Решение № 2-6131/2017 2-6131/2017~М-6502/2017 М-6502/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-6131/2017

Дело № 2-6131/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2017 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Шибанова К.Б.,

при секретаре Иванове К.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее также – ПАО КБ «Восточный», Банк) и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее также – ЗАО СК «Резерв», Общество) о взыскании с ПАО КБ «Восточный» неосновательного обогащения в сумме 174 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 38 252 руб. 69 коп. и компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., в обоснование заявленных требований указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» было заключено соглашение о кредитовании банковского счета № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 500 000 руб. на срок <данные изъяты>. В тот же день между истцом и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт ОАО КБ «Восточный». Данным договором, выгодоприобретателем по которому является Банк, на заемщика ФИО1 возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> от сумму кредита, что составляет 3 000 руб. в месяц, а также компенсировать расходы Банка по уплате страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа в размере 2 000 руб. за каждый год страхования. За период действия кредитного договора (58 месяцев) истцом была выплачена ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования в сумме 174 000 руб. Вместе с тем условие кредитного договора, возлагающее на ФИО1 обязанность выплачивать в пользу Банка вышеназванную комиссию, является ничтожным ввиду его несоответствия требованиям закона. В частности, из содержания кредитного договора следует, что без заключения договора личного страхования в заключении кредитного договора ФИО1 было бы отказано. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность заемщика отказаться от заключения договора страхования и выбрать иные условия кредитования. Соответственно, уплаченная истцом сумма комиссии за присоединение к программе страхования в размере 174 000 руб. представляет собой неосновательное обогащение Банка, подлежащее возврату. При этом на указанную сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 38 252 руб. 69 коп. Действиями Банка истцу ФИО1 причинен моральный вред, размер денежной компенсации которого оценивается последней в 10 000 руб.

Истец ФИО1, представители ответчиков ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

В представленных письменных возражениях на иск представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» иск не признал по приведенным в вышеуказанных возражениях мотивам и основаниям, в частности, в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» представил письменный отзыв на иск, в котором счел исковые требования ФИО1 необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по мотивам и основаниям, приведенным в исковом заявлении.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п.2).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее также – Закон о защите прав потребителей) установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из вышеприведенных норм следует, что страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя по договору страхования может быть также указан кредитор в обязательстве (банк).

В то же время не допускается включение в кредитный договор положений об обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве условия получения кредита, а равно выдвижение требований о заключении заемщиком договора страхования в конкретной указанной кредитором страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора, поскольку такие действия противоречат требованиям закона и свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 путем акцепта Банком заявления ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ года был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг (далее – договор кредитования), на условиях, содержащихся, в том числе, в вышеуказанном заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Условиях страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее также – Условия страхования).

По условиям вышеуказанного договора, по своей правовой природе являющегося договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), Банк, в частности, обязался открыть истцу специальный банковский счет, осуществлять кредитование данного счета в пределах кредитного лимита в размере 500 000 руб., выдать истцу кредитную карту для осуществления операций по счету, а также оказывать услуги, предусмотренные Программой страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее также – Программа страхования), а ФИО1, в свою очередь, обязалась возвратить Банку кредит, уплачивать проценты за пользование суммой кредита, а также оплачивать услуги, обусловленные участием в Программе страхования, в размере и в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года (раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»), а также заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ года, истец обязалась ежемесячно оплачивать Банку услуги за присоединение к Программе страхования, включающие консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита, что составляет 3 000 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> % или 2 000 руб. за каждый год страхования.

В соответствии с <данные изъяты> Условий страхования, срок действия Программы страхования в отношении застрахованного заемщика составляет один год, но не более периода действия кредитного договора. Действие Программы страхования считается продленным на каждый последующий год, если до истечения этого срока застрахованное лицо в письменной форме не уведомит страхователя об отказе от участия в ней.

В силу <данные изъяты> Условий страхования действие Программы страхования в отношении застрахованного прекращается досрочно по его желанию, о чем он обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за <данные изъяты> до предполагаемой даты.

Вопреки доводам истца из анкеты заявителя ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что последней была предоставлена возможность выбора варианта заключения договора кредитования как с условием обеспечения исполнения обязательств по нему в виде страхования своих жизни и трудоспособности в пользу Банка на условиях Программы страхования, так и без такого условия. При этом ФИО1, подписав вышеуказанную анкету, подтвердила свое желание быть застрахованной на случай наступления смерти либо утраты трудоспособности на условиях Программы страхования. В соответствии с содержанием названной анкеты ФИО1 также была уведомлена о том, что страхование, в том числе на условиях Программы страхования, осуществляется по желанию заемщика и не является условием получения кредита.

