Решение № 2-1768/2023 2-50/2024 2-50/2024(2-1768/2023;)~М-1861/2023 М-1861/2023 от 18 февраля 2024 г. по делу № 2-1768/2023

№ 2 –50/2024

УИД 03RS0065-01-2023-002421-98


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2024 года г.Учалы

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Латыповой Л.Ф.,

при секретаре Ахмадеевой З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании кредитной задолженности и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании кредитной задолженности и расходов по уплате государственной пошлины, указав в обоснование исковых требований, что 09.08.2021 г. завершена реорганизация ООО «Экспобанк» форме преобразования в АО «Экспобанк». 23.12.2018 года между ООО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 4519-A-07-18 от 23.12.2018 г., в связи с чем, ответчику банк предоставил денежные средства (кредит) на оплату автотранспортного средства в размере 873 184 руб. на срок до 24.12.2025 года с процентной ставкой за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по 24.01.2019 года, в размере 28,7% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с 25.01.2019 по настоящий момент, установлена в размере 16,7% годовых. На основании общих условий договора предоставления кредита ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. В соответствии условиями кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Истец надлежащим образом договору, перечислив исполнил свои обязательства по кредитному договору денежные средства на текущий счет ответчика. Датой предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика. В соответствии с индивидуальными условиями кредит выдаётся с передачей в приобретаемого транспортного средства следующими признаками: индивидуальными марка, модель - <***>. Залог на имущество зарегистрирован. Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей, в связи с чем, в адрес ответчика истец направил требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. Всего по состоянию на 01.11.2023 года сумма задолженности составляет 451 738,86 руб., из них: ??задолженность по кредиту (основному долгу) – 429 012,62 руб.; ??задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 19 826,32 руб.; ?задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 1 192,69 руб.; ??штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 1 303,39 руб.; ??штрафная неустойка по возврату процентов - 403,84 руб. Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору <***> от 23.12.2018 г. по состоянию на 01.11.2023 года в размере 451 738,86 руб., из них: ??задолженность по кредиту (основному долгу) – 429 012,62 руб.; ??задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 19 826,32 руб.; ??задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 1 192,69 руб.; ??штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 1 303,39 руб.; ??штрафная неустойка по возврату процентов - 403,84 руб., проценты за пользование суммой займа по ставке 16,7 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 02.11.2023 г. по дату расторжения кредитного договора включительно, обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство <***>; с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 685 300 рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 717,39 рублей.

Представитель истца АО «Экспобанк», будучи надлежаще извещенным о дне и времени слушания по делу в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду показал, что действительно 23.12.2018 года между ним и АО «Экспобанк» заключен кредитный договор на сумму 873 184 рублей для приобретения автомобиля. 27.07.2019 г. он обратился в ООО КБ «Кольцо Урала» за рефинансированием кредитных договоров в том числе и кредитного договора, заключенного между ним и АО «Экспобанк», в связи с чем ООО КБ «Кольцо Урала» обратилось в АО «Экспобанк» с заявлением о перечислении денежных средств с его текущего счета в счет погашения кредитного договора № 4519-A-07-18 от 23.12.2018 г. Сумма задолженности по графику платежей по состоянию на 27.07.2019 года им полностью погашена. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 23.12.2018 года между ООО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 873 184 рублей сроком возврата 24.12.2025 года.

Из п.4 индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 24.01.2019 года – 28,70 % годовых. Процентная ставка, действующая с 24.01.2019 года – 16,7 % годовых.

Из условий кредитного договора следует, что количество платежей: 84,размер платежей 17 874 рублей, периодичность платежей ежемесячно, не позднее 24 числа. Платежи по кредиту осуществляются с соответствии с графиком платежей (п.6).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в размере 0,05 процента за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Истец АО «Экспобанк» свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что в течение срока действия кредитного договора, заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В соответствии с представленным расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 451 738,86 руб., из них: ??задолженность по кредиту (основному долгу) – 429 012,62 руб.; ??задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 19 826,32 руб.; ?задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 1 192,69 руб.; ??штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 1 303,39 руб.; ??штрафная неустойка по возврату процентов - 403,84 руб..

Учитывая, что ответчиком не исполнены условия кредитного договора, доказательств исполнения принятых на себя обязательств ответчиком суду не представлено, суд считает, что исковые требования о взыскании денежных средств по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ч.3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.10 кредитного договора, заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору. Транспортное средство передается в залог банку. Предметом залога является транспортное средство автомобиль марка, модель <***>.

Судом установлено, что Ф.И.О.2 не исполнил обязательства по кредитному договору, следовательно, установленная судом кредитная задолженность подлежит возмещению путем обращения взыскания на вышеуказанное заложенное имущество – автомобиль <***> путем продажи с публичных торгов.

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования Банка Ф.И.О.2 об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В силу п.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п.1 ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.89 ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

На основании изложенного, суд оснований для установления начальной продажной стоимости транспортного средства не находит, порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ «Об исполнительном производстве». В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Установление факта нарушения прав истца по исполнению договора займа является основанием для взыскания процентов по договору по дату фактического погашения задолженности.

В силу указанных норм закона требования истца о взыскании задолженности по процентам по дату вступления законную силу решения суда о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

В силу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Статья 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Принимая во внимание нарушение ответчиками своих обязательств по оплате кредита, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 о досрочном погашении кредитной задолженности не могут быть признаны обоснованными. Ответчиком не учтено, что в силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочный возврат заемных средств возможен при условии уведомления кредитора о таком намерении. В противном случае график платежей по возврату кредита и уплаты процентов остается прежним, что и имело место в данном деле.

В соответствии со статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно ч. 1, 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Нормативное регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Также согласно п.4.13 общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» предусмотрено, что заемщик имеет право осуществить частичное или полное досрочное погашение задолженности по договору. Заявление о полном досрочном погашении по форме установленной банком должно быть предоставлено в банк заемщиком не менее чем за 5 рабочих дней до даты полного досрочного погашения.

Указанный кредитный договор соответствует закону, содержит все существенные условия договора, также, договор подписан лично ответчиком, недействительным не признан.

Между тем, при рассмотрении дела не было установлено, что ответчик обращался в АО «Экспобанк» с заявлением о принятии досрочного исполнения обязательства.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 13 717,39 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Экспобанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (<***>) о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании кредитной задолженности и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №4519-А-07-18 от 23.12.2018 года, заключенный между ФИО1 и АО «Экспобанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору №4519-А-07-18 от 23.12.2018 года в сумме 451 738,86 рублей, из которых: 429 012,62 рубля – задолженность по кредиту, 19 826,32 рубля – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1 192,69 рублей – проценты за просроченный основной долг, 1 303,39 рублей – неустойка по возврату суммы кредита, 403,84 рубля – неустойка по возврату процентов, проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 429 012,62 рублей (с учетом фактического погашения) за период с 02.11.2023 года по дату вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора, исходя из ставки 16,7 % годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство <***> установив начальную продажную цену заложенного имущества в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статей 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 717,39 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Учалинский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Л.Ф.Латыпова

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2024 года.