Решение № 2-750/2018 2-750/2018~М-525/2018 М-525/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-750/2018

Дело №2-750/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года город Рязань

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Поветкина Д.А., при секретаре Кондратьевой М.В., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании, в зале суда, гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор №, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. При заключении данного договора истцом также был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+». Оплата страховой премии в размере <данные изъяты> и оплата услуги банка по обеспечению страхования в размере <данные изъяты> была осуществлена со счета истца ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО). Фактически истец пользовался услугами страхования в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказался от исполнения договора страхования, направив Банку ВТБ (ПАО) претензию с требованием исключить его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, вернуть ему стоимость оплаченной, но невостребованной услуги страхования в размере <данные изъяты>. Банк ВТБ (ПАО) претензию истца не удовлетворил, стоимость услуги страхования не возвратил.

В связи с изложенным, истец ФИО2 просил суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть суммы уплаченной страховой премии по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Также истец просил взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы в порядке п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", и расходы, понесенные истцом на нотариальные услуги в размере <данные изъяты> рублей.

Извещенный о времени и месте рассмотрения дела истец в суд не прибыл, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также указал о том, что поддерживает исковые требования в полном объеме.

В силу п.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося истца.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования ФИО2 не признала, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме. В обоснование своих возражений ФИО1 пояснила, что Банк ВТБ (ПАО) предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В условиях кредитования, размещенных на сайте банка (www.vtb24.ru), отсутствует информация о необходимости заключения с банком договора страхования при получении потребительского кредита. Как следует из заявления ФИО2 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) заемщик ФИО2 подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Также, по мнению представителя ответчика ФИО1, требование ФИО2 к банку о возврате страховой премии, перечисленной страховщику пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме <данные изъяты> является необоснованным, так как нарушает положения ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которыми при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3). Кроме того, представитель ответчика полагает, что у банка отсутствует обязанность по возврату страховой премии, поскольку она была получена не банком, а страховой компанией. Стоимость услуги по подключению к Программе страхования в размере <данные изъяты>, по мнению представителя ответчика, также не подлежит возврату истцу, поскольку данная услуга как таковая не является услугой по страхованию. Помимо прочего представитель ответчика ФИО1 сослалась на то, что истец ФИО2 пропустил 14-дневный срок, со дня заключения договора страхования, на подачу заявления о возврате страховой премии, что лишило его права на такой возврат, предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика ФИО1, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 16,993% годовых.

Одновременно с этим истец подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Согласно п. 1 указанного заявления в отношении ФИО2 осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя Программу страхования «Лайф+».

В пункте 17 Анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 своей подписью подтвердил о доведении до него следующей информации: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

В заявлении ФИО2 на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ им было указано, что до оформления заявления до него банком доведена информация о том, что: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору ФИО2; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru. В заявлении ФИО2 своей подписью также подтвердил, что он приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования, что он ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), что все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме. Также, что он, ФИО2, ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

При этом указана страховая сумма в размере <данные изъяты> рублей и плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в размере <данные изъяты> рублей, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 № была списана страховая премия по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием исключить его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, вернуть ему стоимость оплаченной, но невостребованной услуги страхования в размере <данные изъяты>, за вычетом периода пользования услугой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанная претензия истца ответчиком удовлетворена не была.

Указанное обстоятельство подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункта 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющегося приложением № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 дней со дня предоставления Страхователем (застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Кроме того, в силу п.1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", принятых во исполнение Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как было установлено материалами дела, с заявлением об отказе от договора добровольного страхования ФИО2 обратился, спустя более, чем 5 дней со дня заключения договора страхования.

Таким образом, у банка отсутствовала обязанность по возврату части страховой премии по заявлению ФИО2 при получении ДД.ММ.ГГГГ его заявления об отказе от подключения к договору страхования и исключении из договора застрахованных.

В связи с указанным, стоимость услуги банка по обеспечению страхования возврату истцу ФИО2 также не подлежит. Более того, до оформления заявления ФИО2 на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ему было разъяснено о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Так как оснований, предусмотренных законом либо договором для частичного возврата уплаченной страхователем страховой премии, в данном случае не имеется, то в иске ФИО2 следует отказать.

Установив, что права истца, как потребителя, ответчиком нарушены не были, суд считает, что правовых оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа и расходов за нотариальные услуги в размере <данные изъяты> рублей, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, через Октябрьский районный суд г. Рязани.

Судья Поветкин Д.А.