Решение № 2-1-347/2019 2-347/2019 2-347/2019~М-296/2019 М-296/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-1-347/2019

2-1-347/2019

64RS0007-01-2019-000666-58


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Ерохиной И.В.

при секретаре Неретиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

В обоснование своих требований истец указал, что между Банком и ФИО1 заключен вышеуказанный договор кредитования, по которому ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> коп., сроком до востребования. ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей: процентов за пользование кредитом, комиссии, части суммы основного долга. Банк обязательство по предоставлению кредита выполнил. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору: по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг - <данные изъяты> коп., задолженность по процентам – <данные изъяты> коп.

Истец не обеспечил своего участия на разбирательство дела, материалы гражданского дела содержат письменное ходатайство представителя истца по доверенности ФИО4 о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, представила возражения, где просит учесть тяжелое материальное положение и отменить начисленные штрафы и пени.

Суд, изучив предоставленные материалы, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В статьях 819, 820 ГК РФ закреплено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Согласно ст.6 указанного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ст.9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 на основании заявления последней заключен договор кредитования №, содержащий Индивидуальные условия для кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА САSHBACK, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом 55000 руб., под 29,90% годовых за проведение безналичных операций, и 76,90 % - за поведение наличных операций, срок возврата кредита – до востребования, с погашением кредита и уплатой процентов путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, платежный период – 25 дней.

В анкете-заявлении отражено, что подписав его, заемщик заявляет о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц (Договор КБО) в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. Настоящим подтвердила, что ознакомилась с условиями договора КБО, выражает согласие с ними и обязуется их выполнять. Также подтвердила, что ознакомлена с Тарифами банка.

Из материалов дела усматривается, что Банк принятые по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства исполнил в полном объеме: по выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 воспользовалась заемными денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп.

Согласно п. 12 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, п.4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, за ненадлежащее исполнение условий договора, Банк имеет право требовать от заемщика уплаты штрафа за каждый просроченный ежемесячный взнос, при сумме кредита от 50000 до 100000 рублей – 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей - за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Заемщиком нарушены условия договора кредитования, в соответствии с которыми погашение кредита осуществляется минимальными обязательными платежами в течение платежного периода (25 дней), включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. ФИО1 допускала неоднократные просрочки по внесению ежемесячных платежей на счет, а после ДД.ММ.ГГГГ прекратила погашение задолженности (выписка по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Подписывая анкету - заявление о предоставлении кредита, договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом. Ознакомилась ФИО1 с данными документами при подписании договора кредитования.

В пункте 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета определено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В пункте 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Банк предусмотрел, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительнсотью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) отказаться в одностороннем внесудебном порядке от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки из лицевого счета усматривается, что ответчиком после заключения договора условия о погашении суммы кредита и уплаты процентов исполнялись ненадлежащим образом, последние погашения произведены ДД.ММ.ГГГГ.

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком в полном объеме обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суду представлено не было.

Истцом к взысканию предъявлена задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в числе которых: основной долг – <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> коп.; просроченные проценты за пользование кредитными средствами -<данные изъяты> коп.

Из представленного истцом расчета суммы иска усматривается начисление Банком просроченных процентов за пользование кредитными средствами исходя из ставки 76,9 % за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако договор кредитования, заключенный с заемщиком ФИО1, и представленные истцом Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета не содержат условия, предусматривающие возможность начисления просроченных процентов по ставке 76,9 %.

За ненадлежащее исполнение обязательств по договору кредитования условиями договора и Общими условиями предусмотрена ответственность в виде начисления штрафа, однако, такие требования истцом не заявлены.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также положения ст.819 ГК РФ и условия договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, неоплаченных процентов подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> коп. + <данные изъяты> коп.).

Возражения ответчика, содержащие просьбу отменить штрафы и пени, судом не рассматриваются, поскольку из представленного истцом расчета задолженности не усматривается начисление таковых, Банк требования о взыскании штрафа и (или) пеней не заявлял, предъявлены им требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении, отсутствии недвижимости в собственности правовым основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не являются.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Ввиду чего ответчику надлежит возместить истцу государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований 97,68% от заявленной суммы.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в сумме 54992 руб. 11 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 24883 руб. 87 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2591 руб. 65 коп., а всего 82467 руб. 63 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области.

Председательствующий И.В.Ерохина