Решение № 2-364/2017 2-364/2017(2-4751/2016;)~М-4282/2016 2-4751/2016 М-4282/2016 от 31 января 2017 г. по делу № 2-364/2017

Мотивированное
решение изготовлено 01 февраля 2017 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2017 года город Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Логиновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-364 по иску Свердловской областной общественной организации по защите прав потребителей «Верное решение», действующей в интересах ФИО1, к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Свердловская областная общественная организация по защите прав потребителей «Верное решение» (далее - СООЗПП «Верное решение»), действуя в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее - ЗАО «СК «Резерв») о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а именно просит:

- взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии, подлежащей возврату пропорционально не истекшему оплаченному периоду страхования в размере <данные изъяты>;

- взыскать с ответчика в пользу истца-неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи иска в размере <данные изъяты>;

- взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>;

- наложить на ответчика штраф в размере 50 % от суммы штрафа, присужденного судом, в пользу СООЗПП «Верное решение».

В обоснование требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим лицом (далее по тексту Банк) было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, под 37,5 % годовых. Наряду с кредитным договором был заключен договор страхования с ответчиком, по условиям которого в безналичном порядке была перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в связи с прекращением кредитного договора возможность страхового случая исключена, и со стороны ответчика должен быть произведен возврат части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия с требованием возврата денежных средств по возврату неиспользованной части страховой премии. На день подачи настоящего искового заявления указанные требования ответчиком не удовлетворены. Так как после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору остаток задолженности, в размере которого производится выплата страхового возмещения в случае наступления страхового события, равен нулю, то дальнейшее предоставление услуги по страхованию не несет для истца никакой самостоятельной выгоды, следовательно, истец вправе отказаться от исполнения договора с компенсацией страховщику фактически понесенных затрат, а именно, денежных средств от страховой премии за неистекший период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> Ответчик необоснованно проигнорировал заявление с требованием произведения перерасчета и возврата части страховой премии по кредитному договору в связи с досрочным исполнением обязательств по возврату кредитных средств, в связи с чем нарушены права потребителя. В соответствии с п. 7.3 правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> В связи с тем, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать общую цену заказа, то сумма, подлежащая взыскания с ответчика, составляет <данные изъяты> Ответчик, заведомо осознавая незаконность по неоплате части страховой премии, воспользовавшись правовой неосведомленностью заемщика, отказал в выплате причитающейся по закону суммы и неосновательно получил денежные средства. Ответчик в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 151 Гражданского кодекса РФ обязан возместить причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты>

Истец ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца СООЗПП «Верное решение» ФИО2 в судебном заседании поддержал требования по основаниям искового заявления.

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признает, указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ № на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор страхования»). Полисные условия являются общедоступными, размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте страховой компании. Свое согласие на заключение Договора страхования истец выразила ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - «Заявление»). В соответствии с п. 1 Заявления Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса на основании Заявления Страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на Заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Истцом также было заявлено о получении Страхового полиса, об ознакомлении и согласии с условиями страхового полиса и Полисными условиями. Согласно Заявлению, а также п. 4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета ФИО1 выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец была уведомлена, что страхование предоставляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем. Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования и наоборот. Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) – ФИО1, выгодоприобретателем - застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты> оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора страхования истцу было известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию страхователя. При этом также было известно, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию страхователя, не производится. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления страховщиком. ФИО1 обратилась к страховщику ДД.ММ.ГГГГ (входящий №) с заявление о возврате страховой премии. Ей был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ (исходящий №), в котором разъяснялось, что страховая премия возврату не подлежит на указанных выше Полисных условиях. По данному договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения. Таким образом, заключенный между страховщиком ЗАО «СК «Резерв» и страхователем ФИО1 Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям закона и иным правовым актам.

Представитель третьего лица ПАО «КБ «Восточный» в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил отзыв с возражениями по иску, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор №. Истец считает, что некоторые условия кредитного договора являются недействительными в силу их ничтожности, ссылаясь на нормы действующего законодательства о защите прав потребителей, и должны быть исключены из указанного договора кредитования. Третье лицо просит применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку в данном случае истец просит суд признать недействительными условия договора, которые затрагивает права и законные интересы непосредственно истца, что дает основание отнесения данного вида сделки к оспоримой. Договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, с иском ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 1 года с момента заключения договора.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим лицом было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого заемщик получила кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, под 37,5 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ.

Свое согласие на заключение Договора страхования истец выразила собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1. Заявления Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса на основании Заявления страхователя и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Аналог подписи и печати - их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы.

Истцом также было заявлено о получении Страхового полиса, об ознакомлении и согласии с условиями Страхового полиса и Полисными условиями. Согласно Заявлению, а также п. 4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью Договора страхования, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты>

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета ФИО1 выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец была уведомлена, что страхование предоставляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем.

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству.

В силу положений ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых непротиворечащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилами, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на ее заявлении о заключении договора кредитования и заявлении на добровольное страхование.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования и наоборот.

Как следует из п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1, выгодоприобретателем - застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты>, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления; срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По данному договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.

Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Таким образом, заключенный между страховщиком ЗАО «СК «Резерв» и страхователем ФИО1 вышеуказанный Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) соответствует требованиям закона и иным правовым актам.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. При этом при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При заключении договора страхования истцу было известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию страхователя. При этом также было известно, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя, не производится. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления страховщиком.

ФИО1 обратилась к страховщику ДД.ММ.ГГГГ с заявление о возврате страховой премии. Ей был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ, в котором разъяснялось, что страховая премия возврату не подлежит на указанных выше Полисных условиях.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ отказ истца от страхования в связи с досрочным исполнением кредитного договора не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Также, досрочное прекращение кредита не относится к обстоятельствам, указанным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 настоящей статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них.

Однако, собственноручные подписи в заключенных договорах подтверждают, что истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Анализируя условия заключенного договора страхования, содержащиеся в полисе добровольного страхования жизни, установив, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем, а не возможность исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств, страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1 или 2 группы, суд приходит к выводу о том, что возможность наступления страхового случая не отпала, договор страхования продолжает действовать.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а значит и предусмотренных в абзаце 1 ч. 3 данной статьи последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, однако часть страховой премии, пропорционально времени в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Однако таких положений договор страхования, заключенный между сторонами, не содержит, при этом, возможность включения в договор страхования такого условия прямо предусмотрена законом.

Таким образом, требования истца о взыскании неосновательного обогащения, и вытекающие из него требования о взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и его требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа по Закону о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск <адрес> общественной организации по защите прав потребителей «Верное решение», действующей в интересах ФИО1, к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловском областном суде в апелляционном порядке через Первоуральский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись Опалева Т.А.