Решение № 2-485/2025 2-485/2025~М-389/2025 М-389/2025 от 8 апреля 2025 г. по делу № 2-485/2025

Дело № 2-485/2025

УИД: 12RS0008-01-2025-000644-12


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево 9 апреля 2025 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Бахтиной Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Хакимовой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения Марий Эл № 8614 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения Марий Эл № 8614 (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор <***> от 7 апреля 2023 года, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 7 апреля 2023 года за период с 9 декабря 2024 года по 10 марта 2025 года включительно в размере 6175512 руб. 28 коп., из которых основной долг в размере 5933528 руб. 33 коп., проценты в размере 239651 руб. 67 коп., неустойка в размере 2332 руб. 28 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 107228 руб. 59 коп., обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, расположенный по адресу: Республика Марий Эл, <...>, кадастровый номер 12:04:0370101:59, принадлежащий на праве собственности ФИО1 с установлением начальной продажной стоимости в размере 648000 руб., способ реализации: продажа с публичных торгов. В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк и ФИО1 7 апреля 2023 года заключили кредитный договор <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит «Строительство жилого дома» в сумме 6000000 руб. под 12% годовых на срок по 11 апреля 2053 года. В соответствии с заключенным кредитным договором ответчик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями кредитования. Банк выполнил свои обязательства. Однако, ответчик не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. Ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представали заявление о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом посредством телефонограммы.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 7 апреля 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, а также Индивидуальными условиями кредитования, указанными в настоящем договоре, по условиям которых банк предоставил кредит в сумме 6000000 руб. сроком на 360 месяцев (пункты 1, 2 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с положениями пункта 2 Индивидуальных условий кредитования установлено, что вышеуказанный кредитный договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Пунктом 7 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей в размере 360 ежемесячных аннуитетных платежей, дата платежа седьмое число месяца, начиная с 10 мая 2023 года.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (пункт 9 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что процентная ставка по договору составляет 7,30% годовых, вместе с тем, в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора полиса страхования жизни и здоровья титульного заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по продукту «Строительство жилого дома» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. При возобновлении страхования жизни и здоровья процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном пунктом 4 договора.

В соответствии с условиями кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет кредитору до выдачи кредита – поручительство ФИО2, после выдачи кредита - залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 12 договора. Залоговая стоимость устанавливается в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 11 договора).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что целью использования заемщиком кредита является индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилого дома на земельном участке, находящемся по адресу: Республика Марий Эл, <...> с одновременным приобретением данного земельного участка, кадастровый номер земельного участка 12:04:0370101:59. Документ - основание индивидуального строительства объекта недвижимости: договор купли-продажи земельного участка от 7 апреля 2023 года, заявление о стоимости строительства.

По условиям, установленным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитования, определено, что выдача кредита производится путем зачисления на счет № 40817810237005049400 после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1. Общих условий кредитования.

Согласно пункту 13 договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 33 Общих условий кредитования) в размере 7,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта (ов) недвижимости, оформленного (ых) в залог (в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных пунктом 22 договора (в соответствии с пунктом 4.4.11 Общих условий кредитования) в размере 1/2 процентной ставки, установленной в пункте 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с пунктом 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

7 апреля 2023 года между ФИО3 (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи, в соответствии с которым ФИО1 приобрел в собственность земельный участок с кадастровым номером 12:04:0370101:59, площадью 1600 кв. м, по адресу: Республика Марий Эл, <...>.

В силу пункта 3 вышеуказанного договора стоимость объекта недвижимости составила 700000 руб.

Сторонами договора купли-продажи установлено, что часть стоимости объекта оплачивается покупателем за счет собственных средств, часть - за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных ФИО1 в соответствии с кредитным договором <***> от 7 апреля 2023 года, заключенным последними с ПАО Сбербанк (пункт 4).

