Решение № 2-2218/2018 2-295/2019 2-295/2019(2-2218/2018;)~М-2200/2018 М-2200/2018 от 11 марта 2019 г. по делу № 2-2218/2018

Дело № 2-295/2019


Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

12 марта 2019 года г.о. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Шебашовой Е.С., при секретаре Вакиной А.В., представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными положений кредитного договора, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л :

03.12.2018 в Электростальский городской суд Московской области посредством почтовой связи поступило исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 09.11.2017 между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования <***> согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 82900 руб. В период пользования кредитом ответчик, ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, которая на 16.11.2018 (за период с 25.01.2018 по 16.11.2018) составляет 132 283 руб. 06 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 82900 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 49383 руб. 06 коп. В рамках досудебного урегулирования спора, ответчик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и СМС- сообщений. Ссылаясь на ст.ст. 11.12, 309, 310, 330, 809,810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 09.11.2017 в размере 132 283 руб. 06 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 845 руб. 66 коп.

Ответчиком ФИО2 подано встречное исковое заявление к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными положений кредитного договора, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора. Требования встречного иска мотивированы тем, что пунктом Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлена дополнительная услуга Банка: плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассе Банка в размере 6,5% от суммы плюс 399 руб. Индивидуальными условиями предусмотрены и иные комиссии (платы) за операции с денежными средствами с использованием банковской карты, на выпуск которой заемщик дал согласие. Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора. Комиссия за выдачу наличных денежных средств при выдаче кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании п.2 ст.5 Закона о банковской деятельности должны осуществляться кредитными организациями за свой счет, обусловлены оказанием финансовой услуги – предоставлением кредита и применительно в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимания комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств в кассе Банка противоречит нормам права и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора. Как следует из анализа условий кредитного договора, заключенного между сторонами, в предмете указанного договора отсутствует такая цель его заключения, как безналичный денежный перевод. В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что комиссия за выдачу наличных денежных средств является самостоятельной услугой создает для потребителя какие-либо отдельные имущественные блага или иной полезный эффект. За снятие наличных денежных средств банком удержана комиссия в размере 5315,26 руб. Указанные денежные средства являются неосновательным обогащением банка и удержаны без законных оснований. Незаконными действиями банка истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере 10 000 руб. Для защиты своих прав и законных интересов истец обратилась к представителю, стоимость услуги которого составила 20 000 руб. На основании вышеизложенного, ответчик (истец) ФИО2 просила признать недействительными положениями кредитного договора <***> от 09.11.2017, заключенного ФИО2 и ПАО КБ «Восточный»: «плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб.; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца денежные средства, списанные со счета по оплате комиссии за снятие наличных – 5315,26 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., штраф в размере половины от суммы, присужденной судом, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб.; расторгнуть договор кредитования <***> от 09.11.2017 с 03.12.2018.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО2, извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В судебном заседании 16.01.2019 и в отзыве на исковое заявление ответчик ФИО2 не оспаривала наличие задолженности по кредиту, указала, что согласна оплачивать долг, но в рассрочку в связи с материальным положением и иными финансовыми обязательствами.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности от 25.01.2019, поддержал позицию ответчика ФИО2, изложенную в письменном отзыве, просил удовлетворить встречные исковые требования к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными положений кредитного договора, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора.

Выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), исследовав представленные доказательства, ознакомившись с материалами гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения (ст.428 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

09.11.2017 между кредитором ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО2 был заключен договор кредитования <***>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства (Кредит) на следующих условиях: Индивидуальные условия для Кредита РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС, лимит кредитования 82900 руб., срок действия лимита - в течение срока действия договора, процентная ставка за проведение безналичных операций – 22,70%, за проведение наличных операций – 59% годовых. Размер обязательного минимального платежа – 5850 руб. Заемщик дал согласие на выпуск банковской карты.

Таким образом, установлено, что 09.11.2017 между сторонами заключен кредитный договор. Подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов.

Факт заключения сторонами кредитного договора, выполнения истцом своих обязательств по договору не оспаривается ответчиком и подтверждается банковской выпиской из лицевого счета.

