Решение № 2-1352/2018 2-1352/2018~М-1172/2018 М-1172/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-1352/2018

Дело № 2-1352/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 октября 2018 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Шкробова Д.Н.,

при секретаре Ломаевой Е.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита», в котором просит расторгнуть договор страхования №*** от 19.05.2017 г., заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» страховую премию в размере 31 736,29 руб., неустойку за отказ в удовлетворении требования потребителя за период с 06.02.2018 г. по 20.11.2020 г. в размере 31 736,29 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 3 000 руб., мотивировав заявленные требования следующим.

19.05.2017 г. между истцом и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор №*** по индивидуальным условиям на сумму 95 600 руб. под 24 % годовых. В этот же день заключен дополнительный индивидуальный договор страхования (полис) №*** с ООО СК «Согласие-Вита» на срок с 20.05.2017 г. по 19.06.2019 г. на 120 000 руб.

22.11.2017 г. истец заключила кредитный договор №*** на сумму 117 856 руб. под 18% годовых для уменьшения процентной ставки кредита.

23.11.2017 г. истцом заключено дополнительное соглашение №*** к полису/договору страхования №*** от 20.05.2017 г. на срок с 20.05.2017 г. по 22.11.2020 г., страховая сумма по договору страхования 150 000 руб.

19.12.2017 г. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №*** от 22.11.2017г., где были изменены сроки с 20.11.2020 г. на 20.11.2019 г., а договор страхования остался прежний, что противоречит срокам Кредитного договора.

Истец написала письмо в ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования в силу ст. 958 ГК РФ. В ответ истец получила разъяснение, что согласно п. 8.11 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования на основании п. 8.8.4 Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования по истечении срока, указанного в п.п. 8.9., 8.10. Правил страхования, оплаченная премия Страхователю не возвращается.

Таким образом, истец имеет право требовать возврата части страховой премии, размер которой составил 27 456 руб., пропорциональной фактическому действию договора страхования (8 месяцев из 42), неустойку за невыполнение требования потребителя.

Истцу причинен моральный вред, выражающийся в претерпевании чувства незащищенности, несправедливости, обиды, который может быть частично компенсирован в случае выплаты ответчиком 5 000 руб.

При предоставлении кредита ПАО «БыстроБанк» обязал истца на основании п. 9 Кредитного договора застраховать жизнь и здоровье на случай причинения вреда. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме и согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В ходе рассмотрения дела истец уточнила основания, заявленных требований, указав дополнительно, что страховая компания не имела права ее страховать ввиду наличия у истца заболеваний, которые в соответствии с Правилами страхования ответчика препятствуют осуществлению страхования. Договор страхования заключен 23.11.2017 г., при этом условиями договора предусмотрена обязанность оплатить страховую премию до 22.11.2017 г. Страховая премия оплачена 22.11.2017 г. за счет кредитных средств, что повлекло увеличение суммы кредита. Правила страхования напечатаны мелким нечитаемым шрифтом. Указанное по мнению истца свидетельствует о ее обмане при заключении договора страхования.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям иска, дополнительно пояснила, что при заключении договора страхования она была введена в заблуждение кредитным менеджером, которая одновременно являлась и представителем страховой компании, и которая сообщила ей, что после возврата кредита ФИО1 может расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии. При оформлении договора страхования ФИО1 не могла прочесть все условия страхования, так как плохо видит, чем и воспользовался представитель ответчика. При заключении договора страхования у ФИО1 никто не выяснил, имеет ли она заболевания, препятствующие страхованию.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, а также письменные возражения на иск, в которых указал следующее.

19.05.2017 г. между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 заключен Договор страхования (Полис) №*** (далее - Договор страхования) на случай наступления событий, указанных в п. 4 Договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса.

Согласно п. 9 Договора страхования Выгодоприобретателем по договору по рискам «Инвалидность» и «Нетрудоспособность» является само Застрахованное лицо, т.е. ФИО1, выгодоприобретателями по риску «Смерть» являются наследники Застрахованного лица.

Условия, на которых заключался Договор страхования №***, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни и на случай временной утраты трудоспособности, утв. Приказом Генерального директора общества от 03.04.2017 г. (далее - Правила страхования).

