Решение № 2-391/2019 2-391/2019~М-338/2019 М-338/2019 от 24 сентября 2019 г. по делу № 2-391/2019

Дело № 2-391/2019

32RS0002-01-2019-000416-30


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2019 года п. Локоть

Брасовского района

Брянской области

Брасовский районный суд Брянской области в составе: председательствующего-судьи Самкова А.Н., при секретаре Щербенко Т.Е., с участием ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО1 (посредством видеоконференцсвязи), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 10 декабря 2013 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №00/60-054804/810-2013, согласно условиям которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 420 000 рублей, на срок 60 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 19%, неустойкой в размере 0,5% от суммы просроченного платежа, а Заёмщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные договором. Заемщик принятые на себя обязательства по исполнению кредитного договора перед истцом надлежащим образом не исполнял, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Задолженность по Кредитному договору по состоянию на 18 октября 2018 года составляет 136 332 рубля 14 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 127 107 рублей 33 копейки, начисленные проценты – 7 547 рублей 16 копеек, пени и штрафные санкции – 1 677 рублей 65 копеек. В настоящее время требования не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.

Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» просило суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору №00/60-054804/810-2013 от 10 декабря 2013 года в размере 136 332 рублей 14 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 127 107 рублей 33 копейки, начисленные проценты – 7 547 рублей 16 копеек, пени и штрафные санкции – 1 677 рублей 65 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 927 рублей.

ФИО1 во встречных исковых требованиях ссылалась на то, что при заключении кредитного договора она запрашивала сумму кредита в размере 350 000 рублей, вместе с тем позднее ей стало известно, что сумма кредита составила 420 000 рублей, так как в данную сумму было включено страхование заемщика и комиссия по операциям с использованием ПК в устройствах банка.

Полагая, что включение в кредитный договор вышеуказанной комиссии и страховки является неправомерным, ФИО1 просила суд признать кредитный договор №00/60-054804/810-2013 от 10 декабря 2013 года недействительным, взыскать с публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в ее пользу денежные средства в размере 163 292 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 90 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО «Росгосстрах Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску – ФИО1 в судебном заседании не возражала против рассмотрения дела в отсутствие представителя ПАО «Росгосстрах Банк».

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя ПАО «Росгосстрах Банк».

Представитель ПАО «Росгосстрах Банк» (ФИО2), согласно письменному ходатайству, просила суд удовлетворить заявленные требования Банка, полагал возможным отказать в удовлетворении требований встречного искового заявления по основаниям, указанным в письменных возражениях.

В судебном заседании ФИО1 в судебном заседании просила удовлетворить встречные исковые требования, отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Росгосстрах Банк».

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

10 декабря 2013 года между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №00/60-054804/810-2013, согласно условиям которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 420 000 рублей, на срок 60 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 19%, неустойкой в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа, погашением кредита ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга (количество и периодичность платежей представлены в Графике платежей по кредиту).

При заключении договора ответчик был ознакомлен с действующими Правилами и Тарифами Банка, о чем свидетельствует его подпись.

10 декабря 2013 года, на основании заявления ФИО1 о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовая защита», ответчик по первоначальному иску была застрахована на срок 60 месяцев по страховым рискам: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине.

Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 взятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредитному договору по состоянию на 18 октября 2018 года образовалась задолженность в размере 136 332 рублей 14 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 127 107 рублей 33 копейки, начисленные проценты – 7 547 рублей 16 копеек, пени и штрафные санкции – 1 677 рублей 65 копеек.

В адрес ФИО1 14 марта 2018 года направлялось требование о погашении задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка №23 Брасовского судебного района Брянской области от 01 декабря 2018 года был отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» в размере 136 332 рублей 14 копеек.

В соответствии со ст. ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Расчет задолженности ответчика, в том числе сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, приведенный в исковом заявлении, а также в приложенных к нему расчетах задолженности, признается судом верным.

