Решение № 2-351/2021 2-351/2021(2-3657/2020;)~М-2694/2020 2-3657/2020 М-2694/2020 от 25 июля 2021 г. по делу № 2-351/2021

Дело 2-351/2021 26 июля 2021 года

78RS0017-01-2020-004026-75


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петроградский районный суд Санкт- Петербурга в составе:

председательствующего судьи Байбаковой Т.С.,

при помощнике судьи Петуховой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Альянс Жизнь», об обязании произвести страховую выплату,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Петроградский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчикам о признании уклонения ООО СК «Альянс» от выплаты страхового возмещения по страховому случаю отказать, обязать произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю.

В обоснование своих требований указал, что 12.04.2016 между <ФИО>1 и «БМВ БАНК» ООО заключен Кредитный договор <***>, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общих условий кредитования физических лиц в «БМВ Банк» ООО (в редакции, действующей с 02 декабря 2015 года, далее - «Общие условия»).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив Заемщику кредит. На основании Кредитного договора 1 Заемщику предоставлен целевой потребительский кредит (далее - «Кредит 1») для приобретения транспортного средства марки <данные изъяты>, 2015 года выпуска, сроком на 60 месяцев под процентную ставку 7.50% годовых.

В свою очередь Заемщик принял обязательство возвратить Кредит I и уплатить проценты, начисленные за пользование Кредитом I, в порядке, установленном Кредитным договором 1. Размер и сроки выплат по Кредиту 1, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов, иных комиссий были согласованы Заемщиком и Банком в следующих документах - Индивидуальных условиях, Согласии с индивидуальными условиями, Общих условиях и Графике платежей.

Обязательства перед Банком по Кредитному договору 1 в полном объеме исполнены 26.10.2018.

29.10.2018 между <ФИО>1 и Банком заключен Кредитный договор <***>, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общих условий кредитования физических лиц в «БМВ Банк» ООО (в редакции, действующей с 22.06.2018 года, далее - «Общие условия»).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив Заемщику кредит. На основании Кредитного договора 2 Заемщику предоставлен целевой потребительский кредит (далее - «Кредит 2») для приобретения транспортного средства марки <данные изъяты>, 2018 года выпуска, сроком на 48 месяцев под процентную ставку 8.50% годовых.

В свою очередь Заемщик принял обязательство возвратить Кредит 2 и уплатить проценты, начисленные за пользование Кредитом 2, в порядке, установленном Кредитным договором 2. Размер и сроки выплат по Кредиту 2, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов, иных комиссий были согласованы Заемщиком и Банком в следующих документах - Индивидуальных условиях, Согласии с индивидуальными условиями, Общих условиях и Графике платежей.

Обязательства Заемщика перед Банком по Кредитному договору 2 до настоящего момента не исполнены.

12.04.2016 и 29.10.2018 <ФИО>1 присоединилась к Договору коллективного страхования жизни №590/04/02-08 от 01.07.2010 г., заключенного между ООО «БМВ-Банк» и ООО СК «Альянс Жизнь» в связи с заключением с Ответчиком 1 кредитных договоров. В подтверждение факта включения <ФИО>1 в список застрахованных лиц ей были выданы сертификаты личного страхования. По данному договору были застрахованы риски:

Смерть застрахованного по любой причине.

Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

Указанный договор страхования, заключен на основании п.1 ст. 943 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ».

ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 умерял. Истец является наследником после смерти заемщика. После смерти матери истца, она обратилась в страховую компанию с целью произведения выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателю Банка ООО «БМВ Банк», однако ответчик до настоящего времени не произвело страховую выплату.

Договор страхования был заключен на условиях, изложенных в нем самом, а также в Правилах страхования жизни в редакции от 25.03.2010г, Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 25.03.2010г..

По Договору страхования, были застрахованы риски:

Смерть застрахованного по любой причине.

Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно и.и. «б», «в» 5.1 Заявлений на присоединение к договору коллективного страхования от 19.10.2018г. и от 07.04.2016г., подписанных Застрахованным, <ФИО>1 подтвердила, что она не проходил лечения и не страдает на момент подписания настоящих заявлений и в течение последних 5 лет (то есть с 07.04.2011г. по 07.04.2016г.) заболеваниями сердечно-сосудистой системы <данные изъяты>

Также, <ФИО>1 подтвердила действительность указанных сведений.

29.08.19г. родственники Застрахованной, обратились к Истцу с заявлением на страховую выплату, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ Застрахованная умерла в результате сердечной недостаточности, атеросклеротической болезни сердца.

Как следует из поступивших в адрес Истца медицинских документов в отношении <ФИО>1, Страховщиком установлены следующие обстоятельства.

