суд с настоящим исковым заявление.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, поддержала исковые требования в полном объеме, просила об удовлетворении исковых требований.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание явился, поддержал исковые требования в полном объеме, просил об удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом судебной телеграммой (л.д. 45-46), причина неявки ответчика суду неизвестна, возражений относительно исковых требований не заявлено, сумма иска не оспорена.

При такой ситуации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по правилам ст.167 ГПК РФ.

Выслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1,2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По смыслу п.1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному названным Кодексом, другими законами и договором.

По смыслу указанных норм и разъяснений страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

Как усматривается из материалов дела, 08.08.2018 между ФИО1 и ПАО Банк ЗЕНИТ был заключен Договор о предоставлении кредита (л.д. 50-55).

08.08.2018 одновременно с Договором о предоставлении кредита от 08.08.2018 между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО Банк Зенит № 18000CIZ05163 (далее – договор страхования) со следующими страховыми рискам/случаям:

- Смерть в результате НС и/или болезни;

- Инвалидность I группы в результате НС и/или болезни;- Инвалидность II группы в результате НС;

Страховая сумма составила 900 000 рублей, страховой тариф (годовой) составил 2,86%; страховая премия составила 180 180 рублей; период страхования с 09.08.2018 по 08.08.2025 (соответствует сроку кредитовая, но не более 7 лет) (л.д. 17-18).

Неотъемлемыми условиями договора страхования № 18000CIZ05163 от 08.08.2018 являются Правила страхования № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери доходов в редакции от 18 декабря 2017 г. (далее – Правила страхования) (л.д. 56-60).

Согласно п. 8.2 Правил страхования № 167/1 условием досрочного прекращения договора является отказ Страхователя – физического лица от Договора: п. 8.2.1. если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; п. 8.2.2. если заявление об отказе поступило после начала действия договора страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (л.д. 58).

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования № 167/1 при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ= 0,05 х(1-М/N) х П; где М – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный, П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты (л.д. 58).

24.08.2018 между истцом и САО «ВКС» было подписано Дополнительное соглашение № 18000CIZ05163-R00001 к договору страхования от 09.08.2019 № № 18000CIZ05163-R00001, в соответствии с п.1 Дополнительного соглашения № 18000CIZ05163-R00001 от 24.08.2018 внесены изменения в договор страхования № 18000CIZ05163, дополнив его пунктом следующего содержания: «В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе Страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату; в соответствии с п. 2 – договор страхования № 18000CIZ05163 досрочно прекращается по инициативе Страхователя с 24.08.2018» (л.д. 19).

Таким образом, с момента начала действия договора страхования и с даты отказа от него истцом, прошло более 14 дней (с 09.08.2018 (начало периода страхования) по 24.08.2018 (дата досрочного прекращения договора страхования по инициативе Страхователя - ФИО1), всего 20 дней).

Учитывая, что договор страхования расторгнут 24.08.2018, истцу ответчиком выплачена часть страхового взноса на основании п. 8.3 Правил страхования № 167/1 в размере 8 901,75 рубль, из расчета суммы возврата премии: ВВ = 0,05 х 1/84) х 180180-0,00= 8901,75 (л.д. 22). Точность расчета судом проверена, истцом не оспорена.

Ввиду досрочного расторжения договора страхования по инициативе ФИО1 у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, которая определена условиями Правил страхования № 167/1 пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в связи с досрочным расторжением договора страхования. Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии в полном объеме судом не установлено.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора страхования на указанных условиях в материалах дела не представлено.

Судом установлено, что в договоре страхования сторонами согласованы все существенные условия, четко выражены предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали тексты указанных выше документов, кроме того, как следует из содержания текста договора, им были известны содержание и правовые последствия сделки.

Кроме того, судом отмечается, что при заключении договора страхования ответчик предоставил истцу необходимую информацию, на основании которой, последняя должна была понимать, в какие правоотношения она вступает на каких условиях. В п. 5 договора страхования (л.д. 18), собственноручно подписанного истцом, указано, что истец с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери доходов в редакции от 18 декабря 2017 г. получил (л.д. 18).

Таким образом, довод истца о непредставлении ей Правил страхования № 167/1 опровергается материалами дела, поскольку в договоре страхования, собственноручно подписанного истцом, имеется отметка о том, что ею экземпляр Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери доходов в редакции от 18 декабря 2017 г. был получен.

Довод истца о том, что Дополнительно соглашение от 24.08.2018 не содержит ссылок на Правила страхования, опровергается тем фактом, что Дополнительное соглашение является дополнением к Договору страхования № 18000CIZ05163.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, основания для удовлетворения исковых требований отсутствует.

Принимая во внимание, что основное требование истца о взыскании суммы невыплаченной страховой премии в размере 170 150,73 рублей оставлено без удовлетворения, требования о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов на оплату услуг представителя также подлежат отклонению, как производные.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования по праву не подлежат удовлетворению, основания для взыскания с ответчика судебных издержек отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы невыплаченной страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов на оплату услуг представителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Ленинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Исакова

Решение в окончательной форме изготовлено 20 мая 2019 года.