Согласие выступить застрахованным лицом на условиях Программы страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования также было выражено ФИО1 в подписанных ей заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ года и заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ года, из которых, в частности, следует, что на момент заключения договора истец была ознакомлена и согласна с Программой страхования, а также уведомлена о возможности отказа от присоединения к Программе страхования, равно как и о том, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита.

На основании вышеуказанных заявлений риск наступления смерти и утраты трудоспособности ФИО1, как застрахованного лица, был застрахован Банком на условиях Программы страхования и в соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенным между ПАО КБ «Восточный» (страхователь) и ЗАО «Страхования компания «Резерв» (страховщик) что, в частности, подтверждается представленными выписками из реестра застрахованных лиц. Согласно <данные изъяты> вышеназванного договора страхования при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере <данные изъяты> страховой суммы: в пользу страхователя - в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица; в пользу застрахованного лица (в случае его смерти – наследникам по закону) - в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю.

Таким образом из приведенных выше установленных судом обстоятельств не следует, что участие в Программе страхования являлось обязанностью заемщика ФИО1, без исполнения которой в заключении договора кредитования ей было бы отказано.

Напротив, как видно из письменных материалов дела, при заключении договора ФИО1 прямо и определенно выразила свое желание застраховать жизнь и трудоспособность на условиях Программы страхования в пользу Банка с уплатой в его пользу ежемесячной комиссии за участие в Программе страхования, представляющей собой плату за оказываемые Банком услуги, предусмотренные указанной Программой.

Допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что отказ истца от участия в Программе страхования мог повлечь отказ Банка в заключении договора кредитования, суду не представлено.

Не содержат материалы дела и данных, свидетельствующих о том, что ФИО1 при заключении договора кредитования каким-либо образом была ограничена Банком в выборе страховщика, либо последней были навязаны условия Программы страхования.

При указанных обстоятельствах суд находит доводы истца о навязывании Банком услуг, предусмотренных Программой страхования, несостоятельными, поскольку в судебном заседании установлено, что у истца имелась свобода выбора между заключением договора кредитования с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья на условиях Программы страхования или без предоставления такого обеспечения.

Таким образом, учитывая, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, в рассматриваемом случае не противоречит требованиям закона и не свидетельствует о нарушении прав истца, как потребителя предоставленных Банком услуг.

Равным образом суд находит несостоятельными доводы истца относительно отсутствия на стороне Банка права на взимание с ФИО1 платы за присоединение к Программе страхования, в связи с нижеследующим.

В силу <данные изъяты> Условий страхования взносы за участие в Программе страхования уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе. Первый взнос в отношении каждого застрахованного лица оплачивается в месяце, следующем за месяцем, в котором программа вступила в силу. Последующие взносы оплачиваются застрахованным на ежемесячной основе за каждый истекший месяц действия Программы страхования.

В соответствии с п. 7 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять оказание консультационных и информационных услуг.

Из изложенного следует, что при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень оказываемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» услуг, за которые кредитной организацией также может взиматься отдельная плата.

При этом по смыслу ст. 779 ГК РФ плата может взиматься Банком за действие, являющееся услугой, то есть за такие действия, совершение которых непосредственно создает для потребителя какое-либо отдельное имущественное благо, не связанное с заключением сторонами кредитного договора и предоставлением кредита.

Поскольку как это следует из материалов дела вносимая истцом ежемесячная комиссия за участие в Программе страхования представляет собой плату за оказываемые Банком истцу ФИО1 услуги, предусмотренные вышеуказанной Программой, а именно консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, то есть за действия, не связанные с предоставлением кредита, и, при этом, в результате совершения указанных действий ФИО1 была включена в число лиц, жизнь и трудоспособность которых застрахованы на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ года, указанные действия Банка создают для истца самостоятельное имущественное благо, поскольку, в частности, гарантируют при наступлении страхового случая выплату страховщиком страховой суммы, в том числе в пользу Банка - в размере неисполненного истцом денежного обязательства по договору кредитования, и в пользу самого истца - в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю (Банку).

Таким образом, уплаченная ФИО1 в пользу Банка комиссия за участие в Программе страхования представляет собой плату за фактически оказываемые Банком услуги, с перечнем, объемом, стоимостью, а также порядком оказания и оплаты которых истец была ознакомлена до заключения договора кредитования, в связи с чем предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика суммы данной комиссии не имеется.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать.

Приходя к указанному выводу, суд, кроме того, учитывает, что истцом пропущен предусмотренный п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности условий договора кредитования, о чем заявлено представителем ответчика ПАО КБ «Восточный» в письменных возражениях на иск.

Соответственно, поскольку доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, вышеуказанное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий К.Б. Шибанов

Мотивированное решение составлено 28 декабря 2017 года.