Из предоставленного перечня медицинских услуг, выставленных в адрес АО ГСМК за лечение <ФИО>1 следует, что <данные изъяты>

Также указанные обстоятельства подтверждаются и выпиской из медицинской карты Застрахованной из СПБ ГБУЗ «Городская поликлиника №», согласно которой <ФИО>1 наблюдалась в указанном лечебном учреждении с 2014 года, в анамнезе: <данные изъяты>

Таким образом, до заключения договора страхования у Застрахованной была диагностирована гипертоническая болезнь, о наличии которой она умолчала при заключении договора страхования, сообщив Истцу заведомо ложные сведения.

Следовательно, на момент включения <ФИО>1 в список застрахованных она уже знала о диагностировании ей указанных заболеваний, однако, <ФИО>1 ввела Страховщика в заблуждение, сообщив обратное, т.е. заведомо ложные сведения.

В судебное заседание не явился истец, извещен надлежащим образом.

Ответчик в заседание суда не явился, извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также представил возражения на иск, указывая на то, что вступившим в законную силу решением суда договор страхования, заключенный с <ФИО>1 признан недействительным.

В судебное заседание не явилось третье лицо, извещено надлежащем образом.

Суд, изучив материалы дела, оценив добытые по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 14 Федерального закона от 15.08.1996 N 114-ФЗ "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию" оплата оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) и (или) оплата возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию осуществляются согласно условиям договора об оказании медицинских услуг, договора добровольного страхования (страхового полиса), предусматривающего оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации и оплату возвращения тела (останков) в Российскую Федерацию, и (или) иного документа, действительного для получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 9 данного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что 12.04.2016 между <ФИО>1 и «БМВ БАНК» ООО заключен Кредитный договор <***>, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общих условий кредитования физических лиц в «БМВ Банк» ООО (в редакции, действующей с 02 декабря 2015 года, далее - «Общие условия»).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив Заемщику кредит. На основании Кредитного договора 1 Заемщику предоставлен целевой потребительский кредит (далее - «Кредит 1») для приобретения транспортного средства марки <данные изъяты>, 2015 года выпуска, сроком на 60 месяцев под процентную ставку 7.50% годовых.

В свою очередь Заемщик принял обязательство возвратить Кредит I и уплатить проценты, начисленные за пользование Кредитом I, в порядке, установленном Кредитным договором 1. Размер и сроки выплат по Кредиту 1, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов, иных комиссий были согласованы Заемщиком и Банком в следующих документах - Индивидуальных условиях, Согласии с индивидуальными условиями, Общих условиях и Графике платежей.

Обязательства перед Банком по Кредитному договору 1 в полном объеме исполнены 26.10.2018.

29.10.2018 между <ФИО>1 и Банком заключен Кредитный договор <***>, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общих условий кредитования физических лиц в «БМВ Банк» ООО (в редакции, действующей с 22.06.2018 года, далее - «Общие условия»).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив Заемщику кредит. На основании Кредитного договора 2 Заемщику предоставлен целевой потребительский кредит (далее - «Кредит 2») для приобретения транспортного средства марки <данные изъяты>, 2018 года выпуска, сроком на 48 месяцев под процентную ставку 8.50% годовых.

В свою очередь Заемщик принял обязательство возвратить Кредит 2 и уплатить проценты, начисленные за пользование Кредитом 2, в порядке, установленном Кредитным договором 2. Размер и сроки выплат по Кредиту 2, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов, иных комиссий были согласованы Заемщиком и Банком в следующих документах - Индивидуальных условиях, Согласии с индивидуальными условиями, Общих условиях и Графике платежей.

Обязательства Заемщика перед Банком по Кредитному договору 2 до настоящего момента не исполнены.

12.04.2016 и 29.10.2018 <ФИО>1 присоединилась к Договору коллективного страхования жизни №590/04/02-08 от 01.07.2010 г., заключенного между ООО «БМВ-Банк» и ООО СК «Альянс Жизнь» в связи с заключением с Ответчиком 1 кредитных договоров. В подтверждение факта включения <ФИО>6 в список застрахованных лиц ей были выданы сертификаты личного страхования. По данному договору были застрахованы риски:

Смерть застрахованного по любой причине.

Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

Указанный договор страхования, заключен на основании п.1 ст. 943 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ».

ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 умерла. Истец является наследником после смерти заемщика. После смерти матери истца, она обратилась в страховую компанию с целью произведения выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателю Банка ООО «БМВ Банк», однако ответчик до настоящего времени не произвело страховую выплату.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 10 "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, сообщение гражданином ложной информации о состоянии своего здоровья является основанием для отказа в страховом возмещении и признания договора недействительным.

Как следует из договор страхования, он был заключен на условиях, изложенных в нем самом, а также в Правилах страхования жизни в редакции от 25.03.2010г, Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 25.03.2010г..

