Решение № 2-3794/2023 от 20 июля 2023 г. по делу № 2-3794/2023

Дело № 2-3794/2023

УИД 22RS0025-01-2023-000122-07


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №.

Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты заемщика. При этом моментом заключения договора в соответствии с Условиями банка и положениями ст.ст. 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является дата открытия счета и зачисления на счет суммы кредита.

В соответствии с условиями договора ФИО2 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

ФИО2, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 182 640,97 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сетелем Банк» уступило право требования погашения задолженности по кредитному договору <***> «Феникс» на основании договора уступки прав требования №.

В ту же дату, ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Феникс» направлено должнику требование о погашении заложенности.

Заемщик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке прав требования путем направления в ее адрес уведомления.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено в счет погашения кредита 9 244,55 руб. Сумма задолженности составила 173 396,42 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 382, 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 173 396,42 руб., в том числе 60 350,00 руб. – основной долг, 113 046,42 руб. – проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины 4 667,93 руб.

Определением Косихинского районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО2 передано по подсудности в Центральный районный суд .....

Определением Центрального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к производству суда.

Истец ООО «Феникс» уведомлен о судебном заседании в установленном порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований в заявленном размере возражала; пояснила о том, что заключение кредитного договора, получение ею кредитной карты, получение по ней кредита, а также наличие непогашенной задолженности не оспаривает, вместе с тем, не согласна с размером начисленных процентов, полагая их чрезмерно завышенными по сравнению с процентами, начисляемыми другими банками по кредитным договорам.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением-анкетой в Коммерческий банк «БНП Париба Восток» ООО на выпуск и обслуживание карты c лимитом 15 000,00 руб., с установлением ежегодной комиссии за обслуживание операций по счету с использованием карты в сумме 450,00 руб., срока действия карты – 36 месяцев, процентной ставки - 34,9 % годовых, на условиях погашения кредита путем внесения минимальной части кредита, подлежащей к погашению в платежный период, – 7% основного долга, с датой платежа – 25 число каждого месяца; с установлением комиссии с учетом возмещения за страхование рисков – 75,00 руб. ежемесячно, комиссии с учетом возмещения за страхование от несчастных случаев и болезней – 0,75 % от суммы задолженности ежемесячно.

Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты состоит из анкеты-заявления/Договора, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов КБ «Париба Восток» ООО, Тарифов по кредитным картам КБ «Париба Восток» ООО, Уведомления о выпуске карты, Графика погашения и Полной стоимости Кредита, а также спецификации о Товаре/Условиях предоставления кредитной карты по тарифному плану, указанному в Спецификации, являющихся неотъемлемыми частями договора (п. 1 анкеты-заявления/договора).

В соответствии с п. 1.2 Условий за исключением Договора по специальному предложению банка, Договор заключается путем акцепта банком анкеты-заявления/Договора клиента. Договор считается вступившим в силу при достижении одного из следующих условий, в зависимости от того, какое из них наступило ранее: а) момент подписания Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты; б) момент активации банком карты, при обращении клиента с соответствующим запросом. Клиент обращается в банк для осуществления процедуры активации/разблокировки карты двумя возможными способами в зависимости от выбранного тарифа по карте: 1) посредством телефонного обращения в банк, при условии соблюдения процедуры идентификации клиента; 2) оформления поручения с указанием реквизитов карты для оплаты товаров и услуг партнеров банка.

Заявление-анкета, поданная ФИО4 в банк, является офертой на открытие банковского счета, выдачу банковской карты, осуществление кредитования по карте.

Пунктом 2 анкеты-заявления/Договора предусмотрено, что на основании договора банк вправе по своему усмотрению и на условиях, определенных банком:

2.1 открыть текущий счет, используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты;

2.2 предоставить клиенту кредит для личных, семейных, домашних и иных нужд;

2.3 выпустить на имя клиента кредитную карту;

2.4 установить кредитный лимит для осуществления операций по карте.

Согласно п. 4 анкеты-заявления/Договора настоящий договор считается заключенным с момента его подписания уполномоченным представителем банка и клиентом. Договор вступает в силу с момента его подписания либо с момента разблокирования/активации кредитной карты в порядке, установленным Общими условиями.

Своей подписью в Договоре ответчик подтвердил, что до заключения, а также в момент заключения договора, ему раскрыта достоверная информация о полной стоимости кредита и о предоставляемых ему услугах. Клиент выражает согласие и подтверждает свое ознакомление с положениями Общих условий и Тарифов банка, а также, что ему понятны условия предоставления, использования кредита, порядок возврата задолженности по договору, начисления процентов по нему, а также информация о расходах по внесению денежных средств на счет и других платежах. Клиент обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения Договора, Общих Условий и Тарифов, включая своевременную уплату в полном размере минимального платежа в сроки и порядке, указанные в Общих условиях (пункт 3 анкеты-заявления).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Париба Восток» ООО и ФИО2 заключен договор на выпуск и обслуживание карты №.

Банк акцептовал оферту, открыв на имя ответчика счет №. Также на имя клиента была выпущена банковская карта, которая в последующем выдана клиенту и активирована. После получения карты ответчику был установлен лимит по договору о карте в размере 15 000,00 руб.

В соответствии с п. 2 Условий выпуска, облуживания и использования кредитных карт (далее - Условий) заключение клиентом договора означает принятие Общих условий и настоящих Условий полностью и согласие со всеми их положениями.

Банк заключает с клиентом Договор и открывает клиенту счет (п. 3 Условий).

Согласно п. 10 Условий, заключая договор, клиент подтверждает свое согласие с условиями предоставления, использования, возврата кредита, а также уплаты процентов по нему, сроками и размерами Тарифов, а также с тем, что данная информация была предоставлена клиенту в полном объеме до заключения Договора. Клиент подтверждает, что ему известно и понятно, что в случае заключения Договора с банком, он обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения Договора, в том числе Общих Условий, Условий, Тарифов банка.

В соответствии с п. 2.3.5 Условий клиент обязуется обеспечивать своевременное внесение на счет денежных средств для погашения задолженности по договору в соответствии с действующими Тарифами, Условиями и Общими Условиями, а именно: обеспечить поступление на счет не позднее даты платежа денежных средств не менее суммы минимального платежа.

Пунктом 3.5 Условий определено, что банк начисляет проценты на сумму основного долга по итогам отчетного периода в отчетную дату в размере и порядке, установленными действующими Тарифами и Общими условиями. Проценты начисляются за каждый день использования кредита и рассчитываются исходя из суммы основного долга клиента, количества календарных дней использования кредита и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней, соответственно). Проценты начисляются за каждый день использования кредита со дня, следующего за датой возникновения задолженности по дату погашения задолженности включительно. На задолженность по операциям, на которые в соответствии с Договором, распространяются условия льготного периода, начисление процентов осуществляется с учетом льготного периода. Льготный период предоставляется на задолженность по операциям по карте по безналичной оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, отраженных по счету в отчетном периоде, а также на сверхлимитную задолженность по операциям по карте по безналичной оплате товаров или услуг (при ее наличии). За пользование кредитом в течение льготного периода проценты не начисляются при условии погашения в полном объеме задолженности льготного периода кредитования, сверхлимитной задолженности по операциям по карте по безналичной оплате товаров или услуг (при ее наличии), а также погашения в полном объеме суммы минимального платежа текущего отчетного периода, не позднее даты платежа. Льготный период кредитования не распространяется на задолженность по операциям по карте по получению наличных денежных средств, а также при использовании клиентом целевого потребительского кредита. В случае невыполнения клиентом условий льготного периода до даты платежа, банк начисляет проценты на сумму задолженности, на которую распространялись условия льготного периода кредитования, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. При этом представление к оплате таких процентов осуществляется банком в следующую отчетную дату. Комиссия за выдачу наличных денежных средств входит в сумму операции по получению наличных денежных средств, отраженной по счету, и взимается за счет кредитного лимита. Комиссия за выдачу наличных взимается от суммы операции по получению наличных денежных средств, поступившей от платежной системы за счет предоставленного кредитного лимита с учетом возможных комиссий, взимаемых стороной, оказавшей услуги по предоставлению наличных денежных средств. Банк вправе устанавливать скидки в отношении комиссии за выдачу наличных денежных средств при проведении маркетинговых акций. Банк уведомляет клиентов о проведении соответствующих маркетинговых акций любым из способов, указанных в п. 5 Главы 2 Условий.

Обращаясь в суд с иском, ООО «Феникс», к которому права требования по кредитному договору перешли в порядке цессии, просит взыскать с ФИО2 задолженность в общем размере 173 396,42 руб., в том числе 60 350,00 руб. - основной долг, 113 046,42 руб. – проценты за пользование кредитными средствами.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ДД.ММ.ГГГГ решением внеочередного общего собрания участников Коммерческого банка «БНП Париба Восток» ООО изменено полное фирменное наименование ООО КБ «БНП Париба Восток» ООО на «Сетелем Банк» ООО на основании письма Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по которому цедент ООО «Сетелем банк» уступил цессионарию ООО «Феникс» требования к должникам согласно Приложению № к договору.

Пунктом 1.1 договора определено, что цедент передает (уступает), а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, имеющим просроченную задолженность перед цедентом, возникшие из кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками и перечисленных в приложениях №№, 9.1 к договору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату подписания акта приема-передачи прав по форме приложения № к договору.

Согласно п. 1.1.1. договора, к цессионарию переходят права требования, вытекающие из кредитных договоров, указанных в акте приема-передачи прав, включая права требования общей задолженности и другие связанные с требованиями права в полном объеме, за исключением права начисления процентов за пользование денежными средствами, штрафов, пени, повышенных и иных процентов, предусмотренных кредитными договорами.

