Решение № 2-5956/2019 2-5956/2019~М-2868/2019 М-2868/2019 от 19 ноября 2019 г. по делу № 2-5956/2019

47RS0№-41

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 года <адрес>

Всеволожский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Серба Я.Е.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит расторгнуть договор страхования № РВ19577-32958529 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать уплаченную страховую премию в размере 126 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средства в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, штраф, всего 210 283 руб.

В обоснование ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО Почта Банк договор кредитования №, с процентной ставкой 19,9% годовых. В день заключения указанного договора истцу была навязана страховка по программе «Новый максимум», полис № РВ19577-32958529, плата за подключение к программе страхования составила 126 000 руб. Условия типовой сделки не соответствуют правовым нормам, включение в программу страхования истцу навязаны, при этом задолженность по кредитному договору погашена досрочно, в связи с чем истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии, однако в выплате отказано, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Определением Всеволожского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен Почта Банк (ПАО).

В судебном заседании истец настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

Третье лицо - Почта Банк (ПАО) извещено о времени и месте судебного заседания, представителя не направило.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ПАО «Почта Банк» договор кредитования №, по условиям которого предоставлен кредит с процентной ставкой в размере 19,9% годовых.

Принимая во внимание наличие у истца всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, следует признать, что действия истца и ответчика по заключению договора страхования соответствовали закону, не ограничивали и не ущемляли права и законные интересы истца. Факт оформления договора страхования и отсутствия возражений против предложенных Банком условий, свидетельствует о добровольном волеизъявлении истца на заключение договора с упомянутыми условиями. В случае неприемлемости условий кредитного договора истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные кредитные обязательства.

В статье 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 10 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в Почта Банк ПАО истец выразил согласие на оплату услуги по включению в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата застрахованным трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая, и т.д. При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласен со всеми его условиями.

Руководствуясь положениями статей 329, 935, 958 ГК РФ, суд приходит к выводу о недоказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя включением в договор условия о страховании.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При заключении кредитного договора истцу выдан страховой полис по программе «Новый максимум», подтверждающий заключение между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Данным полисом определен размер страховой премии – 126 000 руб. Срок действия страхования – 60 месяцев. Истцом досрочно произведено погашение кредита, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств. В выплате денежных средств истцу отказано по причине обращения за пределами периода охлаждения.

Факт наличия волеизъявления истца на заключение кредитного договора с условием оформления договора страхования нашел свое подтверждение в материалах дела, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования, тогда как решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на страхование. При этом ФИО1 располагал необходимой информацией о предложенной ему услуге страхования. Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договоров страхования. Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, распоряжении клиента на перевод страховой премии, полисе страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно п.5.1 Особых условий страхования страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе. Таким образом, независимо от установления страховой суммы равной первоначальной сумме кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований о возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, в сумме 210 283 руб., поскольку истец не обратился с заявлением (претензией) об отказе от участия в программе страхования в пределах установленного срока, периода охлаждения, вследствие чего у ответчика в силу положений Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, Особых условий – приложения к Полису по страховому продукту «Единовременный взнос» не возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет подключения к программе страхования.

При этом требования истца о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № РВ19577-3295829 подлежат удовлетворению, поскольку нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиями договора страхования данное право не ограничено.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № РВ19577-32958529, заключенный ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование».

В удовлетворении требований о взыскании денежных средств в сумме 210 283 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись