Решение № 2-444/2025 2-444/2025~М-234/2025 М-234/2025 от 2 апреля 2025 г. по делу № 2-444/2025

№ 59RS0017-01-2025-000499-56

Дело № 2 - 444/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2025 года г. Губаха

Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Четиной В.С. при ведении протокола секретарем судебного заседания Косюк Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к <ФИО>2 <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

изучив материалы дела,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось с иском к <ФИО>2 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 17.07.2024 за период с 10.01.2025 по 26.02.2025 в размере 3561653,09 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 48931,57 руб. В обоснование заявленных требований истцом указано, что по условиям заключенного между банком и ответчиком кредитного договора (в виде акцептированного заявления оферты) банк предоставил ответчику кредит в сумме 3000 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 34,9 %годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по договору, за что предусмотрена договором ответственность в виде неустойки в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.01.2025, на 26.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 48 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.01.2025, на 26.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 48 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 479 164 руб. По состоянию на 26.02.2025 общая задолженность составляет 3561653,09 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчик данное требование банка не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжил нарушать условия договора.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. В иске выражено согласие на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик <ФИО>2 в судебное заседание не явился, извещался судом о рассмотрении дела надлежащим образом по последнему известному месту жительства, судебная корреспонденция, направленная в его адрес, вернулась за истечением срока хранения.

В соответствии с положениями части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, в связи с чем суд приходит к выводам о возможности рассмотрения настоящего дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьёй 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. При этом простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1 статьи 14 приведенного выше Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <ФИО>2 <ФИО>1 был зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в период с 17.01.2013 г. по 17.02.2025 г., что подтверждено выпиской из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от 01.03.2025 (л.д. 61-65).

17.07.2024 г. <ФИО>2 <ФИО>1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой № о заключении договора банковского счета физического лица (л.д. 27). Одновременно <ФИО>2 <ФИО>1 обратился с заявлением-офертой на открытие банковского счета (л.д. 30-32), в котором просил подключить к банковскому счету №, тарифный план «Эксклюзивный», подтвердив, что ознакомлен с размером платы за подключение к данному тарифу, который составляет 69999 руб. Также <ФИО>2 подано Заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д. 34). Заявления подписаны <ФИО>2 с помощью электронной подписи.

17.07.2024 г. между клиентом <ФИО>2 <ФИО>1 и банковской организацией ПАО «Совкомбанк» заключен Договор банковского обслуживания №, в рамках которого клиенту открывается счет по срочному вкладу при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а также иных необходимых для идентификации документов в случаях, установленных законодательством Российской Федерации. Открытие счетов вкладов/текущих счетов доступно через Систему ДБО (п.3.3). Подписывая настоящий Договор, клиент подтверждает, что обязуется ознакомиться и соглашается с Общими условиями по договору банковского счета и договору вклада, размещенный на официальном сайте банка (п.3.5). Подписав настоящий Договор, стороны заключают между собой: 1) Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого клиент сможет пользоваться услугами Банка; 2) Договор дистанционного банковского обслуживания с подключением Клиента к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого клиент сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все свои счета в Банке (при технической возможности), использовать электронную подпись, согласно положению, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами. Подписывая настоящий Договор, клиент присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка (л.д. 54-57, 58-60) (размещены на официальном сайте и в офисах банка) и обязуется их соблюдать. Авторизованный номер телефона <***>. Настоящим клиент подтверждает использование им указанного абонентского номера, что данный абонентский номер используется только им и будет использоваться им лично при совершении операций через ДКО Системы ДБО без права передачи третьим лицам. Договор подписан <ФИО>2 с помощью электронной подписи (л.д. 23-25).

17.07.2024 г. <ФИО>2 подано заявление на обслуживание и предоставление прав доступа для проведения операций в системе дистанционного банковского обслуживания «Чат-Банк», которое также подписано <ФИО>2 с помощью электронной подписи (л.д. 26).

Кроме того 17.07.2024 г. <ФИО>2 в ПАО «Совкомбанк» предоставлена анкета-соглашение Заемщика на предоставление кредита (л.д. 40-43), подписанная электронной подписью.

<ФИО>2 подано заявление о предоставлении транша (л.д. 28), согласно которому заемщик просил Банк перечислить денежные средства с его счета №: сумму в размере 3000000 руб. на л/счет № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» с назначением платежа: «для зачисления на счет <ФИО>2 № по заявлению <ФИО>2». Условия предоставления транша в соответствии с Кредитным договором № от 17.07.2024. Сумма транша 3 000 000,00 руб. на 60 месяцев, 1826 дней под 34,9% годовых. Сумма МОП по траншу составляет 119765,43 руб. Процентная ставка снижается до 27,9 % годовых при условии совершения расходных операций по расчетному счету, открытому в банке, в размере не менее 20 % от Лимита кредитования ежемесячно, за исключением операций по переводу на свои счета, открытые в Банке /ином кредитном учреждении, с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором было выполнено условие. Срок расходования транша лимита кредитования - 25 календарных дней с даты его перечисления на счет №. При невостребовании транша в указанный выше срок, клиент просит Банк списать сумму транша на 25 –й календарный день с Банковского счета № в полном объеме без дополнительного распоряжения с его стороны. В этом случае проценты за пользование транша не подлежат уплате. Кроме того клиент одновременно с предоставлением транша просил Банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора (Договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020, заключенного между Банком и АО «Совкомбанк страхование»). Подключение к программе страхования производится на основании отдельного заявления в страховую компанию, Памятки по программе добровольного коллективного страхования заемщиков. Размер платы за программу: 351000 руб. Заемщик указал, что согласен и обязуется оплатить плату за программу, а также просил Банк в даты оплаты МОП по Договору ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета №. Заявление подписано с помощью электронной подписи. Также заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по Договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно общим условиям Договора. Он ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб. Заявление подписано с помощью электронной подписи (л.д. 28-29).

