Решение № 2-411/2018 2-411/2018~М-400/2018 М-400/2018 от 11 октября 2018 г. по делу № 2-411/2018

Дело № 2-411/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2018 г. г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Зуборева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Пономаренко Ю.Ю.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя адвоката Петрова В.И., представившего удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ, выданное Управлением Минюста России по Курской области, и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что 03 августа 2013 г. между ПАО КБ «Восточный» (ранее именуемом ОАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 199000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей согласно графику погашения, для чего заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Однако свои обязательства по погашению кредита путем внесения обязательных платежей и по погашению образовавшейся задолженности ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления извещений, телефонных звонков и смс-сообщений. Ответчик не погасил задолженность по договору кредитования в указанный срок, которая по состоянию на 09.07.2018 составляет 346702 руб. 81 коп. С учетом изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 346702 руб. 81 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга – 184082 руб. 12 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами – 162620 руб. 69 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6667 руб. 03 коп.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования недействительным, указав в обоснование иска, что был введен в заблуждение относительно условий кредитования.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о дне, месте и времени слушания дела истец извещен надлежащим образом, согласно представленному в суд заявлению истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель Петров В.И. возражали против удовлетворения исковых требований, в обоснование своих возражений пояснили, что при получении кредита истец был введен в заблуждение относительно размера процентной ставки, при этом он выразил согласие на присоединение к программе страхования, согласно которой одним из страховых случаев является постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования застрахованного. По условиям программы страхования при наступлении страхового случая в период действия договора кредитования погашение кредитных обязательств будет осуществлять страховая компания. 26.08.2013 истцу была установлена инвалидность II группы бессрочно, копию справки об инвалидности он в установленный срок направил в кредитную организацию. В связи с этим истец и его представитель полагали, что исковые требования не подлежат удовлетворению. От встречных исковых требований истец отказался, о чем представил письменное заявление, пояснил, что последствия отказа от иска, предусмотренные ст.ст. 173, 221 ГПК РФ, ему понятны. Определением Щигровского районного суда Курской области от 12 октября 2018 г. производство по встречному иску прекращено в связи с отказом от иска.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 03 августа 2013 г. между ПАО КБ «Восточный» (ОАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен договор кредитования № сроком на 60 месяцев на сумму 199000 руб. 00 коп. под 34,0% годовых. Указанный договор был заключен в офертно-акцептной форме путем открытия банковского счета, осуществления кредитования.

Согласно заявлению о заключении договора кредитования № от 03 августа 2013 г. ФИО1 направил Банку предложение (оферту) о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка.

Подписав данное заявление, заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», просил признать неотъемлемой частью оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания договора кредитования (л.д. 12-14).

Из содержания анкеты заявителя следует, что ФИО1 ознакомлен с предварительным графиком гашения кредита, о чем свидетельствует его подпись в соответствующей графе анкеты заявителя (л.д. 16).

Из содержания анкеты заявителя также следует, что ФИО1 выразил свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и выбрал страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о чем свидетельствуют его подписи в соответствующих графах анкеты заявителя и заявления о заключении договора кредитования.

Банк, получив оферту от ФИО1 о заключении договора кредитования, акцептовал ее путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский специальный счет, осуществил кредитование. Свои обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет (БСС) денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Из пункта 4.4.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере, предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа) с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью.

Согласно п. 4.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяца (п. 4.2.1.).

С графиком гашения кредита ответчик был ознакомлен при подписании заявления о заключении договора кредитования, согласно этому графику окончательная дата погашения кредита – 03.08.2018, дата платежа – 03 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса (до изменения ставки) составляет 7759 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы основного долга по кредиту, суммы процентов за пользование кредитом, суммы платы за присоединение к программе страхования).

С учетом изложенного суд отклоняет доводы ответчика о том, что он заблуждался относительно размера процентной ставки по кредиту и задолженность по кредитному договору ему начислена неправомерно, как необоснованные, поскольку они опровергаются приведенными выше письменными доказательствами.

Согласно заявлению о заключении договора кредитования истец ФИО1 согласился с тем, что в случае дачи им ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, договор страхования в отношении него будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении него; страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им заведомо ложной информации. При этом в заявлении о присоединении к программе страхования ФИО1, помимо прочего, сообщил, что не является инвалидом I или II группы, хотя из объяснений истца, данных в судебном заседании, следует, что впервые инвалидность II группы ему была установлена в 2007 г., после чего он ежегодно проходил освидетельствование и ему устанавливалась инвалидность II группы, 26.08.2013 ему была установлена инвалидность II группы бессрочно.

С учетом изложенного суд отклоняет доводы стороны ответчика о том, что погашение кредитных обязательств по договору кредитования должен осуществлять страховщик.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком, что ФИО1 допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по договору кредитования, в связи с чем за ним образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 09.07.2018 составляет 346702 руб. 81 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга – 184082 руб. 12 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами – 162620 руб. 69 коп., которая ответчиком в добровольном порядке не погашается. Размер задолженности подтверждается представленными истцом выпиской из лицевого счета и расчетом, который судом проверен и признается арифметически верным.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

С учетом удовлетворения исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6667 руб. 03 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 03.08.2013 за период с 04.06.2014 по 09.07.2018 в размере 346702 (триста сорок шесть тысяч семьсот два) руб. 81 коп., из которых: 184082 (сто восемьдесят четыре тысячи восемьдесят два) руб. 12 коп. – задолженность по основному долгу, 162620 (сто шестьдесят две тысячи шестьсот двадцать) руб. 69 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6667 (шесть тысяч шестьсот шестьдесят семь) руб. 03 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Щигровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 17 октября 2018 г.

Судья С.Н. Зуборев