Решение № 2-2940/2024 2-2940/2024~М-1137/2024 М-1137/2024 от 24 июля 2024 г. по делу № 2-2940/2024

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Мамаевой Е.А.,

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО5 о признании недействительным пункта кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО6 о признании недействительным пункта кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №/№ от ДД.ММ.ГГГГ В разделе 10 индивидуальных условий договора, именуемом «Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой» содержится пункт 10.3 следующего содержания: Договоры страхования в сроки и на условиях, указанных в Общих условиях: - договор имущественного страхования, - договор личного страхования. Истец находит пункт 10.3 индивидуальных условий договора, обязывающий его заключить договоры имущественного страхования и личного страхования в качестве условий для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой, ничтожным, поскольку из буквального содержания раздела 10 и пункта 10.3 индивидуальных условий договора следует, что ответчик включив соответствующее условие в указанном содержании в договор, обусловил заключение кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, необходимостью заключения иных договоров, в частности договоров имущественного и личного страхования. При этом, отмечает, что целью заключения указанных договоров страхования является не обеспечение исполнения обязательств заемщика, а именно заключение и исполнение кредитного договора. Вопросу обеспечения исполнения обязательств заемщика посвящён раздел индивидуальных условий, который не содержит условий о необходимости заключения иных договоров для цели обеспечения обязательств. Ссылаясь на данные обстоятельства просит признать недействительным пункт 10.3 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ФИО7.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено ФИО11 (л.д. 79).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО8 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ФИО12 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между ФИО9 и ФИО2 заключен кредитный договор №/№ от ДД.ММ.ГГГГ на индивидуальных условиях, согласно которому кредитор предоставил заемщику заемные средства в размере 3 000 000 руб., сроком на 324 месяца.

Целью использования кредитных средств является приобретение квартиры, расположенной по адресу: ФИО1, <адрес>, <адрес><адрес>, многоэтажный жилой дом с нежилыми помещениями №, секция № этаж №, всего помещений на этаже №, расположение на площадке при пересчете слева направо № условный №, общей (проект ной) площадью № кв.м., кадастровый номер земельного участка, на котором осуществляется строительство многоквартирного жилого дома, в котором расположен предмет ипотеки № (л.д. 11-14).

Согласно п. 11.3. кредитного договора обеспечением по договору о предоставлении денежных средств являются права требования, находящиеся в залоге у кредитора в силу закона (с даты государственной регистрации ипотеки прав требования до даты регистрации права собственности залогодателя на построенный предмет ипотеки и ипотеки предмета ипотеки в ЕГРН); предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора в силу закона (с даты государственной регистрации ипотеки предмета ипотеки в ЕГРН).

Пункт 10.3 индивидуальных условий кредитного договора содержит указание на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой, в том числе: договор(ы) страхования в сроки и на условиях, указанных в общих условиях: договор имущественного страхования, договор личного страхования.

В ходе судебного заседания истец указывал, что по истечении первого года срока действия кредитного договора им не были заключены вновь договоры страхования, в связи с чем, Банком была повышена процентная ставка по кредиту, с чем он не согласен, изменение процентной ставки в одностороннем порядке нарушает права истца, в связи с чем он обратился в суд с требованием о признании данного условия договора недействительным.

В подтверждение доводов о повышении процентной ставки представил скриншот сообщения, полученного от ФИО13 об информировании заемщика о повышении процентной ставки в связи с отсутствием у кредитора информации об оплате страхового полиса.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору не погашена и составляет 2908999,73 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Определением Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуги), необходимо исходить из предложения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

На основании ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 958 вышеуказанного Кодекса, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частями 1 - 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона РФ «О защите право потребителей», потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю. Вследствие отсутствия у него такой информации.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать и на каких условиях.

Оценив представленные в дело доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая условия договора, доводы лица, обратившегося в суд за защитой прав потребителя, о том, ответчик, включив соответствующие условия в указанном содержании в договор, обусловил заключение кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, необходимостью заключения иных договоров, в частности договора личного и имущественного страхования, суд считает несостоятельными, поскольку, из материалов дела следует, что ФИО2 подписав договор, был проинформирован о том, что согласие заемщика на страхование не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита.

Проверяя доводы истца о нарушении его прав в части изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту судом установлено, что согласно разделу 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 5,75 процентов годовых с даты предоставления заемных средств по дату фактического возврата Заемных средств (включительно), но не более Предельного размера процентной ставки (в т.ч. с учетом применения положений Договора о предоставлении денежных средств (если предусмотрены) об увеличении/ уменьшении процентной ставки при выполнений/ невыполнении указанных в Договоре о предоставлении денежных средств условий), если Договором предоставлении денежных средств не предусмотрено иное.

Процентная ставка увеличивается на 0,8 (ноль целых восемь десять) процентного (-ых) пункта (-ов), но не более Предельного размера процентной ставки (в т.ч. с учетом применения положений Договора о предоставлении денежных средств (если предусмотрены) об увеличении/ уменьшении процентной ставки при выполнении/ невыполнении указанных в Договоре о предоставлении денежных средств условий), в период ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по Личному страхованию (в случае отсутствия у Кредитора информации об оплаченной премии по Договору личного страхования/ о заключении нового Договора личного страхования и уплате страховой премии по нему) с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик не предоставил Кредитору новый Договор личного страхования и/или документ об оплате страховой премии по нему, и действует по дату фактического возврата Заемных средств (включительно), если Договором о предоставлении денежных средств не предусмотрено иное.

В случае отказа Заемщика от заключения Договора личного страхования или его расторжения (при наличии в Договоре о предоставлении денежных средств обязательства Заемщика по заключению Договора личного страхования) до фактического предоставления Заемных средств процентная ставка на дату предоставления Заемных средств устанавливается с учетом увеличения на числовое значение процентного (-ых) пункта (-ов), указанное в предыдущем абзаце, но не более Предельного размера процентной ставки (в т.ч. с учетом применения положений Договора о предоставлении денежных средств (если предусмотрены) об увеличении/ уменьшении процентной ставки при выполнении/ невыполнении указанных в Договоре о предоставлении денежных средств условий).

В случае исполнения Заемщиком обязанности по представлению документов, подтверждающих наличие действующего (-их) Договора (-ов) страхования, указанного (ых) в настоящем пункте, и уплату страховых премий по нему (ним), процентная ставка за пользование Заемными средствами с первого календарного дня календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик исполнил обязанность по наличию указанного (-ых) в настоящем пункте действующего (-их) Договора (-ов) страхования и документа, подтверждающего оплату периода (-ов) страхования по нему (ним), (включительно) уменьшается на числовое значение процентного (-ых) пункта (-ов), на которое производилось увеличение процентной ставки: в соответствии с первым абзацем настоящего пункта, в случае увеличения процентной ставки по основаниям, указанным в первом абзаце настоящего пункта, по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено Договором о предоставлении денежных средств.

Таким образом, судом установлено, что ФИО2 был ознакомлен с условиями договора по изменению процентной ставки в зависимости от исполнения Заемщиком обязательства по Личному страхованию, указанное свидетельствует о том, что между ФИО10 и ФИО2 были согласованы существенные условия договора.

Предоставленными по делу доказательствами подтверждается, что до ФИО2 была доведена полная и достоверная информация, он был ознакомлен с условиями договора, выразил желание получить заемные средства, не отказался от заключения договора на таких условиях, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что условие, изложенное в пункте 10.3 индивидуальных условий кредитного договора, закону не противоречит и права ФИО2, как потребителя услуг Банка, не ущемляет, а потому условия, изложенные в указанном пункте, недействительными не являются.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворении требования истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 329, 421, 428, 819, 927, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ФИО14 о признании недействительным пункта кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья /подпись/ Е.А. Мамаева

Копия верна

Судья Е.А.Мамаева