Согласно акту приема-передачи (приложение № к договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ) цедент уступил цессионарию право требования к ФИО2 погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 182 640,97 руб., в том числе 60 350,00 руб. -основной долг, 120 719,18 руб. - проценты, 1 571,79 руб. – задолженность по уплате иных платежей по договору, включая суммы комиссий и сверхлимитной задолженности.

Подписывая анкету-заявление/Договор ответчик в п. 7 согласился с тем, что банк имеет право переуступить полностью или частично свои права и требования, упомянутые в договоре третьему лицу с последующим письменным уведомлением клиента об этом в течение 10 дней после факта передачи. При этом порядок погашения задолженности, определенной договором может быть изменен.

В п. 20 Условий клиент выразил свое безусловное согласие с тем, что банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по кредиту и/или договору любому третьему лицу, в том числе не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности (включая коллекторские агентства), а также передавать свои права по кредиту и/или договору.

В адрес ФИО2 ООО «Феникс» направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования и требование о полном погашении задолженности в пользу ООО «Феникс».

Договор уступки является действующим, не оспорен.

В связи с чем, ООО «Феникс» имеет право обращения в суд с настоящим иском о взыскании задолженности по договору, выступая кредитором в спорном правоотношении, приобретшим права в порядке цессии.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как усматривается из материалов дела, обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО2 не исполнены.

Из выписки по лицевому счету следует, что просрочки погашения минимального платежа допущены с июня 2013 года, последний платеж в счет погашения задолженности внесен в феврале 2015 года, с марта 2015 года осуществлялся ежемесячный перенос на просрочку непогашенной части основного долга в рамках минимального платежа, а также процентов за пользование кредитом; начисления прекращены ДД.ММ.ГГГГ в связи с уступкой прав требований по кредитному договору. При этом к моменту уступки прав в кредит по счету выставлены суммы основного долга и процентов в размере 60 350,00 руб. и 120 719,18, соответственно.

На основании заявления банка и.о. мирового судьи судебного участка .... ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № на взыскание суммы задолженности по договору №. Судебный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений должника.

На основании договора цессии ООО «Феникс» банком передано право требования к ФИО2 погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 182 640,97 руб., в том числе 60 350,00 руб. -основной долг, 120 719,18 руб. - проценты, 1 571,79 руб. – задолженность по уплате комиссий.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий банк списывает денежные средства со счета клиента и направляет их в погашение задолженности в следующей очередности: просроченные комиссии (при их наличии); просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма основного долга; текущие комиссии (при их наличии); проценты за пользование кредитом; сумма основного долга; просроченные проценты на просроченную сумму основного долга; просроченные на просроченную сумму основного долга; неустойка (штрафные санкции).

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты задолженности по кредиту поступила денежная сумма в размере 9 244,55 руб., удержанная в рамках исполнительного производства по исполнению судебного приказа, в связи с чем, согласно очередности погашения задолженности, установленной Общими условиями, сумма задолженности составила 173 396,42 руб.; денежные средства зачтены в счет погашения задолженности по комиссиям в размере 1 571,79 руб., оставшаяся часть поступивших средств в размере 7 672,76 руб. зачтена в счет погашения части процентов – 113 046,42 руб. (120 719,18 руб. - 7 672,76 руб.).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент обращения в суд с иском составляет 173 396,42 руб.

Ответчик ФИО2, не оспаривая наличие задолженности по кредитному договору, привела доводы о несогласии с размером процентов, начисленных по договору.

Вместе с тем, как следует из расчета задолженности, выписок по счету, проценты начислены на просроченную к моменту начисления часть основного долга, период начисления составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; при этом проценты исчислены с применением согласованной в договоре ставки 34,92 % годовых.

Начисление процентов за период после образования просрочки, прекращения заемщиком оплаты кредита не противоречит положениям ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей начисление процентов до дня возврата займа включительно, а также условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, определяющим начисление процентов по дату погашения задолженности включительно (пункт 3.5 Условий).

Как указано выше, ответчик ФИО2 в судебном заседании факт наличия непогашенной задолженности по договору подтвердила.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора

Таким образом, учитывая установленные по делу факты неисполнения ответчиком обязательств по договору, наличия кредитной задолженности, с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173 396,42 руб., в том числе 60 350,00 руб. – основной долг, 113 046,42 руб. – проценты.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 667,93 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты КБ «БНП Париба Восток» ООО от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО2 и Коммерческим банком «БНП Париба Восток» ООО (после смены наименования – «Сетелем Банк» ООО) в размере 173 396 руб. 42 коп., в том числе 60 350 руб. 00 коп. - основной долг, 113 046 руб. 42 коп. – проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс», ОГРН <***>, ИНН <***>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 667 руб. 93 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина