Решение № 2-1512/2025 2-1512/2025~М-749/2025 М-749/2025 от 9 апреля 2025 г. по делу № 2-1512/2025

Дело № 2-1512/2025

УИД 61RS0003-01-2025-001306-73


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 апреля 2025г. г.Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Федоренко Е.Ю.,

при секретаре судебного заседание ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику, ссылаясь на то, что ФИО1 (далее - заемщик, ответчик, клиент) на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО)

19.12.2019 между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (далее - «кредитный договор»), состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия»), подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции в соответствии с п. 5.19 Правил дистанционного обслуживания (Приложения № и 5).

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 113 636 рублей 36 копеек (п.п. 1 и 11 Кредитного договора).

Во исполнение п.п. 1 и 20 условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 113 636 рублей 36 копеек была зачислена банком заемщику в безналичном порядке на открытый у кредитора счет.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан ежемесячно в сумме и сроки, установленные в п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, а также в графике погашения задолженности по кредиту, погашать кредит и уплачивать начисленные проценты за пользованием кредитом из расчета 8,5 % годовых (размер процентов установлен в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора). Согласно п. 6.1.Заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты 16-го числа каждого текущего календарного месяца.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями настоящего Договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Начиная с 16.12.2020 года заемщик нарушает взятые на себя обязательства. Последнее гашение по кредитному договору было произведено 20 сентября 2024 года.

Факт предоставления кредита, а также факт неисполнения обязательств должником подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банком заемщику было направлено требование от 26.03.2021 (далее - Требование) о необходимости полного погашения задолженности по кредитному договору в срок до 29.04.2021, а также о расторжении кредитного договора.

Однако задолженность не была погашена, в связи, с чем с 30.04.2021 сумма основного долга по кредиту считается просроченной. По состоянию на дату подачи искового заявления в суд, задолженность не погашена.

По состоянию на 16.12.2024г. задолженность по кредитному договору составляет 216 395,86 руб.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 09.12.2019, заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 09.12.2019 по состоянию на 16.12.2024 в размере 216 395,86 руб., из которых: 90 318,10 руб.- задолженность по кредиту, 1 565,69 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 189,37 руб.- задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 120 279,43 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 4 043,27 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; 27 491,88 руб. – расходы на оплату государственной пошлины; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» за период с 17.12.2024 года по дату расторжения кредитного договора:

- пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга,

- пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Истец в судебное заседание уполномоченного представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчики в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом.

В силу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вывозам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что ответчику было направлено судебное извещение по месту регистрации в соответствии с актуальными на день рассмотрения дела данными, предоставленными отделом адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Ростовской области.

Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда, с отметкой о причине возврате в связи с истечением срока хранения судебной корреспонденции.

Таким образом, учитывая вышеприведенные нормы права, и то, что судебные извещения ответчиком не были получены, суд приходит к выводу, что ответчик уведомлен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными для договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе и иных правовых актах как существеннее и необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ и пункта 1 статьи 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из пункта 2 статьи 809 ГК РФ, стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

По правилам пункта 1 статьи 330 и статьи 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Статьями 309 и 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Требования пункта 1 статьи 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (далее - «кредитный договор»), состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия»), подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции в соответствии с п. 5.19 Правил дистанционного обслуживания (Приложения № и 5).

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 113 636 рублей 36 копеек (п.п. 1 и 11 Кредитного договора).

Заключению указанного договора предшествовало заключение ФИО1 с Банком ГПБ (АО) договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт банка путем присоединения к Условиям использования банковских карт банка следующим образом. Договор заключен через установленное приложение «Мобильный банк «Телекард».

ФИО1 в Мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банка ГПБ (АО)», «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банка ГПБ (АО)».

Согласно п. 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского обслуживания (далее - ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на Клиентов, заключивших Договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к Системе «Мобильный банк «Телекард». Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация Клиента в системе «Мобильный банк «Телекард» являются согласием Клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

Согласно и. 2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Согласно п. 2.24 Правил банковского обслуживания и п. 5.9 Правил дистанционного обслуживания документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящим пунктом порядке, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

В соответствии с п.2.24 Правил банковского обслуживания Банк и Клиент согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в Удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п.2.25 Правил банковского обслуживания Банк и Клиент также договорились, что Заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через Удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными Клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 приложения 1 к указанным правилам Клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17 и п.5.19 Правил дистанционного обслуживания.

В соответствии с п. 6.2 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления Клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и Тарифами Банка Банк размещает их любым из способов: размещения информации на Сайте Банка; размещения информации на стендах в Подразделениях Банка (в операционных залах Банка).

Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в Удаленных каналах обслуживания/Системе ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк»),

Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты Банка об их изменении) признается момент размещения соответствующей информации на Сайте Банка.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере:

двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки;

0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств с даты, следующей за датой, когда кредит в соответствии с условиями договора должен быть возвращен в полном объеме по дату фактического исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Во исполнение п.п. 1 и 20 условий кредитного договора 10.12.2019 года сумма кредита в размере 113 636 рублей 36 копеек была зачислена банком заемщику в безналичном порядке на открытый у кредитора счет.

Факт предоставления кредита, а также факт неисполнения обязательств должником подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан ежемесячно в сумме и сроки, установленные в п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, а также в графике погашения задолженности по кредиту, погашать кредит и уплачивать начисленные проценты за пользованием кредитом из расчета 8,5 % годовых (размер процентов установлен в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора). Согласно п. 6.1.Заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты 16-го числа каждого текущего календарного месяца.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями настоящего Договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Как усматривается из расчета задолженности, представленного истцом, начиная с 16.12.2020 года заемщик нарушает взятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению кредита в установленные сроки и в полном объеме. Последний платеж произведен по кредитному договору 20.09.2024 года.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банком заемщику было направлено требование от 26.03.2021 (далее - Требование) о необходимости полного погашения задолженности по кредитному договору в срок до 29.04.2021, а также о расторжении кредитного договора.

Как указывает истец, задолженность не была погашена, в связи, с чем с 30.04.2021 сумма основного долга по кредиту считается просроченной. На дату подачи искового заявления в суд, задолженность не погашена.

Таким образом, сумма задолженности ответчика перед истцом, по состоянию на 16.12.2024г. составляет 216 395,86 руб., в том числе: 90 318,10 руб.- задолженность по кредиту, 1 565,69 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 189,37 руб.- задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 120 279,43 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 4 043,27 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Размер задолженности подтвержден расчетом, представленным истцом, который не оспорен ответчиком, не имеет погрешностей, признан судом правильным.

Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, истец в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору потребовал от ответчика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование им, однако задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Сумма задолженности подтверждена совокупностью доказательств, сомневаться в объективности которых у суда нет оснований, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате суммы уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями договора, и неустойки подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, - суд приходит к выводу о том, что с учетом того, что заемщиком неоднократно были нарушены условия заключенного кредитного договора, касающиеся погашения кредита и уплаты процентов, заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 17.12.2024 по дату расторжения Кредитного договора, суд исходит из того, что в данном случае банком ставится вопрос о взыскании суммы основной задолженности по кредитному договору, а потому банк праве требовать взыскания процентов и пени по дату расторжения кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче иска, в размере 27 491,88 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 - удовлетворить.

Расторгнуть договор № от 91.12.2019г., между «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) и ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №), с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт РФ №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) сумму задолженности по договору потребительского кредита № от 91.12.2019г. в размере 216 395,86 руб., в том числе: 90 318,10 руб.- задолженность по кредиту, 1 565,69 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 189,37 руб. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 120 279,43 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 4 043,27 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 27 491,88 руб.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт РФ №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) пени по договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 17.12.2024г. по дату расторжения Кредитного договора.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Федоренко

Решение в окончательной форме изготовлено 10 апреля 2025 года.