Решение № 2-217/2018 2-217/2018~М-182/2018 М-182/2018 от 5 июля 2018 г. по делу № 2-217/2018

Дело № 2-217\2018.


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 июля 2018 года с. Муслюмово

Муслюмовский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Миннуллиной Г.Р.

при секретаре Давлетовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности <данные изъяты>.

Составными частями заключенного договора являются: Заявление-анкета, подписанное должником; Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Общими условиями банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае невыполнения (ненадлежащего исполнения) должником своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику Заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору.

Заключительный счет о востребовании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, который подлежал оплате в течение 30 дней от даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки права (требований) и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату передачи прав требований задолженность ответчика перед банком по договору составила 157582,36рублей. После передачи прав требований взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 351,65руб., которую он просил взыскать с ответчика.

Представитель истца ФИО4 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчица ФИО1 иск не признала, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать. В своем отзыве на иск и в дополнении на отзыв к иску она указала, что на требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошел срок исковой давности, и что последний раз она снимала деньги с кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ, после ДД.ММ.ГГГГ счет кредитной карты не пополняла.

Исследовав письменные материалы, суд приходит к нижеследующему выводу.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа (ч.2 ст.819 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РК).

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст.309-310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) и Тарифах банка.

ФИО1 ознакомлена с условиями выпуска кредитной карты, условиями кредитования и тарифными планами, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ. Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты также следует, что она ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать (л.д.18).

Согласно п.5.1 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В сформированной Счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту, в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п.5.6, 5.7 Общих условий).

Согласно условиям п.5.5 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Договором предусмотрены следующие тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 1.0: беспроцентный период от 0 до 55дней; базовая процентная ставка по кредиту: по операциям покупок с нарушением условий о беспроцентном периоде и до формирования Счета-выписки следующей за счетом-выпиской, в которой такая операция была отражена, - 12,9% годовых, и в последующем - под 0,12% при своевременной оплате минимального платежа, и под 0,2% в день - при его пропуске. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности, но не менее 600 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390руб.; плата за предоставление услуги СМС-банк - 39руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную впервые, - 590руб., второй раз - 1% от задолженности плюс 590руб.; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590руб., плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390руб., плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (л.д. 19-21).

Согласно п.7.1 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий, и плат, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа.

Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п.7.1 Общих условий).

Проценты на сумму кредита по ставкам, указанным в Тарифах, начисляются до дня формирования Заключительного счета включительно (п.7.3 Общих условий).

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, предоставил ей возможность получения кредита с использованием карты, осуществлял кредитование ответчицы от своего имени и за свой счет, тем самым надлежащим образом исполнил свои обязательства.

ФИО1 обязалась осуществить возврат кредита и оплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы в соответствии с условиями заключенного договора о кредитной карте.

Из выписки по счету усматривается, что ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, а также с данной карты производилось списание комиссий за выдачу наличных, платы за оповещение об операциях, за программу страховой защиты (л.д. 10-12).

Из материалов дела следует, что ФИО1 неоднократно допустила просрочки по оплате минимальных платежей, в связи с чем образовалась задолженность, в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору банк расторг договор путем выставления Заключительного счета с требованием о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование, иными платежами и штрафами за пропуски минимальных платежей.

В соответствии с представленным расчетом по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составила 157582,36рублей, из которых: кредитная задолженность - 106 080,85руб., проценты - 36358,84руб., штрафы - 15142,67руб. (л.д.16, 30).

Согласно п.11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) изменено на АО «Тинькофф Банк», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требовании

по договору с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). Сумма уступаемых прав по кредитному договору № составляет 157582,36руб. (л.д.34, 37-45).

О состоявшейся уступке права требований ФИО1 была уведомлена АО «Тинькофф Банк» (л.д.9).

