Решение № 2-4126/2018 2-4126/2018~М-2843/2018 М-2843/2018 от 15 октября 2018 г. по делу № 2-4126/2018

ДЕЛО (№)
Решение

Именем Российской Федерации

16 октября 2018 года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе судьи Беловой Л.А. при секретаре судебного заседания Афанасьевой Д.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил взыскать страховую премию в размере 66 262,50руб, компенсацию морального вреда 10 000руб, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на выдачу нотариальной доверенности 1950руб.

Свои требования мотивировал следующим: (ДД.ММ.ГГГГ.) между АО «ЮниКредит Банк» и Бабушкиным ВН был заключен кредитный договор на сумму 589 000руб. сроком на 60 месяцев под 14,90% годовых.(ДД.ММ.ГГГГ.) между ООО СК «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Пакет базовый+» в виде страхового полиса с уплатой страховой премии в размере 88 350руб., которая включена в сумму кредита. (ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 направил в адрес ООО СК «ЭРГО Жизнь» претензию о возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в сумме 66 262,50руб. ввиду отказа от договора страхования, указав, что потребитель вправе в любое время вправе отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ст.958 ГК РФ.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, выдал доверенность представителю ФИО2, которая в судебное заседание также не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание также не явился, направил отзыв, в котором указало, что следуя договору страхования между ООО СК «ЭРГО Жизнь» и ФИО1, последний действовал добровольно и в собственных интересах, осознавал, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита (п.7 договора), считает, что оснований для удовлетворения требований не имеется.

Привлеченное в дело в качестве третьего лица Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области в судебное заседание представителя не направило, представило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Проверив и изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска, исходя из следующего.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно Указанию ЦБ РФ (в редакции от (ДД.ММ.ГГГГ.)) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, (ДД.ММ.ГГГГ.) между АО «ЮниКредит Банк» и Бабушкиным ВН был заключен кредитный договор на сумму 589 000руб. сроком на 60 месяцев под 14,90% годовых.

Пунктом 11 договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита: без подтверждения цели кредитования – 500 650руб, оплата страховой премии в сумме 88 350руб по договору страхования от (ДД.ММ.ГГГГ.).

Пунктом 19 Договора заемщик поручил банку осуществить перевод в сумме 88 350руб с текущего счета заемщика в ООО СК «ЭРГО Жизнь» в качестве оплаты по договору страхования от (ДД.ММ.ГГГГ.)

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ООО СК «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Пакет базовый+Плюс» в виде страхового полиса с уплатой страховой премии в размере 88 350руб. по программе страхования – смерть застрахованного лица, первичное установление инвалидности Iи II группы, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России (ДД.ММ.ГГГГ.) за N 41072 и вступило в законную силу (ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вместе с тем, агентский договор, заключенный между АО «ЮниКредит Банк» и ООО СК «ЭРГО Жизнь»,предусматривающий правоотношения между этими обществами, суду ни ответчиком, ни третьим лицом не представлены, направленное в их адрес ходатайство представителя истца об истребовании документов не удовлетворено, что дает суду основания считать, что агентский договор не содержат условий о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность такого отказа.

Кроме того, возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала, и существование страхового риска не прекратилось.

Как следует из искового заявления, а также приобщенной к нему копии претензия о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования ФИО1 была направлена в адрес ООО СК «ЭРГО Жизнь» претензия от (ДД.ММ.ГГГГ.) ((данные обезличены)9)

В связи с этим, с учетом того, что истец обратился к Страховщику (ООО СК «ЭРГО Жизнь») с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии по истечении пяти дней с момента заключения договора страхования (кредитный договор заключен (ДД.ММ.ГГГГ.) заявление подано (ДД.ММ.ГГГГ.)), в силу приведенных положений Указания Банка России, истец утратил право на возврат страховой премии.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Поскольку отсутствуют основания для возврата страховой премии, суд не находит оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа в размере 50% на основании закона о защите прав потребителей, поскольку нарушений прав ФИО1 как потребителя, судом не установлено.

При таких обстоятельствах, во всех заявленных истцом требованиях, в том числе расходов на выдачу нотариальной доверенности на сумму 1950руб., следует отказать за необоснованностью.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В исковых требованиях Бабушкину ВН к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о возврате страховой премии в размере 66 262руб.50коп, компенсации морального вреда 10 000руб., штрафа и расходов на выдачу нотариальной доверенности 1950руб., - полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.А. Белова