Решение № 2-666/2018 2-666/2018~М-626/2018 М-626/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-666/2018

Дело № 2-666/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Колпашево Томской области 03 сентября 2018 года

Колпашевский городской суд в составе:

председательствующего судьи Дайнеко А.М.,

при секретаре судебного заседания Мулиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 291 340 рублей 76 копеек, в том числе: просроченную ссуду – 124 124 рубля 69 копеек, просроченные проценты – 72 852 рубля 46 копеек, проценты по просроченной ссуде – 23 256 рублей 99 копеек, неустойку по ссудному договору – 56 149 рублей 76 копеек, неустойку за просроченную ссуду – 14 956 рублей 86 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 113 рублей 41 копейка.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 134 210 рублей 53 копейки под 31% годовых сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно п. 12 которых при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 212 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 204 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 52 500 рублей 44 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 291 340 рублей 76 копеек, из которых просроченная ссуда – 124 124 рубля 69 копеек, просроченные проценты – 72 852 рубля 46 копеек, проценты по просроченной ссуде – 23 256 рублей 99 копеек, неустойка по ссудному договору – 56 149 рублей 76 копеек, неустойка за просроченную ссуду – 14 956 рублей 86 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, ходатайств об отложении дела не заявляла.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился; согласно имеющегося в материалах дела заявления, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, указав на несогласие с размером начисленной банком неустойки, полагая штрафные санкции не соответствующими последствиям нарушенных им обязательств, просил суд о снижении неустойки.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за неё проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора. По требованиям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу статей 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён договор потребительского кредита № посредством акцепта банком оферты ответчика, по условиям которого банком ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 134 210 рублей 53 копейки под 31% годовых, сроком на 60 месяцев; размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 3 745 рублей 00 копеек; полная стоимость кредита 35,78 % годовых, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата (части кредита) 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Срок платежа по кредиту: по 12 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 036 рублей 11 копеек.

С полной стоимостью кредита, индивидуальными и общими условиями его предоставления, графиком платежей и последствиями неуплаты кредита ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписями в соответствующих документах.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.). Действия, совершённые банком по перечислению денежных средств заёмщику соответствует требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Несмотря на то, что при заключении договора сторонами спора единый документ не составлялся, условия договора были предусмотрены в заявлении о предоставлении потребительского кредита, дополнительном соглашении и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которых являются Общие условия договора потребительского кредита.

Согласно п. 10 акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и индивидуальных условий Договора потребительского кредита № (с участием Заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) Банк предоставил ФИО1 кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направить на ее уплату; вторым траншем оставшуюся сумму кредита направить на зачисление на счет ФИО1 в сумме 102 000 рублей.

Из условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что предоставление кредита осуществляется путём перечисления денежных средств на открытый заёмщику банковский счёт, в случае отказа заёмщика от открытия в банке банковского счёта – путём перечисления денежных средств на счёт в другом банке. Договор о потребительском кредитовании считается заключённым с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом получения заёмщиком кредита является зачисление суммы кредита на открытый заёмщику банковский счёт, либо зачисления суммы кредита на счёт в другом банке. За пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счёт заёмщика, независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путём списания с банковского счета заёмщика (раздел 3).

Разделом 5 названных условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заёмщика в счёт исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 102 00,00 рублей были перечислены на счёт ФИО1, открытый в ПАО «Совкомбанк» , о чём свидетельствует выписка по счёту № № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19).

Таким образом, ФИО1 кредит был получен, заёмщик совершал приходно-расходные операции, что отражено в выписке по счёту. Факт заключения договора ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ПАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН <***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Пунктами 4, 6 Индивидуальных Условий договора установлено, что заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, из выписки по счёту № № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно, платежи по кредиту заёмщиком не производились.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности у ответчика ФИО1 образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Так, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 291 340 рублей 76 копеек, из которых просроченная ссуда – 124 124 рубля 69 копеек, просроченные проценты – 72 852 рубля 46 копеек, проценты по просроченной ссуде – 23 256 рублей 99 копеек, неустойка по ссудному договору – 56 149 рублей 76 копеек, неустойка за просроченную ссуду – 14 956 рублей 86 копеек.

Заёмщику ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 20, 21), однако до настоящего времени задолженность в добровольном порядке не погашена.

Таким образом, учитывая приведённые выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, суд приходит к выводу об обоснованности требований по взысканию с последнего суммы задолженности по нему, а именно: просроченная ссуда – 124 124 рубля 69 копеек, просроченные проценты – 72 852 рубля 46 копеек, проценты по просроченной ссуде – 23 256 рублей 99 копеек.

Разрешая заявленное требование истца о взыскании неустойки по ссудному договору, а также заявление ответчика о её снижении, суд учитывает следующее.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащие исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Как следует, из представленного истцом расчёта задолженности, неустойка по ссудному договору в размере 56 149 рублей 76 копеек, неустойка по договору просроченной ссуды в размере 14 956 рублей 86 копеек начислялась на остаток основного долга, а не на остаток просроченной задолженности.

Вместе с тем, согласно материалам дела, истцом в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредите, в которой указано, что в связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по договору, банк принял решение о досрочном возврате задолженности и предоставил ФИО1 срок для обязательного исполнения требования о досрочном возврате всей суммы долга до ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств тому, что ФИО1 исполнено указанное требование, материалы дела не содержат, в судебном заседании ответчиком не представлено. Таким образом, исходя из установленного ПАО «Совкомбанк» в претензии срока – ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ основной долг считается просроченной задолженностью, и только с этого периода возможно начисление неустойки от суммы всей просроченной задолженности по основному долгу.

Учитывая несоответствие п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора императивным нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», оснований для начисления неустойки по ссудному договору, по договору просроченной ссуды до ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поскольку остаток основного долга до указанного периода не является просроченным.

Согласно расчёту истца, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику была начислена неустойка по ссудному договору в размере 56 149 рублей 76 копеек, неустойка по договору просроченной ссуды в размере 14 956 рублей 86 копеек на остаток задолженности основного долга, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований в указанной части необходимо отказать.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, размер взыскиваемой с ответчика в пользу истца государственной пошлины подлежит снижению пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований до 5 402 рубля 34 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 220 234 (Двести двадцать тысяч двести тридцать четыре) рубля 14 копеек, из которых просроченная ссуда – 124 124 рубля 69 копеек, просроченные проценты – 72 852 рубля 46 копеек, проценты по просроченной ссуде – 23 256 рублей 99 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 5 402 (Пять тысяч четыреста два) рубля 34 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном прядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.М. Дайнеко

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: А.М. Дайнеко

Подлинный судебный акт подшит в дело №

Колпашевского городского суда