Решение № 2-1428/2019 2-1428/2019~М-1451/2019 М-1451/2019 от 22 сентября 2019 г. по делу № 2-1428/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Гапонович К.В.,

помощник судьи Борисова Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1428/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 14.09.2017 в размере 754 290 рублей 82 копейки, из которых: 644 500 рублей - задолженность по основному долгу, 96 399 рублей 52 копейки - задолженность по процентам, 6 291 рубль 30 копеек - задолженность по неустойкам, 7 100 рублей - задолженность по комиссиям, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 743 рубля.

В обоснование исковых требований указано, что 14.09.2017 между банком и ответчиком заключен кредитный договор <***>, в рамках которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 644 500 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 25,9% годовых. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным. Соответствующие отметки имеются в п.п. 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ФИО1, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование ответчиком исполнено не было.

ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.19) (далее - Общие условия) клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (п.п. 1.1-1.3 Общих условий).

Общими условиями установлено, что кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; при наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита - кредит 2 (п.п. 1.5.1 - 1.6 Общих условий).

Как следует из материалов дела, 13.09.2017 ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> от 14.09.2017 путем подписания согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») (далее – Индивидуальные условия), в соответствии с которыми ответчик выразил согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы.

Индивидуальные условия подписаны ответчиком ФИО1 и сотрудником банка ФИО2

ФИО1 в банк также представлено заявление на страхование, в котором содержится просьба заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/23869204/7 Оптимум 3 от 14.09.2017 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предложило ФИО1 заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее - Полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования.

В силу п. 8.1 полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными.

Согласно п. 5 страховая премия составляет 120 000 рублей.

Из Индивидуальных условий следует, что кредитный лимит (лимит кредитования) составил 644 500 рублей: кредит 1 - 144 500 рублей, кредит 2 - 500 000 рублей, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 14.09.2022, срок возврата кредита 1 - 22 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора, процентная ставка по кредиту – 25,90% годовых, количество платежей – 60, размер платежа – 19 284 рубля, периодичность – до 14 числа каждого месяца.

Кроме того, ФИО1 выразил согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка» (п. 17 Индивидуальных условий). Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора - 4,9% от суммы к выдаче.

14.09.2017 ФИО1 даны распоряжения на перевод денежных средств со счета (№) в размере 500 000 рублей на счет заемщика (№) по договору <***>, в размере 120 000 рублей - на счет (№) по договору № L0302/504/23869204/7.

Судом установлено, что ФИО1 ПАО «Почта Банк» предоставлен кредит в размере 644 500 рублей, из которых: 144 500 рублей – выдача кредита по договору от 14.09.2017 (24 500 рублей - уплата комиссии по суперставке по договору <***> от 14.09.2017 (500 000 х 4,9%), 120 000 рублей - уплата страховой премии по полису №23869204 от 14.09.2017), 500 000 рублей - выдача кредита по договору <***>, что подтверждается выпиской по счету № 40817810200270521733 за период с 14.09.2017 по 24.07.2019.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2017 была соблюдена. Банком в соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлена сумма кредита в размере 644 500 рублей.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 1.6-1.8 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и платежа, указанного в согласии. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

ФИО1 в соответствии с п. 3.1 Общих условий принял на себя обязательство не позднее даты платежа размещать на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Согласно п.п. 3.2 - 3.4 Общих условий, если в дату платежа на счете размещена сумма меньше платежа, банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность.

Разделом 11 Общих условий установлено, что датой платежа является дата, указанная с согласии, не позднее которой клиент должен разместить на счете платеж

В соответствии с графиком платежей (план погашения, начальный) по договору №23869204 от 14.09.2017 ФИО1 в счет погашения кредита должны были вноситься ежемесячные платежи в размере 19 284 рубля (последний платеж – 15 587 рублей 38 копеек) 14 числа каждого месяца.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом. По кредитному договору <***> от 14.09.2017 осуществлено три платежа: 14.10.2017 в размере 54 рубля 48 копеек, 27.11.2017 – 100 рублей, 07.12.2017 – 400 рублей, всего 554 рубля 48 копеек, учтенных в счет погашения процентов по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету за период с 14.09.2017 по 24.07.2019.

В соответствии с п. 6.5 Общих условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме, банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (пп.6.5.3 Общих Условий).

Банком в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование №23869204 от 14.03.2018 об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее 14.04.2018 включительно.

В судебном заседании установлено, что задолженность по кредитному договору №23869204 от 14.09.2017 ФИО1 до настоящего времени не погашена, доказательств обратного ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком по основному долгу составляет 644 500 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 96 399 рублей 52 копейки. Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствие с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, суд находит требования ПАО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 644 500 рублей, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 96 399 рублей 52 копейки обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как следует из п. 17 Индивидуальных условий ФИО1 выразил свое согласие на оказание услуг «Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа - 2 200 рублей.

Размер данных комиссий так же указан в Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Адресный».

Согласно представленному расчету начисление данной комиссии производилось ответчику 14.12.2017 в размере 500 рублей, 14.01.2018 - в размере 2 200 рублей, 14.02.2018 - в размере 2 200 рублей, 14.03.2018 - в размере 2 200 рублей, всего 7 100 рублей.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по уплате комиссии за пропуск платежей в размере 7 100 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из п. 12 Индивидуальных условий, Тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» следует, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

В период срока действия кредитного договора со стороны ФИО1 имело место нарушение обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем ответчику обоснованно начислена неустойка.

С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, заявленную к взысканию сумму неустойки суд полагает соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчика, в связи с чем требование ПАО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 неустойки за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в размере 6 291 рубль 30 копеек подлежит удовлетворению. Оснований для снижения размера неустойки по основаниям, предусмотренным ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска ПАО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в размере 10 743 рубля, что подтверждается платежным поручением № 45760 от 23.08.2018.

Принимая во внимание, что исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 14.09.2017 в размере 754 290 рублей 82 копейки, из которых: 644 500 рублей - задолженность по основному долгу, 96 399 рублей 52 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 6 291 рубль 30 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, 7 100 рублей - задолженность по уплате комиссии за пропуск платежей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 743 рубля.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская

Решение в окончательной форме принято 30.09.2019

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2019-001863-12

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1428/2019

Судья М.О. Осмольская

Секретарь К.В. Гапонович