Решение № 2-2222/2019 2-2222/2019~М-1914/2019 М-1914/2019 от 28 августа 2019 г. по делу № 2-2222/2019

№ 2-2222/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2019 г. г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Кабировой Л.М.

при секретаре Галлямовой Р.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «ХКФ Банк», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ООО ХКФ Банк и ФИО2, был заключен кредитный договор № согласно которому ему была предоставлена кредитная карта в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев по ставке <данные изъяты> годовых. Указанным договором кредитования предусмотрено присоединение к договору страхования жизни заемщиков кредита №. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил, что оформление и присоединение к договору страхования жизни заемщиков кредита ООО ХКФ Банк является обязательным, иначе истцу откажут в выдаче кредитной карты. Таким образом, он вынужден был приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни заемщиков кредитов ООО ХКФ Банк, страховщиком является ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь». Стоимость страхового полиса составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита. В указанном договоре № ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования жизни заемщика, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты> Подписывая предложенную форму договора страхования жизни заемщиков, он полагал что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Истцу также не представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условиях кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни заемщика, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказав от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указана. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Положения кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, является недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей». В декабре 2018 г. истец обратился к банку с претензией с требованием удержанную сумму страховой премии в размере <данные изъяты> за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей. В ответ на данное обращение ООО ХКФ Банк сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования жизни заемщика поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью, банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор страхования, в течение срока действия договора он имел право отказаться от договора страхования. Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требовании о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием.

На основании изложенного истец просит:

Взыскать в пользу ФИО2 с ООО ХКФ Банк сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>

Взыскать в пользу ФИО2 с ООО ХКФ Банк проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО ХКФ Банк компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебном заседании ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить в полном объеме по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение и копии документов, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст.934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.2 ст.16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, между ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № согласно которому была предоставлена кредитная карта на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев по ставке 44,90 % годовых. Указанным договором кредитования предусмотрено присоединение к договору страхования жизни заемщиков кредита №.

Стоимость страхового полиса составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка направлена претензия с требованием о возврате денежных средств в размере <данные изъяты>

В ответ на данное обращение ООО ХКФ Банк сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья и срок действия договора уже закончился.

Истцом добровольно, при подписании договора было подано соответствующее заявление на страхование, которое им собственноручно подписано. При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком, любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами выбранной им по своему усмотрению и собственному волеизъявлению страховой компании (ООО «СК «Ренессанс Дженерали ППФ «Общее страхование», ОАО «Альянс, Дженерали ППФ страхование жизни/Чешская страховая компания) и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезнен и финансовых рисков.

Согласно п.5 условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного Услуга страхования оказывается по желанию Заемщика». Какой-либо иной интерпритации что например, заемщик обязан заключить договор страхования, или заемщик заключить договор страхования с какой-то конкретной страховой компанией, Договора и сам Кредитный Договор в целом - не содержат.

Согласно условий договора, по выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик включает договор страхования с соответствующим страховщиком.

Согласно условий договора, по программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка» Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющееся составной частью договора страхования.

Заявление на присоединения к программе страхования указано и разъяснено истцу о том, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям заключенного договора, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производиться.

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий истцом не представлено. Заемщик имел возможность предоставить иное обеспечение по договору, отвечающее требованиям Банка (залог, поручительство и др.), однако, этого не сделал, добровольно присоединившись к коллективной программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного истцом не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО2 в полном объеме проинформирован ответчиком об условиях кредитных договоров и договора страхования, от оформления кредитных договоров и получения кредитов на уплату комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

Включение в заявление ФИО2 на получение кредита раздела о параметрах страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ООО «ХКФ Банк» не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательства того, что отказ ФИО2 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлены.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, согласно статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливается в три года.

Согласно части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора между сторонами) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу части 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно разъяснению в пункте 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

Установлено, что ФИО2 обратился в суд с иском о признании недействительным части условий кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ

Кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ При этом ответчик исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет истца ФИО2

Таким образом, с момента исполнения договора до обращения в суд прошло более трех лет.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При установленных обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований ФИО2 отсутствуют, как в части признании недействительным части условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности по уплате страховой премии, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскания уплаченных им денежных средств, так и в части производных требований о взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска ФИО2 к ООО «ХКФ Банк», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.М. Кабирова

№ 2-2222/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

29 августа 2019 г. г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Кабировой Л.М.

при секретаре Галлямовой Р.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «ХКФ Банк», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Булатова А..М. к ООО «ХКФ Банк», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.М. Кабирова