Решение № 2-912/2017 2-912/2017~М-560/2017 М-560/2017 от 12 апреля 2017 г. по делу № 2-912/2017

Дело № 2-912\2017


Решение

Именем Российской Федерации

12.04.2017 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Остапенко С.В.

при секретаре судебного заседания Васильевой Д.А.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении Балаковского районного суда Саратовской области дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании условий кредитования недействительными в части взимания плат за услуги страхования, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», в котором просила признать недействительными условия кредитования по договору № <***> от 3 июня 2014 года в части взимания плат за страхование, взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей и судебные расходы в размере 5000 рублей. В обоснование заявленных требований указала следующее.

03.06.2014 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № <***>. По условиям указанного договора истцу был выдан кредит на сумму 150000 рублей с уплатой процентов 39,9%, был открыт текущий счет в рублях № * на срок 45 месяцев, путём подписания заявления о предоставлении кредита. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Указанный кредитный договор предусматривает также обязанность истца по уплате ежемесячной комиссии в размере 1 485 рублей.

За период с 06.07.2014 года истцом уплачена комиссия в размере 1485 рублей.

Истец считает, что действия банка по взиманию с нее указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии, противоречат действующему законодательству, ущемляют ее права как потребителя. ФИО1, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Кроме того, положения спорного кредитного договора были сформулированы самим банком в виде заявления на выдачу кредита и правил предоставления кредитов. Отказаться от услуги по страхованию у истца не было возможности, поскольку в заявлении на предоставление кредита самим банком была проставлена отметка в виде крестика о согласии быть застрахованным. Сотрудником банка перед выдачей кредита истцу также было сообщено, что в случае отказа от услуги по страхованию, в предоставлении кредита ему будет отказано. По мнению истца, условие кредитного договора о страховании являлось основанием для получения кредита. Кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность заемщика отказать от заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и выбрать иные условия кредитования. Ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов, нарушил требования пунктов 1,2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Истец считает, что неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами были нарушены ее права как потребителя банковских услуг. Нарушение ответчиком её прав повлекло нравственные страдания, которые она оценивает в 10000 рублей.

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Представителем ответчика ПАО «Почта Банк» представлены письменные возражения на иск, в которых он просит отказать в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме (л.д.22-23).

Банк заключил с ФИО1 договор № <***> от 03.06.2014 года на сумму 150000 рублей. Указанный договор является смешанным: кредитный договор, договор банковского счета и соглашение об использовании простой цифровой подписи, заключен в офертно-акцептной форме и в соответствии с п.п. 1.1-.1.4 Условий представляет собой совокупность следующих взаимосвязанных документов: заявление о предоставлении кредита, подписанного клиентом; условий, содержащих общие положения договора; тарифов, содержащих условия договора о размере процентной ставки, о размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемых банком услуг. Указанные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в заявлении. Банк предоставляет клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного между страховой компанией и банком. При этом банк является страхователем, а заемщик – застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в памятке застрахованному, тарифами. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в тарифах, в графике платежей и составляет 0,99% от сумм кредитного лимита (суммы кредита). Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того, в п. 9.3 заявления до истца была доведена информация, о том, что ей известно, что участие в программе страховой защиты не является условием для заключения договора. Истец вправе был отказать от подключения к Программе страхования, проставив отметку в п. 7 заявления «Я не согласен». Кроме того, в п. 4.5.5 предоставленных истцу условий указано, что клиент вправе отключить услугу страхования в любой день. Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Взимание комиссии за услугу страхования соответствует законодательству. В соответствии с п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает банк. Таким образом, у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, поставив отметку в пункте 7 заявления в графе «Я согласен», изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую банк ему впоследствии оказал. Истцом не представлено доказательств, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка и в заключении кредитного договора. Согласно п. 4.5.5 клиент вправе отключить данную услугу в любой день. Для отключения услуги необходимо явиться в офис Банка и предъявить паспорт и соответствующее заявление. После отключения услуги по страхованию комиссия взиматься не будет и новый график без указанной комиссии истец сможет получить в любое время, обратившись в банк. Заявление на предоставление кредита заполняется сотрудником банка со слов заемщика в его присутствии. Все офисы банка и все рабочие места сотрудников в них специально устроены таким образом, чтобы заемщик при оформлении заявления и других документов сидел рядом с сотрудником банка перед монитором, видел весь набираемый текст и участвовал в его составлении. Заявление распечатывается после получения всей необходимой информации от заемщика и после согласования всех условий. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Комиссия за неразрешенный пропуск платежа является неустойкой. Взимание данной комиссии соответствует законодательству, поскольку данная комиссия является способом обеспечения обязательства (неустойкой) и возможность ее взимания предусмотрена ст. 330 ГК РФ (л.д. 52-55).

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно статьям 12,56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Исходя из частей 1, 2 статьи 10 Закона N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

При рассмотрении дела в судебном заседании установлено следующее.