В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В период пользования кредитом ответчик, ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по расчету истца по состоянию на 16.11.2018 (за период с 25.01.2018 по 16.11.2018) составляет 132 283 руб. 06 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 82900 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 49383 руб. 06 коп.

Данная задолженность подтверждается представленной суду выпиской по счету за период с 09.11.2017 по 16.11.2018, ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Начисление истцом просроченных процентов в сумме 49 383 руб. 06 коп. по состоянию на 16.11.2018 произведено в соответствии с условиями договора, что суд находит обоснованным.

Ответчиком ФИО2 не представлено суду доказательств того, что свои обязательства перед истцом она выполнила, в связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитования, которая на 16.11.2018 составляет 132 283 руб. 06 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 82 900 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 49 383 руб. 06 коп. подлежат удовлетворению.

Ответчиком ФИО2 подано встречное исковое заявление к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными положений кредитного договора, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора.

Пунктом 15 индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлена дополнительная услуга банка, о чем Заемщик был уведомлен, - плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб. Индивидуальными условиями предусмотрены и иные комиссии (платы) за операции с денежными средствами с использованием банковской карты, на выпуск которой заемщик дал свое согласие.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.Договор, заключенный между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк», является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно: кредитного договора, договора возмездного оказания услуг и договора банковского счета.В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.Согласно п. 1.4 Положения Центрального банка РФ от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.В силу п. 1.1 Положения Банка России от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства: автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника; устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов; банкоматы и другие программно-технические средства.Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания и, соответственно, не сопряжено с кредитованием заемщика.Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2, располагающая на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается её подписью, которая также подтверждает факт ознакомления истца с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий.Отклоняя доводы ФИО2 о том, что комиссия за получение наличных денежных средств незаконна, суд исходит из того, что использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту заемщик - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных Договором.Таким образом, совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных Договором операций по использованию предоставляемых Банком для расчетных операций кредитных денежных средств.Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (ч. 1 ст. 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (ч. 3 ст. 861 ГК РФ). Часть 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах.Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных), поэтому являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Поскольку воля сторон договора кредитования была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о комиссии за выдачу наличных денежных средств, а закон, запрещающий включение подобных условий в договор кредитный карты, отсутствует, суд приходит выводу о том, что данные условия не противоречат действующему законодательству и не нарушают прав ответчика (истца по встречному иску) как потребителя.Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.Между тем, именно заемщик ФИО2 своих обязанностей по кредитному договору должным образом не исполняет, за ней по состоянию на 16.11.2018 имеется задолженность в размере 132 283 руб. 06 коп. Поскольку односторонний отказ заемщика от выполнения условий кредитного договора, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, истцом не предоставлены доказательства, свидетельствующие о нарушении банком условий кредитного договора, а также доказательства существенного изменения обстоятельств, в связи с чем, исковые требования ФИО2 о расторжении договора кредитования <***> от 09.11.2017 с 03.12.2018 удовлетворению не подлежат.В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований ФИО2, не подлежат удовлетворению и производные от них требования взыскания с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца денежных средств, списанных со счета по оплате комиссии за снятие наличных в размере 5315,26 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа и судебных расходов. Истцом ПАО КБ «Восточный» при подаче искового заявления в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ была уплачена государственная пошлина в размере 3 845 руб. 66 коп., что подтверждается платежным поручением № 272368 от 23.11.2018. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 845 руб. 66 коп.Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ПАО КБ «Восточный» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <***> от 09.11.2017 по состоянию на 16.11.2018 в размере 132283 руб. 06 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 82900 руб. 00 коп., задолженность по процентам за пользование – 49383 руб. 06 коп.; взыскать также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3845 руб. 66 коп., а всего – 136128 (сто тридцать шесть тысяч сто двадцать восемь) рублей 72 копейки.

ФИО2 в удовлетворении встречных исковых требований о расторжении договора кредитования, признании недействительными положений кредитного договора <***> от 09.11.2017 в части оплаты за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка, взыскании денежных средств, списанных со счета по оплате комиссии, в размере 5315,26 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, судебных расходов, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.С. Шебашова

В окончательной форме решение судом принято 18 апреля 2019 года.

Судья: Е.С. Шебашова