По Договору страхования, были застрахованы риски:

Смерть застрахованного по любой причине.

Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно и.и. «б», «в» 5.1 Заявлений на присоединение к договору коллективного страхования от 19.10.2018г. и от 07.04.2016г., подписанных Застрахованным, <ФИО>1 подтвердила, что она не проходила лечения и не страдает на момент подписания настоящих заявлений и в течение последних 5 лет (то есть с 07.04.2011г. по 07.04.2016г.) заболеваниями сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, гипертония, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).

Также, <ФИО>1 подтвердила действительность указанных сведений.

29.08.19 родственники Застрахованной, обратились к Истцу с заявлением на страховую выплату, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ Застрахованная умерла в результате сердечной недостаточности, атеросклеротической болезни сердца.

Как следует из поступивших в адрес ответчика медицинских документов в отношении <ФИО>1, Страховщиком установлены следующие обстоятельства.

Из предоставленного перечня медицинских услуг, выставленных в адрес АО ГСМК за лечение <ФИО>1 следует, что 24.11.2015г. и 25.01.2016г. <ФИО>1 наблюдалась в <данные изъяты>

Также указанные обстоятельства подтверждаются и выпиской из медицинской карты Застрахованной из СПБ ГБУЗ «Городская поликлиника №», согласно которой <ФИО>1 наблюдалась в указанном лечебном учреждении с 2014 года, в анамнезе: <данные изъяты>

Для правильного разрешения дела судом первой инстанции была назначена судебная медицинская экспертиза.

Согласно заключению СПб ГБУЗ "Бюро судебно-медицинской экспертизы" с учетом материалов гражданского дела, медицинских документов, с учетом сведений из постановления и в соответствии с поставленными вопросами, экспертная комиссия приходит к следующим выводам, что согласно представленным медицинским документам на <ФИО>1 можно достоверно судить, что у нее на <данные изъяты> В настоящее время эксперт не мог дать однозначного ответа на вопрос о наличии или отсутствии какой-либо причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у <ФИО>1 на время присоединения к договору страхования и наступлением смерти. Это связно с отсутствием медицинских сведений о клинической картине, сопровождавшей ее смерть и данных посмертного исследования, которое в представленных документах отсутствуют.

Суд полагает, что данное экспертное заключение является допустимым доказательством, оценено судом первой инстанции по правилам статей 59, 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержит ответы на вопросы, поставленные судом перед экспертом, выводы экспертов, основанные на материалах гражданского дела, являются обоснованными, полными и ясными; содержание экспертного заключения соответствует требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и не противоречит совокупности собранных по делу доказательств. Экспертиза проведена лицами, обладающими специальными познаниями и имеющими значительный опыт экспертной работы. Эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Оснований не доверять заключению эксперта, которым было поручено производство судебной экспертизы, у суда не имелось.

Материалами дела подтверждено, что до заключения договора страхования у Застрахованной была диагностирована гипертоническая болезнь, о наличии которой она страховщику не сообщила при заключении договора страхования, сообщив Истцу заведомо ложные сведения.

Следовательно, на момент включения <ФИО>1 в список застрахованных она уже знала о диагностировании ей указанных заболеваний, однако, <ФИО>1 ввела Страховщика в заблуждение, сообщив заведомо ложные сведения.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, в том числе заключение судебно-медицинской экспертизы, суд первой инстанции приходит к выводу о том, что у ответчика не возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения, поскольку собранными по делу доказательствами подтверждается, что <ФИО>1 сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, тем самым лишила страховщика при заключении договора страхования возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

Кроме того оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку вступившим в законную силу решением Головинского районного суда города Москвы по делу № 2-567/2021 по иску ООО СК «Альянс Жизнь» к ООО «БМВ Банк», ФИО1, <ФИО>2 договора страхования № 590/04-02-08 от 01.07.2010, заключенный между ООО СК «Альянс Жизнь» и ООО «БМВ Банк» в части включения в список застрахованных <ФИО>1 признан недействительным.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения отказано, оснований для прекращения обязательств по кредитному договору № 194046R/6/18 от 29.10.2018, заключенному между ООО «БМВ Банк» и <ФИО>1 не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, закрепленному в п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно представленным сведениям из экспертного учреждения стоимость экспертизы составляет 33 000 рублей, которые не оплачены.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, с истца в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Ленинградской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» подлежат взысканию расходы по оплате экспертизы в размере 33 000 рублей, поскольку согласно материалам дела, в настоящее время оплата за проведение экспертизы не произведена.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12, 39, 56, 67-68, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Альянс Жизнь», об обязании произвести страховую выплату отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Ленинградской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по проведению экспертизы в размере 33 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательном форме посредством подачи апелляционной жалобы через Петроградский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 06.08.2021