В связи с вышеизложенным, суд полагает подлежащими удовлетворению требования ПАО «Росгосстрах Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №00/60-054804/810-2013 от 10 декабря 2013 года в размере 136 332 рублей 14 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 127 107 рублей 33 копейки, начисленные проценты – 7 547 рублей 16 копеек, пени и штрафные санкции – 1 677 рублей 65 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая вышеизложенное, с ФИО1 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» подлежит взысканию госпошлина в размере 3 927 рублей.

В отношении заявленных ФИО1 встречных исковых требований к ПАО «Росгосстрах Банк» суд полагает следующее.

Как уже отмечалось выше, 10 декабря 2013 года, на основании заявления ФИО1 о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовая защита», ответчик по первоначальному иску была застрахована на срок 60 месяцев по страховым рискам: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине.

Из данного заявления следует, что ФИО1 была уведомлена, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (п. 4 Заявления), а также о том, что присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе является дополнительной услугой Банка (п. 5 Заявления).

Стоимость данной услуги составила 63 000 рублей (п. 7 Заявления).

До заключения кредитного договора и присоединения к договору страхования ФИО1 также была проинформирована о включении в расчет полной стоимости кредита платежей по уплате стоимости услуг в соответствии с Правилами по программе страхования жизни и здоровья заемщика и компенсации страховой премии (уведомление о размере полной стоимости кредита, подписанного ФИО1 10 декабря 2013 года).

После оплаты вышеуказанных денежных средств на ФИО1 были распространены условия договора коллективного добровольного страхования, заключенного между ПАО «Росгосстрах Банк» и ООО «СК «РГС-Жизнь».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 16 Закона РФ о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Согласно ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Суд полагает, что в кредитном договоре №00/60-054804/810-2013 от 10 декабря 2013 года не имеется условий, обязывающих ФИО1 заключить договор страхования и оплатить страховую премию. При этом, само заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от согласия на оказание услуги по страхованию. В заявлении о страховании также не имеется условий, которые однозначно обязывали бы ФИО1 к распространению на нее условий договора коллективного добровольного страхования при заключении кредитного договора, соответственно, у ФИО1 имелась возможность выбора условий, на которых она желает заключить кредитный договор (с услугой по страхованию или без нее), при заключении договора потребительского кредита она добровольно выбрала кредитный продукт, предварительно застраховав свою жизнь и здоровье.

Доказательства, подтверждающие навязывание ФИО1 услуг страхования при заключении кредитного договора, в материалах дела отсутствуют.

Также в судебном заседании было установлено, что действовавшими на момент заключения кредитного договора тарифами Банка была предусмотрена комиссия по операциям с использованием ПК в устройствах банка.

В рамках данного тарифа с ФИО1 за снятие наличных денежных средств в банкомате была взыскана комиссия в размере 6 760 рублей.

Согласно п. 3.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика N40817810100001572434, открытый в банке.

Данный счет был открыт на основании анкеты заявления на получение кредита со способом выдачи на специальный карточный счет 10 декабря 2013 года, подписанного ФИО1

Согласно п. 9 анкеты-заявления на получение кредита ФИО1 предлагает ОАО "Росгосстрах Банк" заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просит открыть ей специальный карточный счет в рублях РФ и выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и MasterCard ОАО "Росгосстрах Банк". При этом в случае заключения с ней кредитного договора ФИО1 просила банк зачислить сумму кредита на специальный карточный счет.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, суд полагает, что спорная комиссия взимается банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая, не относится к плате за пользование кредитом. Данная комиссия является платой за обеспечение возможности получения услуги в любом удобном клиенту месте круглосуточно, и, фактически, является компенсацией затрат банка за обеспечение данной возможности, не противоречит нормам гражданского законодательства, и не нарушает прав ФИО1 как потребителя банковских услуг.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным отказать в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, соответственно не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании денежных средств (в том числе процентов за пользование чужими денежными средствами), компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору №00/60-054804/810-2013 от 10 декабря 2013 года в размере 136 332 рублей 14 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 127 107 рублей 33 копейки, начисленные проценты – 7 547 рублей 16 копеек, пени и штрафные санкции – 1 677 рублей 65 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 927 рублей, а всего взыскать 140 259 рублей 14 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Брасовский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий-судья: А.Н. Самков

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