Решение № 2-2733/2020 2-2733/2020~М-2107/2020 М-2107/2020 от 8 июля 2020 г. по делу № 2-2733/2020

Дело № 2-2733/2020

УИД 21RS0025-01-2020-002850-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 июля 2020 года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Михайловой А.Л., при секретаре судебного заседания Солдатовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее также АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № в размере 609 463,36 руб., расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (клиент) и банком был заключен договор потребительского кредита №. Во исполнение своих обязательств Банк открыл ответчику счет № с зачислением суммы предоставленного кредита в размере 417 776,56 руб. Срок кредита составил 2 558 дней, процентная ставка – 36% годовых, размер ежемесячного платежа – начиная с 1 платежа по договору и до последнего платежа 13 680 руб., последний платеж – 17 148,37 коп.

В связи с тем, что в нарушение условий договора ответчик платежи по оплате задолженности не производил, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика Заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступила сумма в размере 2 100 руб., которая была направлена на погашение процентов. До настоящего времени задолженность в полном объеме не погашена.

Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 809 463 руб. 36 коп., из которых: 417 776,56 руб. – основной долг, 73 210,95 руб. – проценты по кредиту, 30 037,04 руб. – неустойка за неоплату обязательных платежей, начисленная до даты выставления Заключительного требования, 1 161,88 руб. – неустойка за неоплату обязательных платежей, начисленная с даты выставления Заключительного требования по дату его оплаты, 87 276,93 руб. – неустойка, начисленная с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 294,63 руб.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без их участия, иск поддерживает.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, представил заявление об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании этого гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие неосновательного обогащения.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в пунктах 1 - 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (клиент) и банком был заключен договор потребительского кредита №. Во исполнение своих обязательств Банк открыл ответчику счет № с зачислением суммы предоставленного кредита в размере 417 776,56 руб. Срок кредита составил 2 558 дней, процентная ставка – 36% годовых, размер ежемесячного платежа – начиная с 1 платежа по договору и до последнего платежа 13 680 руб., последний платеж – 17 148,37 коп.

Банк открыл ответчику счёт №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по обслуживанию кредитов, и тем самым заключил договор потребительского кредита.

Договор заключен на условиях, указанных ответчиком в заявлении, а также в Условиях по обслуживанию кредитов, с которыми он согласился и обязался их исполнять.

Таким образом, все условия договора сторонами были приняты.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со статьями 807-809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврат (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилам статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора.

Из установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Из выписки по счету № следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершены операции по счету на общую сумму 419 876,56 руб.

Согласно условиям договора ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

В связи с тем, что ответчик в нарушение условий договора не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности, в установленную дату, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 523 124,55 руб., выставив Заключительное требование ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Требование, направленное Банком об исполнении обязательств и возврата суммы задолженности оставлено без ответа.

Ответчик возражения относительно иска обосновывает пропуском Банком срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии с пунктами 6.5, 6.6.3 Условий по обслуживанию кредитов предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование; сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед Банком при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты Заключительного требования.

Приведенные условия недействительными не признаны, следовательно, подлежат применению к спорным правоотношениям.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как указывалось выше, Банк выставил ответчику Заключительное требование ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Таким образом, в данном случае срок возврата задолженности по договору определён моментом её востребования Банком (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации) - выставлением заключительного требования.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 этого же кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, в настоящем деле срок исковой давности необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление в пределах сроков исковой давности должно было быть подано Банком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Между тем оно поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При таком положении суд отказывает в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 195-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № в размере 609 463,36 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий судья А.Л. Михайлова