Согласно сведениям, содержащимся в ЕГРН, следует, что земельный участок, с кадастровым номером 12:04:0370101:59, площадью 1600+/-14 кв. м, категории земель - земли населенных пунктов, вида разрешенного использования - для ведения личного подсобного хозяйства, адрес: Республика Марий Эл, <...>, зарегистрирован на праве собственности за ФИО1; имеются сведения об ограничении прав и обременении недвижимости в виде ипотеки в силу закона, на срок действия с 10 апреля 2023 года по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, основание государственной регистрации указанного обременения: кредитный договор <***> от 7 апреля 2023 года, а также договор купли-продажи земельного участка от 7 апреля 2023 года.

7 апреля 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор поручительства <***>.

В соответствии с пунктом 1.1 указанного договора поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1 всех его обязательств по кредитному договору <***> от 7 апреля 2023 года, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан (резолютивная часть решения от 19 июня 2024 года) по делу № А65-13869/2024 ФИО2 признана банкротом, введена процедура реализации ее имущества на шесть месяцев до 17 декабря 2024 года.

Обязательства, принятые истцом по условиям заключенного кредитного договора, были исполнены в полном объеме. Денежные средства в указанном размере предоставлены ответчикам, что следует из выписки по счету (расчета задолженности).

Судом установлено, что заемщик в нарушение статьей 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в нарушение положений кредитного договора с декабря 2024 года платежи в погашение долга осуществлял ненадлежащим образом, данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности, содержащим сведения о движении денежных средств по счету заемщика – ответчика. Доказательств обратного у суда не имеется, при этом бремя доказывания факта возврата займа лежит на ответчике как заемщике.

Задолженность по кредитному договору от 7 апреля 2023 года <***> составляет 6175512 руб. 28 коп., из которых основной долг в размере 5933528 руб. 33 коп., проценты в размере 239651 руб. 67 коп., неустойка в размере 2332 руб. 28 коп. Расчет задолженности судом проверен, сомнений не вызывает.

При таких обстоятельствах, суд считает требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащим удовлетворению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что требование о расторжении кредитного договора было направлено истцом в адрес ответчика 6 февраля 2025 года, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

Учитывая, что ответчик от исполнения обязательств по возврату кредитных средств уклоняется, что является существенным нарушением обязательств по кредитному договору, указанная Банком задолженность является значительной, суд находит требование истца о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог (ипотека).

В силу статьи 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В данном случае со стороны ответчика усматривается нарушение обязательств, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем, истец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Исходя из положений пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В силу статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 51 названного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Судом установлено, что обеспечением своевременного и полного возврата суммы займа условиями кредитного договора предусмотрена ипотека в силу закона приобретаемого объекта недвижимости – земельного участка, расположенного по адресу: Республика Марий Эл, <...>, на основании договора купли-продажи от 7 апреля 2023 года, который прошел обязательную государственную регистрацию договора.

В соответствии со статьей 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

С декабря 2024 года ответчиком платежи по кредитному договору осуществлялись ненадлежащим образом. Сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, при постоянно допускаемой ответчиком просрочке платежей, что в силу статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества.

Согласно статье 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации и подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 11 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта.

Согласно отчету № 64/02-23рсн об определении рыночной стоимости и ликвидационной стоимости земельного участка рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: Республика Марий Эл, <...>, составляет 720000 руб. Учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, суд полагает необходимым установить начальную продажную заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, т.е. в размере 576000 руб.

В силу абзаца второго статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно пункту 1 статьи 57 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд не усматривает, в связи с чем, требование истца об обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество подлежит удовлетворению.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины в размере 107228 руб. 59 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения Марий Эл № 8614 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 7 апреля 2023 года <***>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН <***>) и ФИО1 (<данные изъяты>).

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 7 апреля 2023 года <***> за период с 9 декабря 2024 года по 10 марта 2025 года включительно в размере 6175512 руб. 28 коп., из которых основной долг в размере 5933528 руб. 33 коп., проценты в размере 239651 руб. 67 коп., неустойка в размере 2332 руб. 28 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, расположенный по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 576000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья Ю.В. Бахтина

Мотивированное решение составлено 23 апреля 2025 года