Согласно Договору страхования текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона № 2300-1, передан ФИО1 вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре Договора страхования. При этом, страхование осуществлялось исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Согласие Истца заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком.

23.11.2017 г. между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение №*** к полису № 52736623, на основании которого внесены следующие изменения в условия Договора страхования:

срок действия Договора страхования: с 20 мая 2017 г. по 22 ноября 2020 г.;

страховая сумма по Договору страхования составляет 150 000 руб.;

страховая премия по Договору страхования составляет 23 760 руб.

Требование Истца о возврате страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным расторжением договора страхования по инициативе Страхователя не соответствует действующему законодательству РФ и условиям Договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона № 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 Закона № 2300-1 положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В пункте 8.11 Правил страхования, на основании которых заключен Договор страхования № 52736623, также указано, что в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования по инициативе Страхователя по истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия не возвращается, если Договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 10 «Прочие условия» Договора страхования (полиса) № 52736623 в случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с момента заключения Договора страхования) премия не возвращается.

02.03.2016 г. вступило в силу Указание Центрального Банка РФ №3854-У «Об установлении требований к условиям и порядку осуществления добровольного страхования» (далее - «Указание ЦБ РФ»), в частности об условиях возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно положениям данного Указания Страховщиком в Правилах страхования (п.п. 8.9, 8.10) предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения и получить страховую премию в полном объеме или за вычетом её части пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия Договора страхования.

Однако своим правом на отказ от Договора страхования в период охлаждения ФИО1 не воспользовалась.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований в связи со следующим.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, 19.05.2017 г. между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «БыстроБанк» (Кредитор) заключен кредитный договор №***, по которому Заемщику предоставлен кредит в размере 95 600 руб. (п. 1 Договора), под 24 % годовых, при невыполнении Заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена на 7 процентных пунктов, если иной размер увеличения не следует из условий договора (п. 4 Договора).

Согласно п. 11 указанного кредитного договора Заемщик обязуется:

в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 120 000 руб. на срок по 19.05.2018 г. включительно. Страховые риски: смерь и инвалидность в результате несчастного случая.

не позднее 19.05.2017 г. предъявить банку: а) оригинал страхового полиса б) документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета, отрытого в Банке). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается Заемщик.

ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования – 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Подписанием Индивидуальных условий, Заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

Согласно п. 1 Кредитного договора, Приложения к нему срок последнего платежа по возврату кредита – 21.05.2019 г.

19.05.2017 г. ФИО1 подписано заявление о согласии быть застрахованной в ООО СК «Согласие-Вита» в соответствии с Правилами страхования жизни и на случай временной нетрудоспособности на страховую сумму 120 000 руб., срок действия договора страхования 25 месяцев. В заявлении также указано, что ФИО1 подтверждает, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно по ее желанию и с ее согласия.

19.05.2017 г. между ООО СК «Согласие-Вита» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь/Застрахованное лицо) путем подписания полиса заключен договор страхования №*** (далее - Договор страхования).

Согласно Договору страхования он заключен на основании Правил страхования жизни и на случай временной утраты трудоспособности в редакции от 03.04.2017 г., страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности Застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 4), страховая сумма 120 000 руб. (п. 5), страховая премия 13 200 руб., срок страхования с 20.05.2017 г. по 19.06.2019 г. (п. 8), выгодоприобретатель по рискам инвалидность НС и нетрудоспособность НМ – страхователь, по риску смерть – наследники.

Согласно п. 10 Договора страхования, подписывая настоящий Договор страхования (Полис), Страхователь подтверждает, что не является инвалидом I – III групп или направлен на медико-санитарную экспертизу для установления инвалидности, больным сахарным диабетом, лицом, с хронической сердечной недостаточностью, перенесшим инфаркты, инсульты, операции на сердце и его сосудах, тромбоэмболию легочной артерии, имеющими врожденный порок сердца, страдающими гипертензией II или III степени, стенокардией, ишемической болезнью сердца, сердечной недостаточностью II и III стадии, циррозом печени, болезнью Крона, язвенным колитом, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом В и С, а также лицом, состоящем на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере. Не является лицом с врожденными аномалиями; не страдает слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы. Не является лицом, состоящим на диспансерном учете по поводу смертельно опасных болезней: злокачественных (онкологических) заболеваний и/или болезней системы крови, ВИЧ-инфицирования или СПИДа.

В случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в п.п. 8.9, 8.10 Правил страхования, по заявлению Страхователя с приложением оригинала Договора страхования. В случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении срока, указанного в п.п. 8.9, 8.10 Правил страхования, премия не возвращается.

Договор страхования содержит подписанное истцом указание на то, что Страхователь/Застрахованное лицо подтверждает, что с Правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора страхования (Полиса), с Условиями Договора страхования (Полиса) и всеми его приложениями согласен, Информация, указанная в настоящем Договоре страхования (Полисе) и его приложениях, лично мной прочитана, проверена и подтверждается. Положения, содержащиеся в Правилах страхования, и Договоре страхования (Полисе), расчеты страховой выплаты разъяснены.

Согласно п. 5.1 Правил страхования жизни и на случай временной утраты нетрудоспособности, утв. Генеральным директором ООО СК «Согласие-Вита» 03.04.2017 г., страховая сумма, установленная по Договору, является единой страховой суммой для всех указанных в нем рисков.

В силу п. 8.8.4 указанных Правил страхования договор страхования может быть прекращен по инициативе Страхователя

Согласно п. 8.9 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании п. 8.8.4. Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих дней до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

В соответствии с п. 8.10 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании п. 8.8.4. Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих, но после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, страховая премия возвращается за вычетом её части пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия Договора страхования. Часть страховой премии по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

Согласно п. 8.11 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования на основании п. 8.8.4. Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования по истечении срока, указанного в п.п. 8.9, 8.10. Правил страхования, оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

22.11.2017 г. между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «БыстроБанк» (Кредитор) заключен кредитный договор <***>, по которому Заемщику предоставлен кредит в размере 117 856 руб. (п. 1 Договора), под 18 % годовых, при невыполнении Заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена на 7 процентных пунктов, если иной размер увеличения не следует из условий договора (п. 4 Договора).

Согласно п. 11 указанного Кредитного договора Заемщик обязуется:

в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 150 000 руб. на срок по 22.11.2018 г. включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая.

не позднее 22.11.2018 г. предъявить банку: а) оригинал страхового полиса б) документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета, отрытого в Банке). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается Заемщик.

ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования – 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Подписанием Индивидуальных условий, Заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

Согласно п. 1 Кредитного договора, Приложения к нему срок последнего платежа по возврату кредита – 20.11.2020 г.

22.11.2017 г. ФИО1 подписано заявление о согласии быть застрахованной в ООО СК «Согласие-Вита» в соответствии с Правилами страхования жизни и на случай временной нетрудоспособности на страховую сумму 150 000 руб., срок действия договора 36 месяцев. В заявлении также указано, что ФИО1 подтверждает, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно по ее желанию и с ее согласия.

23.11.2017 г. истец и ответчик заключили дополнительное соглашение №*** к Полису №***, которым срок действия договора страхования установлен с 20.05.2017 г. по 22.11.2020 г., страховая сумма 150 000 руб., страховая премия 23 760 руб.

19.12.2017 г. ФИО1 и ПАО «Быстро-Банк» заключили дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №*** от 22.11.2017 г., которым изменен график погашения кредита, последний платеж в его гашение установлен 20.11.2019 г.

Согласно выписке от 09.06.2018 г. № 882 из медицинской карты ФИО1 БУЗ УР «Воткинская городская больница № 1 МЗ УР» истец в период с 22.09.2015 г. по 06.06.2018 г. неоднократно была на приеме у офтальмолога с постановкой последним диагнозов, связанных с заболеванием глаз (Хр. конъюктивит, отек сетчатки, оперированная отслойка сетчатки, оперированная отслойка сетчатки, незрелая катаракта).

31.01.2018 г. ответчику поступило заявление истца о досрочном расторжении договора страхования №*** с 30.01.2018 г. в связи с неверным указанием срока страхования, излишне увеличенного срока страхования и о перечислении денежных средств, подлежащих возврату с связи с досрочно прекращенным договором на счет истца.

