Решение № 2-2626/2025 2-2626/2025~М-2110/2025 М-2110/2025 от 9 декабря 2025 г. по делу № 2-2626/2025

Дело № 2-2626/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2025 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Пелипенко А.А.,

при секретаре Пятиненко С.А.,

помощник судьи Бруй Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс кредит» (ООО) о признании незаконным повышения процентной ставки по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к КБ «Ренессанс кредит» (ООО) с исковым заявлением о признании незаконным повышения процентной ставки по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ООО «Ренессанс кредит» от 26.08.2022 г. с 10,50% на 20,8%.

В обоснование требований указано, что 26.08.2022 г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на общую сумму 926 993 рубля 30 копеек, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит под 10,50% годовых с подключением клиента к сервис-пакету «Управляй кредитом» с комиссией за подключение 186584 рубля 52 копейки. Данная сумма была вычтена из суммы кредита. Так как истец одобрял кредит, через мобильное приложение, то ей не предложили другого варианта кредита, без сервиса – пакета, то есть истец фактически узнала о подключении ей сервис пакета только после заключения договора. Не согласившись с подключенным сервисом, истец после заключения договора в течение 3 дней обратилась в банк, где банк вернул ей ранее удержанную сумму, но в одностороннем порядке изменил условия договора и повысил процентную ставку на 20,80% годовых. Таким образом, банк в одностороннем порядке изменил платеж истца с 20008 рублей 58 копеек на 25180 рублей 59 копеек. ФИО1 лично обратилась в банк на изменение процентов на 10,50%, но получила отказ в связи с тем, что в договоре прописано, что при отказе от сервиса – пакета «Управляй кредитом», процентная ставка повышается ФИО1 не согласна. Письменных отказов от банка нет, так как банк не принимает заявление. Определение величины процентной ставки по кредиту отражается в индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора. В этой связи Сервис-Пакет «Управляй кредитом» не отвечает понятию возмездной услуги в смысле ст. 779 ГК РФ. Так в соответствии с общими условиями потребительского кредита Сервис-Пакет «Управляй кредитом» – пакет услуг банка, приобретаемый заемщиком по своему желанию при заключении кредитного договора, предоставляющий заемщику дополнительные преимущества при исполнении обязательств по кредитному договору – окончательного размера процентной ставки по кредиту в размере 10,50% годовых, что в силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите является обязанностью банка, предусмотренной законом. При этом стоимость каждой из услуг, входящих в пакет, банком не определена, до заемщика не доведена, а потому, толкуя положения общих условий в пользу потребителя, как более слабой стороны договора, делая вывод о том, что комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» в размере 186584,51 рублей установлена фактически за установление льготной пониженной ставки при заключении кредитного договора. Комиссия за подключение рассматриваемого сервисного пакета представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора – размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора и не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо. Из размещаемой банком в соответствии с ч. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите информации об условиях предоставления потребительского кредита следует, что базовая процентная ставка 10,5% при этом банком может быть установлена процентная ставка по договору в размере ниже указанной минимальной ставки диапазона, то есть согласование банком с истцом процентной ставки в размере 10,50% годовых не противоречит предлагаемым банком условиям кредитования. По условиям договора установлен кредитный лимит в размере 926999,30 рублей, состоящий из суммы фактически предоставленных в займ денежных средств, плата за подключение Сервис Пакета «Управляй кредитом» - 186584,52 рублей. На сумму комиссии за установление льготной ставки по кредитному договору, которую банк фактически удержал в день предоставления кредита, заемщик обязался оплачивать банку проценты за пользование. При таких обстоятельствах само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательств. Принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора при заключении соглашения об установлении процентной ставки в размере 10,50% годовых, а также ничтожность в силу ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите, ст. 16 Закона о защите прав потребителей взимание банком вознаграждения за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду отказа от спорного сервисного пакета, можно сделать вывод о неправомерности увеличения банком процентной ставки в связи с отказом заемщика от сервис-пакета «Управляй кредитом».

Истец ФИО1, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В заявлении от 25.11.2025 г. просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

В письменных пояснениях указала, что она подала заявку в мобильном приложении «Ренессанс Кредит» на потребительский кредит в банке ответчика, где был одобрен кредит. После одобрения кредита был указан только срок кредитования 5 лет и сумма получения кредита на счет. Ни суммы кредита, ни каких-либо проектов договоров не было представлено банком для ознакомления. После одобрения кредита его можно успеть только до 23:59, то есть в день оформления кредита. Из-за того, что ей не дали возможности ознакомиться с условиями, она не могла адекватно оценить платеж, посмотреть общую сумму кредита. Так как у нее было тяжелое финансовое положение, она решила взять кредит. Подписание договоров происходило удаленно, посредством перенаправления с приложения на подписание договоров по смс на ее номер телефона <***>. Все происходило поэтапно, 3-4 этапа, где банк обязывал ставить галочки, что она добровольно со всем согласна, если галочку не ставить, то она не пропускает дальше. После подписания договора, на счет поступили деньги в размере 500 000 рублей. Увидев сумму в договоре и платеж, была разочарована, так как кредит состоял из суммы в размере 500 000 рублей, суммы, которую вычли при переаккредитации 150 000 рублей, суммы услуги «Управляй кредитом» 250 000 рублей. Суммы примерные. Сервис-пакет «Управляй кредитом» был включен в основной кредит, стоимость снята со счета автоматически. Договор, чек направлены ей не были. В приложении также нет информации о данном сервисе. Написав обращение в банк, она отказалась от банковской услуги «Управляй кредитом», где была повышена процентная ставка. Не имея достаточных юридических знаний, не знала, правомерно банк поднял ставку или нет. По данному кредиту просрочек нет, кредит действующий. По возможности погашает задолженность досрочно. Даже отказавшись от услуг «Управляй кредитом», банк не предоставил новый договор или сопроводительное письмо об изменении процентной ставки, а просто прислал новый график платежей.

Ответчик КБ «Ренессанс кредит» (ООО), надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил.

В возражениях на исковое заявление указано, что 26.08.2022 г. между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор № с использованием мобильного банка в соответствии с Правилами дистанционного банковского облуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на общую сумму 926999,30 рублей сроком на 1841 день, 186584,52 рубля из которых - комиссия за подключение к Сервис-пакету «Управляй кредитом». 26.08.2022 г. ФИО1, указав желаемые параметры кредита, выразив желание подключиться к услуге Сервис-пакет «Управляй кредитом», простой электронной подписью, введя коды, подписала документы, что подтверждается отчетами о совершенных операциях и документами на кредит. Таким образом ФИО1 самостоятельно выбрала виды услуг, знала сумму кредита и другие необходимые параметры. Клиент подписал заявление о предоставлении кредита, в котором указано, что он согласен на подключение к услугам: «Сервис-Пакет «Управляй кредитом», уведомлен, что подключение к услуге «Сервис-Пакет» «Управляй кредитом» влияет на размер % ставки по кредиту, а также о том, что при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям % ставка по кредиту будет увеличена. Клиент также уведомлен, что размер платы составляет 186584,52 рубля единовременно и о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита.

Добровольная услуга, не обязательная для выдачи кредита, влияет на размер процентной ставки, можно оплатить собственными средствами или включить в кредит. Кредит может быть выдан как с подключением, так и без подключения к услуге в соответствии с тарифами. Можно отказаться в течение 14 календарных дней с даты заявления (или с даты оплаты комиссии, если для оплаты позже даты заявления и это предусмотрено условиями) с возвратом комиссии, обратившись в банк. При отказе от подключения % ставка по кредиту будет увеличена в соответствии с условиями кредитного договора. Подключение к услуге «Сервис-Пакет Управляй кредитом» влияет на размер % ставки по кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям, % ставка по кредиту будет увеличена в соответствии с условиями кредитного договора (п.8.5.13 Общих условий).

На основании заявления клиента о подключении к выбранному им Сервис-пакету «Управляй кредитом» в кредитный договор включается условие о предоставлении Услуги, в рамках которых меняются параметры (условия) Кредитного договора (далее также - Опции). Изменение параметров (условий) Кредитного договора (использование Опций) осуществляется Банком по запросу Клиентов (п. 8.5.2. Общих условий).

В соответствии с п.7.5.15. Общих условий подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» осуществляется Банком по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету (при попадании последнего дня указанного срока на дату, не являющуюся Операционным днем Банка, дата переносится на ближайший Операционный день), за исключением случая, если до даты подключения Клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» соответственно, в порядке, предусмотренном настоящими Условиями. Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» предоставив соответствующее заявление по форме Банка в офис Банка в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету.

В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату Клиенту в полном объеме в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Банком заявления (п. 8.5.16. Общих условий). Клиент 29.08.2022 направлял обращения об отказе от услуги Сервис-Пакет «Управляй кредитом» и возврате комиссии за подключение. Банк отказал в удовлетворении требований Клиента о возврате комиссии.

Согласно выписке по счету клиенту в этот же день комиссия была возвращена в полном объеме.

Сервис-пакет «Управляй кредитом» представляет собой совокупность дополнительных имущественных прав заемщика по кредитному договору, улучшающих его положение по сравнению со стандартными условиями кредитного договора.

Подключив услугу «Сервис-Пакет «Управляй кредитом», Заемщик приобретает право изменение даты платежа, пропуск платежа, временное уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы.

Оказываемые Банком услуги создают отдельное имущественное благо для заемщика, а не для Банка, поэтому Банк вправе взимать с клиента комиссионное вознаграждение за оказание такой услуги, и ее оказание не противоречит положениям Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)", не нарушает правила заключения договоров об оказании услуг, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей».

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) получило от заемщика оплату за само предоставление ему указанных имущественных прав, данные услуги была в полном объеме оказаны заемщику в момент заключения соглашения об их предоставлении,

Реализация заемщиком права на отказ от сервис-пакета «Управляй кредитом» и возврат уплаченной комиссии в силу принципа свободы договора должны осуществляться в соответствии с условиями договора, на которых он заключен.

На момент заключения договора до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, график погашения кредита исходя из размера процентной ставки, согласованной сторонами на момент заключения договора. Заемщик при заключении кредитного договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае отказа от услуги подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» и/или возврата Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. Клиент добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, и имел право отказаться от его заключения.

Подписав индивидуальные условия потребительского кредита. Клиент согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения при различных вариантах кредитования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части подключения услуги Сервис-Пакет «Управляй кредитом» в соответствии со статьей 421 ГК РФ Клиент не был лишен возможности отказаться от данных условий договора, выбрать иной кредитный продукт из тех, что ему были предложены Банком. При отсутствии среди них наиболее подходящего для него варианта Заемщик не был лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию.

Доказательств того, что отказ заемщика от услуги подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» мог бы повлечь отказ Банка в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при кредитовании лица, не имеется.

Кроме того, со стороны клиента отсутствовали какие - либо претензии в части предполагаемых нарушений, клиент не выражал своего несогласия с какими - либо положениями кредитного договора и не высказывал своего непонимания с его условиями при заключении договора.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом » является самой настоящей услугой, так как удовлетворяет всем требованиям, указанным в ст. 779 ГК РФ: в данном случае Банк (Исполнитель) обязуется по заданию Заказчика оказать услугу (Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом»), а Заказчик обязуется оплатить эти услуги (в сумме 186 584,52руб.).

Кроме того, возможность кредитора предлагать и оказывать заемщику дополнительные услуги прямо предусмотрена ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Нельзя назвать Опции «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» действиями сторон договора по согласованию условий договора на стадии его заключения. Такие возможности Банк предоставляет только клиентам, которые изъявили желание подключиться к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», представили в Банк соответствующее заявление и оплатили услугу по подключению. Банк сразу сообщает, что вышеперечисленные опции предоставляются только в рамках дополнительной услуги.

Довод истца об отсутствии отдельного блага для заемщика не соответствует действительности.

Согласно доводам ФИО1 она не оспаривает, что знала о наличии спорных условий кредитного договора с 26.08.2022. так как исковое заявление подано в суд 14.10.2025, истцом пропущен срок исковой давности.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 выше указанного Федерального закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с частью 9, частью 10 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе:

процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено судом и следует из материалов дела 26.08.2022 г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) заключен договор предоставления кредита № на неотложные нужды в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам «Ренессанс Кредит», правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам на неотложные нужды, являющимися неотъемлемой частью договора на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения: общая сумма кредита 926999,30 рублей (п.1); срок действия договора, срок возврата кредита: до полного исполнения обязательств, срок кредита (в днях): 1841 (п.2); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: 10,50% годовых (в связи с подключением клиента к Сервис-Пакету «Управляй Кредитом»). 20,80% годовых – при отказе от подключения к Сервис-Пакету «Управляй Кредитом» и/или возврата клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. Ставка применяется с начала процентного периода. В котором произошел отказ от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» и/или возврат клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям (п. 4).

Заемщики при заключении кредитного договора была ознакомлена с указанным пунктом, согласились с ним, заключив договор на указанных условиях.

Так в соответствии с п.п. 3.5.4.1, 3.5.4.3 Правил Дистанционного банковского обслуживания клиент в системе интернет-банка указал желаемые параметры кредита, информацию о себе, для подачи в банк заявки на кредит заемщик ввел в соответствующее поле полученный код подтверждения и подал заявку. Вводя код подтверждения и наживая кнопку «Подать заявку», клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления кредитов и обслуживания банковских карт банка (отчет о совершенных операциях).

Таким образом, довод истца о том, что она фактически узнала о подключении ей сервис пакета только после заключения договора, является несостоятельным

Ответчик свои обязательства в части предоставления заемных средств истцу выполнил в полном объеме.

Пунктом 4 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из искового заявления, что подтверждается материалами дела, при заключении кредитного договора истцу был подключен «Сервис-Пакет «Управляй кредитом», который в соответствии с п. 8.5.3 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности: периодическое изменение даты платежа, пропуск платежа, временное уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы.

С учетом подключенного Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по кредитному договору № от 26.08.2022 установлена процентная ставка в размере 10,5% годовых (п.4).

Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом Б», предоставив соответствующее заявление по форме банка в офис банка в течение 14 календарных дней с даты согласования клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату клиенту в полном объеме в течение 7 рабочих дней с даты получения банком заявления (п. 8.5.15 Общих условий).

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

29.08.2022 ФИО1 направлено обращение в банк об отказе от услуги Сервис-Пакет «Управляй кредитом».

Согласно выписке по счету № 29.08.2022 осуществлен возврат стоимости сервис-пакета «Управляй кредитом» № в полном объеме в размере 186 584 рубля 52 копейки.

Обращаясь в суд ФИО1 указано, что комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» в размере 186584,51 рублей установлена фактически за установление льготной пониженной ставки при заключении кредитного договора. Комиссия за подключение рассматриваемого сервисного пакета представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора – размера процентной ставки, при этом отказаться от данного условия при заключении договора она не мела возможности. Принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора при заключении соглашения об установлении процентной ставки в размере 10,50% годовых, а также ничтожность в силу ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите, ст. 16 Закона о защите прав потребителей взимание банком вознаграждения за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду отказа от спорного сервисного пакета, можно сделать вывод о неправомерности увеличения банком процентной ставки в связи с отказом заемщика от сервис-пакета «Управляй кредитом».

Согласно п. 3.2.5, 3.2.5.1 Общих условий предоставления кредитов по кредитному договору кредитным договором на неотложные нужды может быть предусмотрена возможность изменения процентной ставки при отказе клиента от подключения к сервис- пакету «Управляй кредитом и/или возврата клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. Процентная ставка, действующая при отказе клиента от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» и/или возврата клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям, указана в кредитном договоре.

Вопреки указанным доводам, на стадии заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении (20,8% годовых при отказе от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» и/или возврата клиентом комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применений судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Из положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу указанной нормы отношения по договору возмездного оказания услуг представляет собой услугу, оказываемую вне зависимости от возникновения других правоотношений.

Согласно п. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Исходя из положений ст. 32 «Закона о защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг), договора возмездного оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Включение в кредитной договор сервис–пакета «Управляй кредитом» при предоставлении потребительского кредита является отдельной платной услугой банка по возможности изменение даты платежа, пропуск платежа, временное уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы, доступных в рамках предоставления услуг.

Согласно п. 3.4.5.7 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс кредит» (ООО) при наличии технической возможности банк предлагает клиенту возможность подключиться к Сервис-пакету «Управляй кредитом». При этом банк обращает внимание, что все услуги, предлагаемые банком при оформлении кредита, являются дополнительными, предоставляются исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не являются обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание подключать данные дополнительные услуги банка, способ оплаты услуг (в случае подключения к услугам банка) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Плата за подключение к дополнительным услугам банка может быть оплачена клиентом любым способом, как за счет собственных средств, так и путем включения его в сумму кредита.

«Сервис Пакет «Управляй кредитом» - добровольная услуга, не обязательная для выдачи кредита, влияет на размер процентной ставки, кредит может быть выдан как с подлючением, так и без подключения к услуге в соответствии с Тарифами.

Согласно отчету о совершении операции, истец ФИО1 выразила свое согласие на подключение отдельной банковской услуги Сервис-пакета «Управляй кредитом» стоимостью 186 584 рубля 52 копейки, путем введения кода подтверждения.

В данном случае повышение процентной ставки не носило односторонний характер, поскольку данное условие было согласовано при заключении кредитного договора.

Увеличение процентной ставки по кредитному договору было согласовано сторонами при заключении договора. Действия Банка соответствуют условиям кредитного договора, не противоречат ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», иным актам, содержащим нормы гражданского права, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора.

Сам по себе факт того, что истец является экономически слабой стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику кредитного договора, а следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении Банком своими правами либо о нарушении баланса интересов сторон. При этом Банк, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчиком указано на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (п.1 ст. 197 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из материалов дела кредитный договор между ФИО1 и ЕБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен 26.08.2022 г.

Учитывая, что настоящее исковое заявление подано в суд 14.10.2025, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом представленных доказательств и установленных обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к КБ «Ренессанс кредит» (ООО) о признании незаконным повышения процентной ставки по кредитному договору оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ А.А. Пелипенко

Решение в окончательной форме принято 10.12.2025

Копия верна

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-2626/2025

Судья /подпись/ А.А. Пелипенко

Секретарь /подпись/ С.А. Пятиненко

УИД 70RS0005-01-2025-003840-94