В соответствии с Общими условиями по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» (л.д. 44-52) Банк предоставляет Заемщику кредит на пополнение оборотных средств (при отклонении от цели использования денежных средств Заемщик обязан уведомить Банк в течение 10 календарных дней через офис Банка, а также с помощью каналов ДБО), при условии, что размер единовременной задолженности Заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования согласно Индивидуальным условиям, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1). Кредитный договор считается заключенным с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия лимита кредитования Заемщику (п. 3.2). Стороны договорились, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 15 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2). Заемщик подписывает кредитный договор в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что он не прочел какие-либо его положения (п. 7.3).

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № от 17.07.2024, заключенного с ПАО «Совкомбанк» (л.д. 14-15), индивидуальному предпринимателю <ФИО>2 <ФИО>1 была открыта кредитная линия в соответствии с условиями: лимит кредитования 3000 000 руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования (п.1). Срок лимита кредитования: 60 мес. Процентная ставка составляет 34,9% годовых. Процентная ставка снижается до 27,9% годовых при условии совершения расходных операций по расчетному счету, открытому в Банке, в размере не менее 20% от лимита кредитования в каждом отчетном периоде, за исключением операций по переводу на свои счета, открытые в Банке / ином кредитном учреждении с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором было выполнено условие. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по Договору устанавливается согласно первоначальным условиям с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие (п.4). Общее количество платежей 59. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее – 119 765,43 руб. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 30 число каждого месяца включительно (п.5). Цели использования заемщиком потребительского кредита – на пополнение оборотных средств в рамках предпринимательской деятельности (п.10). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых (п.11). Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.13). Подписанием настоящих ИУ заемщик дает Банку безотзывной акцепт на списание денежных средств без распоряжения заемщика с любых счетов заемщика в банке, в том числе открытых как физическому лицу (при наличии отдельного распоряжения) путем выставления инкассового поручения или иного документа, предусмотренного банковскими правилами, для погашения задолженности, вытекающей из Кредитного договора. Индивидуальные условия кредитования подписаны заемщиком электронной подписью.

Подписание клиентом <ФИО>2 документов электронной подписью подтверждается также Данными по подписанию Договора 10591701655 (л.д. 16).

Согласно выписке по счету RUR/000668642913/40№ (л.д.9-12) денежные средства в размере 3000 000 руб. перечислены 17.07.2024 на счет <ФИО>2, в счет погашения задолженности по договору денежные средства списывались со счета заемщика в период с 30.07.2024 по 30.12.2024.

23.01.2025 г. ПАО «Совкомбанк» направлено в адрес индивидуального предпринимателя <ФИО>2 досудебное уведомление (л.д. 53), в котором истребована досрочно вся сумма задолженности по кредитному договору № от 17.07.2024 в размере 3481235,14 руб. (по состоянию на 23.01.2025).

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору № от 17.07.2024 (л.д. 10), просроченная задолженность по состоянию на 26.02.2025 составляет 3561653,09 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2970 000,00 руб.; просроченные проценты – 586685,31 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 423,10 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 229,32 руб.; неустойка на просроченные проценты – 3426,01 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,35 руб., комиссия за ведение счета 298,00 руб., иные комиссии – 590 руб. Указанный расчет судом проверен, признан арифметически верным и обоснованным, ответчиком не оспаривается.

Поскольку факт получения ответчиком кредитных средств по кредитному договору, заключенному с истцом, подтвержден материалами дела, доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств ответчиком не представлено, до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, представленный банком расчет является мотивированным, арифметически верным, суд приходит к выводам об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере 3561653,09 руб., возникшей по состоянию на 26.02.2025.

При этом суд учитывает, что согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Таким образом, учитывая то, что ответчик осуществлял предпринимательскую деятельность, должен был учитывать имеющиеся финансовые риски при заключении кредитного договора, принимая во внимание размер образовавшейся задолженности, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, а также размер начисленной банком неустойки, суд считает, что указанный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательств.

Также истцом заявлены требования о возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина относится к судебным расходам, которые в силу требований части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 48931,57 руб., что подтверждается платежным поручением № 736 от 27.02.2025 (л.д. 13).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 48931,57 рублей.

Таким образом, руководствуясь статьями 194 – 199, 234 – 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с <ФИО>2 <ФИО>1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики Азербайджан (паспорт 5719 №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 17.07.2024 за период с 10.01.2025 по 26.02.2025 в размере 3561653 (три миллиона пятьсот шестьдесят одна тысяча шестьсот пятьдесят три) рубля 09 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 48931 (сорок восемь тысяч девятьсот тридцать один) рубль 57 коп.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермском краевом суде в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда изготовлено 03 апреля 2025 года.

Судья В.С. Четина