Решение № 2-296/2019 2-296/2019~М-237/2019 М-237/2019 от 15 мая 2019 г. по делу № 2-296/2019

Дело № 2-296/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Исилькульский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Белобородовой Т.Г.,

при секретаре Сусленко А.Е.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Исилькуль,

16 мая 2019 года

дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» принятии отказа от исполнения договора коллективного страхования, прекращении участия в договоре коллективного страхования, взыскании уплаченной страховой выплаты, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратились в суд с указанным заявлением, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, за пользование кредита установлена плата <данные изъяты> % годовых со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пп.15 Кредитного договора для заключения договора необходимо согласие истца на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком и РСХБ – Страхование. В связи с чем, в этот же день вынуждена была подписать заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов до 75 лет от несчастных случаев и болезней, чем подтвердить свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с п. 3 Заявления о присоединении за сбор, обработку и техническую передачу информации о истце, связанную с распространением на истца условий договора страхования подлежало уплатить вознаграждение Банку, кроме того, необходимо было компенсировать расходы банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой выплаты, которую истец должен был единовременно уплатить банку в размере <данные изъяты> рублей за весь строк страхования. С целью оплаты страховой выплаты истцом ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на разовое перечисление денежных средств с указанием назначения платежа «плата за присоединение к программе кол страхования по КД № от ДД.ММ.ГГГГ года». Указанное заявление было принято к исполнению, согласно выписки по счету, открытому на имя истца, ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит и со счета списана сумма платы за включение в число участников программы страхования. Согласно п. 5 Заявления о присоединении действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено по его желанию. Возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии, которое было получено, ответа на заявление не последовало. Ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», п.1, 5,6, 7, 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, указывает, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом стразовой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договора страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы стразовой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Однако, положения договора страхования не содержат данных условий, в том числе по сроку обращения потребителя с заявлением об отказе от договора страхования с возможностью полного возврата уплаченной страховой премии. При этом обращением имело место в пределах установленного четырнадцатидневного срока. Ссылаясь на ст. 10, 934 ГК РФ указывает, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, дата окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку оказание услуг по присоединению к программе страхования является сделкой зависимой от страхования, возврату подлежит вся сумма уплаченной страховой выплаты, отказавших от участия в программе коллективного страхования, отказалась от услуг ответчика по сопровождению услуги страхования. В связи с тем, что договор страхования фактически действовал с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата, которая включает страховую премию и вознаграждение банка, подлежит возврату пропорционально периоду действия договора страхования в размере <данные изъяты> рублей. На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» указывает, что поскольку требования ответчиком добровольно не удовлетворены, подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф. В связи с изложенным, просила принять отказ от исполнения договора коллективного страхования в рамках программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов до 75 лет от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Признать участие в договоре коллективного страхования прекратившимся с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать уплаченную страховую выплату в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ОА «Россельхозбанк», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела не явились, представив отзыв, в котором указали, что с требованиями не согласны, до ФИО1 была доведена полная сумма подлежащая оплате потребителем, которая составила <данные изъяты> рублей. ФИО1 дала согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк и ЗАО «Стаховая компания «РСХБ-Страхование». Заключение договора «Возмездного оказания услуг» между Банком и ФИО1 исключает всякое навязывание со стороны Исполнителя. Клиенту предлагается заключить договор только в случае выражения последним желания застраховаться при одновременном отказе от заключения индивидуального договора страхования с любым из предложенных Страховщиков. Страхователем является Банк, между клиентом и ответчиком был заключен договор, свои обязательства банк выполнил в полном объеме.

Представитель соответчика АО СК «РСХБ-Страхование», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, представив отзыв, в котором указали, что с иском не согласны страховая премия составила <данные изъяты> рублей, при заключении договора ФИО1 согласилась на условия страхования, навязывание услуги не имелось. Указывает, что заявление на возврат страховой премии было подано Заемщиком в АО «Россельхозбанк» еще до того, как Банком осуществлен перевод денежных средств страховщику, в связи с чем, оснований для взыскания данной суммы со страховщика не имеется, поскольку такой вопрос мог быть решен только Банком, владеющим на тот период времени суммой страховой премии.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки, предусмотренные договором (л.д. 5-14).

В соответствии с пунктом 15 кредитного договора ФИО1 согласилась на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и РСХБ -Страхование.

Одновременно с кредитным договором подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования (л.д. 19 -22).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования и была удержана АО "Россельхозбанк" из кредитных средств, предоставленных ФИО1, страховая премия в <данные изъяты> руб. перечислена страховщику "РСХБ-Страхование".

ДД.ММ.ГГГГ истцом в АО "Россельхозбанк" направлено заявление о досрочном отказе от программы коллективного страхования, которые Банком оставлены без ответа. (л.д. 17).

В соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) страховщик и Банк обязаны были предусмотреть право застрахованного лица отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, если такой отказ последовал до истечения пяти рабочих дней со дня заключения договора.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом, между ФИО1 и АО "Россельхозбанк", помимо кредитного договора, заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования от потери работы от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32-44).

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе коллективного страхования (Программа страхования N 7).

Согласно пунктам 1.2, 1.6.1.1 договора коллективного страхования страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни" и "установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни".

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные, в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 1.4.1 договора коллективного страхования).

Исходя из преамбулы Указания Банка России в редакции от 1 июня 2016 г. установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (пункт 1 Указания).

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования ФИО1 обязалась уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере <данные изъяты> рублей за весь срок страхования. (л.д. 19)

В заявлении на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила Банк перечислить плату за коллективное страхование в размере <данные изъяты> руб.

При этом в пункте 15 кредитного договора указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом, условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

В связи с тем, что договор страхования фактически действовал с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата, которая включает страховую премию и вознаграждение банка, подлежит возврату пропорционально периоду действия договора страхования в размере <данные изъяты> рублей.

При указанных обстоятельствах, с учетом исследованных доказательств, суд находит заявленные требования ФИО1 законными и обоснованными.

Установив факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, на заявления ответа не последовало, суд в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истцов штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.

Принимая во внимание, что вина ответчика в нарушении обязательства перед истцом по договору установлена, с учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", в сумме <данные изъяты> рублей. Данный размер компенсации морального вреда, по мнению суда, соответствует требованиям разумности и справедливости, как это предусмотрено частью 2 статьи 1101 ГК РФ.

Руководствуясь ст.191,197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от исполнения договора коллективного страхования в рамках программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов до 75 лет от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», признав участие ФИО1 в договоре коллективного страхования прекратившимся с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО «Россельхозбанк в пользу ФИО1 уплаченную страховую выплату в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Исилькульский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.Г. Белобородова

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2019 года.