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, указав, что она оспаривает законность передачи права требования банком ООО «Феникс», просила отложить судебное заседание для изложения своих доводов в письменном виде. Однако в дальнейшем в рамках настоящего дела встречных требований она не заявила.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Согласно п.2 данной статьи не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или

договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В п. 13.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утв.ДД.ММ.ГГГГ и действовавших в момент заключения договора, с которыми ФИО1 ознакомилась, что подтверждается ее подписью в Заявлении - анкете на оформление кредитной карты (л.д.18), указано право банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

Таким образом, по смыслу данного пункта Общих условий, которые являются неотъемлемой частью заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 кредитного договора №, банк вправе был уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.

При таких обстоятельствах договор уступки права требования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс», не противоречит требованиям законодательства, права ФИО1, как потребителя, не нарушает. Соответственно, АО «Тинькофф Банк» правомерно уступило право требования по договору кредитной карты ООО «Феникс».

Доводы ответчицы о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с исковыми требованиями являются необоснованными.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст.200 ГК РФ, согласно ч.1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются настоящим кодексом и иными законами. В силу абз.1 ч.2 этой же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разделу 1 «Термины и определения» «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по кредитной карте с целью продолжения ее использования.

Из содержания Заявления-анкеты, заполненной ФИО1, ФИО2 по кредитным картам ТКС Банка, следует, что погашение задолженности осуществляется путем внесения минимального платежа в размере 6% от задолженности, но не менее 600 рублей.

Исходя из буквального толкования положений кредитного договора, вышеуказанных положений Общих условий, договор не содержит графика внесения денежных средств и его условиями не определен размер периодических платежей, вносимых в погашение задолженности по кредиту.

Согласно п.7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует Заключительный счет (документ, формируемый банком, и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность, включая кредит и проценты по нему, а также информацию о сумме задолженности), и направляет его клиенту не позднее 2(двух) рабочих дней от даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты по нему, не оплаченные в течение 30 календарных дней после формирования Заключительного счета, считаются просроченными.

Заключительный счет сформирован по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и подлежал оплате в течение тридцати календарных дней, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность, указанная в Заключительном счете и не оплаченная в указанный срок, считается просроченной.

В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования. исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Следовательно, срок исковой давности в данном случае следует исчислять со дня окончания срока исполнения требований, содержащихся в Заключительном счете, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. При этом трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд с иском подлежит истечению ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном законом порядке за защитой нарушенного права, на протяжении всего времени пока осуществляется судебная защита.

Согласно изложенным в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», разъяснениям, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз.2 п.18 Постановления №43).

ООО «Феникс» обратилось в мировой суд судебного участка №1 по Муслюмовскому судебному району РТ с заявлением о вынесении судебного приказа в феврале 2018 года, на основании его заявления 07.03.2018 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору, судебных расходов.

Определением мирового судьи судебного участка №1 по Муслюмовскому судебному району от 16 марта 2018 года указанный судебный приказ отменен на основании заявления ответчицы.

Настоящее исковое заявление было направлено истцом в суд 20.05.2018, в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (16.03.2018).

При таких обстоятельствах суд считает, что срок исковой давности по делу не истек.

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования ООО

«Феникс» о взыскании задолженности по договору обоснованными. Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного договора. Доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору, ФИО1 суду не были представлены.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, ответчица, являясь дееспособным участником гражданского оборота, действуя по доброй воле и в своих интересах, заполнив заявление-анкету и подписав данный кредитный договор, согласилась со всеми условиями договора, приняла на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, штрафа за нарушение условий кредитного договора в объеме, установленном при заключении договора.

При подаче иска в суд истец уплатил госпошлину в размере 4351,65рублей (платежные поручения №13978 от 06.02.2018 и №113803 от 08.05.2018).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчицы в его пользу.

На основании изложенного иск ООО «Феникс» подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» 157582,36руб. (Сто пятьдесят семь тысяч пятьсот восемьдесят два руб. 36коп) - задолженность по кредитному договору №0006441992 от 13 марта 2010 года, в возврат госпошлины - 4 351,65руб. (Четыре тысячи триста пятьдесят один руб. 65коп).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Муслюмовский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Председательствующий судья: Миннуллина Г.Р.