Ответом ответчика от 06.02.2018 г. исх. № СВ-1-16-455 истцу отказано в возврате денежных средств со ссылкой на положения ст. 958 ГК РФ, Правила страхования, Указание Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. в связи с истечением 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования. Кроме того, в ответе указано, что, если, несмотря на данные разъяснения, в случае намерения истца расторгнуть договор страхования, ему необходимо направить ответчику заявление с приложением необходимым документов.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом, страхование истца осуществлялось на основании его личного заявления в соответствии с Правилами страхования жизни и на случай временной утраты нетрудоспособности, утв. Генеральным директором ООО СК «Согласие-Вита» 03.04.2017 г.

Из приведенных выше положений Договора страхования, заключенного между сторонами, Правил страхования, в их взаимосвязи следует, что страховая сумма по указанному договору определена независимо от суммы кредита, несмотря на погашение последнего она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита, сокращение срока возврата кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Доказательств наличия иных обстоятельств, при которых в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось, суду не представлено.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Анализируя условия договора, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии по истечении 5 рабочих дней со дня его заключения.

Установленный заключенным между сторонами договором страхования срок для добровольного отказа от страхования соответствует сроку, определенному п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции Указания Банка России от 01.06.2016 г. № 4032-У)

Таким образом, принимая во внимание то, что ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств лишь 31.01.2018 г., то есть по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 страховой премии удовлетворению не подлежат, равно как и требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, которые обоснованы нарушением ответчиком прав истца, что своего подтверждения при рассмотрении настоящего дела не нашло.

Доводы истца о том, что услуги по страхованию были навязаны при заключении кредитного договора, правового значения при рассмотрении настоящего дела не имеют.

Так, силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, при разрешении вопроса о том, было ли предоставление кредита истцу обусловлено заключением договора страхования, подлежит оценке законность действий лица, предоставляющего кредит, что в предмет рассматриваемого спора не входит.

Рассматривая доводы истца о том, что при заключении договора страхования она была введена в заблуждение относительно возможности отказа от договора страхования и возврата страховой премии, суд исходит из следующего.

Ответственность за предоставление потребителю ненадлежащей информации об оказываемой услуге установлено в частности ст. 12 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с п. 1, 2 которой, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте положений ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Вместе с тем, истцом достаточных доказательств введения ее в заблуждение при заключении договора страхования не представлено, так как ее объяснения в данной части опровергаются содержанием представленного суду страхового полиса №***, в котором прямо указано на то, что в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в п.п. 8.9, 8.10 Правил страхования, по заявлению Страхователя с приложением оригинала Договора страхования. В случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении срока, указанного в п.п. 8.9, 8.10 Правил страхования, премия не возвращается. При этом, в данном Полисе истец собственноручно расписалась в том, что с Правилами страхования ознакомлена и получила их при подписании договора страхования (Полиса), с Условиями Договора страхования (Полиса) и всеми его приложениями согласна, Информация, указанная в настоящем Договоре страхования (Полисе) и его приложениях, лично прочитана, проверена и подтверждается. Положения, содержащиеся в Правилах страхования, и Договоре страхования (Полисе), расчеты страховой выплаты разъяснены.

Из диагнозов, указанных в выписке от 09.06.2018 г. № 882 из медицинской карты ФИО1, однозначно не следует, что она в момент подписания договора страхования не могла ознакомиться с его условиями. Представленные истцом Правила страхования ответчика читаемы и позволяют ознакомиться с их содержанием.

Оплата страховой премии до заключения договора страхования закону не противоречит и основанием для отказа от договора страхования не является.

Несостоятельны доводы истца и о том, что страховщик не выяснил, имеются ли у истца заболевания, которые, исходя из Правил страхования ответчика, препятствуют заключению договора страхования с ним, поскольку согласно страховому полису № 52736623, при его подписании ФИО1 подтвердила отсутствие у нее таких заболеваний.

Кроме того, заключение сделки под влиянием обмана, в том числе при намеренном умолчании об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота, в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ является основанием для признания данной сделки недействительной судом по иску потерпевшего, а не основанием для отказа от исполнения данной сделки.

Ссылка истца на положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей основана на неверном толковании закона.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку порядок отказа от договора страхования урегулирован специальной нормой – ст. 958 ГК РФ, в рассматриваемом случае ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, применению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ввиду отсутствия оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение суда составлено 8 октября 2018 года

Судья Д.Н. Шкробов