Решение № 2-1012/2021 2-1012/2021~М-979/2021 М-979/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-1012/2021

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021г. город Братск

Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Литвинцевой Е.М.,

при секретаре Чепизубовой Д.Е.,

с участием представителя ответчика ПАО Сбербанк – ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1012/2021 по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (сокращенное наименование ПАО Сбербанк), в котором просит взыскать с ПАО Сбербанк в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 121768,08 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1600 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований истец указал, что (дата) между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита - 946186 руб., процентная ставка по кредиту - 14,90 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от (дата).

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 146185,74 руб. Срок страхования - 60 мес.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены (дата), следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены (дата). Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие (дата) ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с (дата) по (дата) - 305 дней, 146185,74 руб. / 1826 дн. * 305 дн. = 24417,66 руб.; 146185,74 руб. – 24417,66 руб. = 121768,08 руб.

Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Кроме того, условие, согласно которому: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 121768,08 руб. подлежит возврату.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3 не явились, будучи извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала письменные возражения, в которых указала, что представленные в материалы гражданского дела доказательства подтверждают, что услуга была оказана банком в точном соответствии с требованиями закона и договора.

Услуга по подключению к Программе страхования - это самостоятельная возмездная неделимая финансовая услуга, которую оказывает ПАО Сбербанк, и которая давно вошла в гражданский оборот, является допустимой в системе действующего гражданского законодательства.

Услуга банка по подключению к Программе страхования реализуется исключительно на добровольной основе. Услуга банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

По условиям Программы страхования и на основании ст. 934 ГК РФ, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Заключение банком со страховой компанией договора страхования, застрахованным лицом по которому выступает заемщик, изъявивший желание подключиться к Программе страхования, является результатом услуги по подключению к Программе страхования, а не основанием оказания услуги по подключению к Программе страхования (иными словами, до подключения к Программе страхования банком никакой договор страхования еще не заключен).

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом (п.3.1 Условий).

При подключении к Программе страхования банком заемщику предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги содержатся и в Заявлении на страхование.

В Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия в том числе, договора страхования, который будет заключен Банком в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Данная Программа страхования направлена на защиту финансовых интересов заемщика на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой жизни и здоровья, при наступлении которых погашение кредита перед банком будет произведено за заемщика страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников, поручителей.

Такая защита особенно актуальна в сложной экономической ситуации, позволяет потребителю-заемщику более спокойно воспринимать долговое бремя и рассчитывать на стабильность в делах и качество жизни.

Услуга по подключению к Программе страхования - не является частью кредитного договора или производной из кредитного договора, не является обязательной для получения кредита.

Между истцом и банком заключен договор на индивидуальных условиях «потребительский кредит» от (дата), предметом которого является предоставление банком заемщику потребительского кредита в сумме 946186 руб. на срок 60 месяцев под 14,90 % годовых.

Предложенные заемщику условия получения потребительского кредита, которые размещены в свободном доступе, в том числе на официальном сайте банка в сети Интернет в разделе «Кредит на любые цели», индивидуальные условия кредитования заемщика не предусматривают обязанности клиента заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы, подключиться к Программе страхования.

У банка вообще отсутствует такой продукт как потребительский кредит «со страхованием». Банк не требует от заемщиков, в том числе не требовал от истца, застраховать какие-либо имущественные интересы. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, была перечислена на счет клиента.

Указанная в пункте 1 индивидуальных условий кредитования сумма кредита и указанные в пункте 11 индивидуальных условий цели использования кредита (на личное потребление), в своей взаимосвязи не обязывали клиента использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования.

Истец мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению. Таким образом, для получения кредита в ПАО Сбербанк обязательным условием не является получение услуги Банка по подключению к Программе страхования.

Истец был в полной мере проинформирован об условиях участия в Программе страхования, был с ними согласен, добровольно согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования, при подключении действовал по своей воле и в своем интересе.

(дата) ФИО2 самостоятельно подал в банк заявление на подключение к Программе страхования, что подтверждается соответствующей подписью клиента в заявлении на страхование.

В заявлении на страхование истец подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита.

Там же, в заявлении на страхование, истец согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе страхования и Памятка при наступлении неблагоприятного события им получены.

В пункте 2.1 Условий до клиента была доведена информация о том, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Подписанные истцом заявление на участие в Программе страхования и Условия участия в Программе страхования изложены в наглядной, понятной и доступной для потребителя форме, обеспечивающей потребителю возможность свободно ознакомиться с их содержанием, оформление документов обеспечивает возможность их прочтения без использования технических средств (увеличителя, очков и т.п.), обеспечивает нормальное восприятие потребителем всего содержания Заявления на участие в Программе страхования и Условий участия в Программе страхования в целом, без дополнительно предпринимаемых усилий по разглядыванию какой-либо части, позволяет потребителю получить полную, необходимую и достоверную информацию об услуге Банка по подключению заемщика к Программе страхования.

Закон о защите прав потребителей наделяет потребителя многочисленными правами, вместе с тем не исключает того, что при заключении договора и в дальнейшем, на потребителя в любом случае возлагается обязанность проявить обычную в таких условиях осмотрительность при совершении соответствующих действий.

Заявление на участие в Программе страхования подписано клиентом без каких-либо оговорок. При подписании заявления на участие в Программе страхования истец на невозможность ознакомления с содержанием заявления на участие в Программе страхования и Условий участия в Программе страхования не ссылался. Каких-либо претензий, в том числе к содержанию заявления на участие в Программе страхования и Условиям участия в Программе страхования истец не предъявлял. Оснований полагать, что при подписании заявления на участие в Программе страхования клиент не смог прочитать данное заявление, а также Условия участия в Программе страхования, или истец действовал недобровольно, или содержание документов могло привести к искажению смысла предоставляемой информации и ввести истца в заблуждение, не имеется.

Истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, если не усматривал в них ценности для себя, мог их не принимать и не оплачивать подключение к Программе страхования.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной истцу документации, а также размещена в свободном доступе, в т. ч. в сети Интернет на официальном сайте Банка.

«Право на отказ» от участия в Программе страхования истец мог реализовать, просто не подавая в банк заявление на участие в Программе страхования, а подав такое заявление и оплатив подключение, мог пересмотреть свое решение в будущем и выйти из Программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования.

Условия прекращения участия клиента в Программе страхования указаны в разделе 4 Условий участия в Программе страхования.

Согласно п. 4.1 Условий участия в Программе страхования клиенту был предоставлен период в 14 календарных дней («период охлаждения»), в течение которого он мог не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования.

Истец, после подачи заявления на участие в Программе страхования, в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в банк не обращался, что в том числе свидетельствует о личной заинтересованности истца в получении услуги по подключению к Программе страхования.

Банк выполнил свои обязательства перед истцом в полной мере и заключил в отношении него договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заявляя исковое требование о взыскании неиспользованной части платы, заемщик указывает на то, что кредитное обязательство исполнено досрочно, возможность наступления страхового случая по Кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось и истец имеет право на часть платы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.

Указанное обстоятельство находит свое отражение в п. 3.5. Условий участия в Программе страхования, согласно которому действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

По Условиям участия в Программе страхования при наступлении страхового случая финансовая защита реализуется для клиента в форме погашения его текущей задолженности по кредитным договорам, а в оставшейся части, составляющей разницу между суммой финансовой защиты и текущей задолженностью клиента по кредитным договорам, заключённым с банком, - направляется непосредственно клиенту. В случае наступления страхового случая при отсутствии текущей задолженности клиента по кредитным договорам, заключённым с банком, - вся сумма направляется непосредственно клиенту.

Указанное обстоятельство находит свое отражение в п.5 Заявления на страхование и п. 3.6. Условий участия в программе страхования, согласно которому страховая сумма является постоянной в течение всего срока действия договора страхования и её размер не меняется в связи с досрочным погашением кредита и не зависит от суммы задолженности по кредитному договору.

На сегодняшний день договор страхования, заключенный в отношении ФИО2, несмотря на погашение задолженности по кредитному договору, является действующим, а истец застрахованным лицом.

Досрочное исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования (или её части).

Представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, будучи извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду неизвестны.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания сделки недействительной, возмещения убытков, компенсации морального вреда, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что (дата)г. ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с предложением заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просил предоставить потребительский кредит на определенных условиях.

Так, (дата)г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, на следующих индивидуальных условиях:

Сумма кредита составляет 946186 руб. под 14,90% годовых сроком возврата по истечении 60 мес. с даты его фактического предоставления.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета ФИО2 или счета третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 индивидуальных условиях кредитного договора № от (дата)).

В индивидуальных условиях кредитного договора № от (дата) отсутствуют какие-либо условия о необходимости подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья для получения кредита.

Договор подписан сторонами.

Таким образом, при заключении кредитного договора № от (дата) ФИО2 не высказывал несогласия с условиями договора, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Банком условия кредитного договора исполнены, что подтверждается историей операций по договору, и стороной истца не оспаривалось в судебном заседании.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

До подписания физическим лицом заявления страхователь знакомит клиента с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в программе страхования, которые выдаются клиенту после ознакомления с их условиями, если клиент выразил желание быть застрахованным лицом.

Судом установлено, что при подписании кредитного договора № от (дата) ФИО2 обратился к кредитору ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Подписывая настоящее заявление, ФИО2 указал, что ему понятно, и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях, указанных в п. п. 1-2 указанного заявления.

ФИО2 подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых Страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация», содержащихся в Программе добровольного медицинского страхования «Дистанционная медицинская консультация», и по страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дожитие Застрахованного лица до наступления события», и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что такие случаи, исключения и понятия мне были разъяснены, и я был ознакомлен с ними до подписания настоящего заявления.

Срок действия договора страхования в отношении него определяется датой начала и датой окончания срока страхования (п. 2.2 заявления).

Дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация»: дата списания/внесения Платы за участие; по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация»: дата, следующая за 14-ым календарным днем с Даты оплаты, при условии, что 14-ый календарный день приходится на рабочий день. Если 14-ый календарный день с Даты оплаты приходится на нерабочий (праздничный) день, то датой начала Срока страхования является дата, следующая за ближайшим рабочим днем, который следует за 14-м календарным днем с Даты оплаты. Течение срока в 14 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за Датой оплаты; по страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с Даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за Датой оплаты (п. п. 3.1.1. - 3.1.3 заявления).

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п. 3.2).

Согласно п. 4 указанного заявления, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления*тариф за участие в Программе страхования *(Количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,6% годовых.

Согласно п. 7.2 заявления ФИО2 указал, что он ознакомлен/ознакомился с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

ФИО2 указал в настоящем заявлении, что согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 146185,74 руб.

Подписывая настоящее заявление ФИО2 указал, что второй экземпляр заявления (включая Памятку), Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, Памятка им получены.

Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подписано ФИО2 (дата)г.

Из представленных ФИО2 документов следует, что (дата)г. его представителем в банк было направлено заявление об исключении его из программы страхования и возврате части стоимости данной услуги.

Как следует из справки ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от (дата), ФИО2 подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Согласно п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с (дата)) участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в п.п. 3.1.1 и 3.2 заявления. При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика).

Как следует из п.п. 4.1-4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Как следует из справки ПАО Сбербанк, ФИО2 по состоянию на (дата) погашена задолженность по кредитному договору № от (дата).

В связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору № от (дата) представителем истца ФИО2 – ФИО3 в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия о возврате части суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 121768,08 руб.

Оценивая требование истца о взыскании с ответчика части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 121768,08 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Анализируя представленные доказательства и Условия страхования в их системном анализе и толковании, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита (при его наличии) не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика ФИО2 и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика также не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Суд приходит к выводу, что при заключении договора истцу ФИО2 была предоставлена вся необходимая полная информация о предоставленных ему в рамках кредитного договора № от (дата) услугах, подписывая кредитный договор, а также заявление на страхование, истец добровольно выразил свое согласие на участие в Программе страхования, доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, истцом суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание заявления на страхование безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления на участие в Программе страхования.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора № от (дата) ФИО2 располагал полной информацией как по кредиту, так и по подключению к Программе страхования, при этом заемщик добровольно взял на себя обязательства по исполнению условий договора.

Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита и обеспечение исполнения ФИО2 своих обязательств, что соответствует ст. 329, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и отвечает интересам как банка, так и заемщика.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не представлено, кредитный договор № от (дата), заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не содержат положений, противоречащих Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Обращение ФИО2 с заявлением о прекращении участия в Программе страхования и возврате суммы последовало (дата) по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления о страховании ((дата)), и договор страхования в отношении него уже был заключен.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что нарушения прав истца не установлено, в связи с чем основания для удовлетворения требования истца о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 121768,08 руб. отсутствуют.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требования о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований истца о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; штрафа в размере 50% от взысканной в пользу истца как потребителя услуг суммы, а также расходов истца по оплате нотариальных услуг в размере 1600 руб.

Все иные доводы стороны истца юридического значения не имеют, поскольку основаны на неверном толковании закона.

При таких обстоятельствах, проанализировав все представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов необходимо отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд (адрес) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено (дата)г.

Судья Е.М. Литвинцева