Между истцом и ответчиком 03.06.2014 года был заключен кредитный договор <***> в офертно-акцептной форме, который в соответствии Условиями предоставления кредита представляет собой совокупность следующих взаимосвязанных документов: заявления о предоставлении кредита, подписанного истцом; условий, содержащих общие положения договора; тарифов, содержащих условия договора о размере процентной ставки, о размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемых банком услуг (л.д. 56-91). Указанные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора, что подтверждается её подписью в заявлении.

Истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме 150 000 рублей под 39,9% годовых (л.д. 56-58). В заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанного истцом, указана полная стоимость кредита, полная сумма, подлежащая выплате.

По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять их обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученные кредиты в сроки и на условиях данных договоров.

ФИО1, подписав согласие Заемщика, подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями предоставления потребительского кредита и Тарифами, являющимися неотъемлемыми частями Договора (л.д. 56-58).

Таким образом, между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, ФИО1 была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность её правильного выбора.

Поскольку ФИО1 заключила кредитный договор, в соответствии с которым получила потребительский кредит, подлежат применению Условия предоставления потребительских кредитов (далее Условия).

Банк предоставляет клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного между страховой компанией и банком (л.д. 69-78).

При этом банк является страхователем, а заемщик – застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

При оформлении кредита ФИО1 была ознакомлена с условиями страхования, содержащимися в памятке застрахованному, она добровольно выразила согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении (л.д. 56-57).

Размер комиссии за участие в программе страхования указан в тарифах, в графике платежей и составляет 0,99% от сумм кредитного лимита (суммы кредита) (л.д. 58).

Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того, в п. 9.3 заявления до истца была доведена информация, о том, что ей известно, что участие в программе страховой защиты не является условием для заключения договора. Истец вправе был отказать от подключения к Программе страхования, проставив отметку в п. 7 заявления «Я не согласен».

Кроме того, в п. 4.5.5 предоставленных истцу условий указано, что клиент вправе отключить услугу страхования в любой день. Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Взимание комиссии за услугу страхования соответствует законодательству.

В соответствии с п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает банк. Таким образом, у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, поставив отметку в пункте 7 заявления в графе «Я согласен», изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую банк ему впоследствии оказал.

Истцом не представлено доказательств, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка и в заключении кредитного договора.

Согласно п. 4.5.5 клиент вправе отключить данную услугу в любой день. Для отключения услуги необходимо явиться в офис Банка и предъявить паспорт и соответствующее заявление. После отключения услуги по страхованию комиссия взиматься не будет, и новый график без указанной комиссии истец сможет получить в любое время, обратившись в банк.

Заявление на предоставление кредита заполняется сотрудником банка со слов заемщика в его присутствии. Заявление распечатывается после получения всей необходимой информации от заемщика и после согласования всех условий.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Комиссия за неразрешенный пропуск платежа является неустойкой. Взимание данной комиссии соответствует законодательству, поскольку данная комиссия является способом обеспечения обязательства (неустойкой) и возможность ее взимания предусмотрена ст. 330 ГК РФ

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не были доказаны обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование иска. Услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора № <***> от 03.06.2014 года.

Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду представлено не было. У суда нет оснований полагать, что на момент заключения данного договора и во время пользования кредитом истец был лишен возможности отказаться от заключения договора, воспользовавшись своим правом, предусмотренным ст. 421 ГК РФ или обратиться в иную кредитную организацию. Следовательно, утверждение о том, что договор заключен с нарушением баланса сторон, опровергается материалами дела.

Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

Доводы, изложенные в исковом заявлении, не свидетельствуют о недействительности кредитного договора или отдельных его условий, а также не являются основанием для его расторжения, поскольку закон не запрещает заключение договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Моральный вред - это физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ).

В соответствии со ст. 151 ГК РФ ст. 15 Закона "О защите прав потребителей» размер денежной компенсации устанавливается исключительно судом в соответствии со следующими критериями: степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Характер физических и нравственных страданий, должен оцениваться с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, индивидуальных особенностей потерпевшего, требования разумности и справедливости.

ФИО1 на момент заключения договора знала о размере и составе платежей, иных условиях договора, о предоставлении ей услуги «Участие в программе страховой защиты», и эти условия ее устраивали и в дальнейшем не оспаривались, страданий у нее не вызывали. При исполнении условий договора со стороны ответчика не усматривается каких-либо виновных действий, так как свои обязательства перед истцом по договору он исполнил своевременно и надлежащим образом, предоставив обусловленную сторонами денежную сумму, данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Принимая во внимание отсутствие оснований для признания недействительными условий кредитования в части взимания плат за услуги страхования, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика не усматривается, поэтому оснований для взыскания компенсации морального вреда нет.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании условий кредитования по договору № <***> от 03.06.2014 года недействительными в части взимания плат за услуги страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья Остапенко С.В.

«Согласовано»

Судья Остапенко С.В.