Решение № 2-45/2024 2-45/2024(2-598/2023;)~М-497/2023 2-598/2023 М-497/2023 от 11 февраля 2024 г. по делу № 2-45/2024

Копия УИД 32RS0017-01-2023-000612-69


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2024 года Дело № 2-45/2024 (№2-598/2023)

п. Комаричи Брянской области

Комаричский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи -Рузановой О.В.,

при секретаре судебного заседания- Лизуновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» действуя через своего представителя, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В его обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, Банк предоставил ответчику потребительский кредит по программе «Кредитная карта» с лимитом кредитования - 50 000 рублей, сроком действия договора – 30 лет, полная стоимость кредита составляет 22,710% годовых, или 73129,19 руб. Кредитный договор со стороны заемщика подписан посредством использования простой электронной подписи.

ФИО1 условия кредитного договора надлежащим образом не исполняла, в связи с чем банк ДД.ММ.ГГГГ направил ей заключительное требование о полном погашении задолженности в размере 59 728, 19 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчик не исполнила.

По состоянию ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 59 728,19 руб., из которых 49 903,44 руб. задолженность по основному долгу, 8 145,26 руб. – задолженность по процентам, 1679, 50 руб. по комиссиям.

Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 048, 40 руб. отменен, в виду поступивших возражений последней.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование с ПАО «Почта Банк» изменено на АО «Почта Банк».

На основании изложенного, АО «Почта Банк» со ссылкой на положения ст.ст.309,809-811 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Общества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59 728, 20 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1992 руб.

В судебное заседание истец- представитель АО «Почта Банк», будучи надлежащим образом, уведомленным о дате, времени и месте и рассмотрения спора, не явился. При подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебные повестки, направленные по месту регистрации и месту жительства последней, вернулись в адрес суда с отметкой о причине невручения «возврат отправителю из-за истечения срока хранения».

Суд в порядке ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, определил, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через систему авторизации ПАО «Почта Банк» подала заявку на заключение кредитного договора по программе «Кредитная карта» с кредитным лимитом в размере 50 000 рублей, а банк, в свою очередь, путем направления на контактный номер телефона заемщика sms-сообщения (с кодом подтверждения) подтвердил готовность предоставить кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью ФИО1 в соответствии с заключенным в день подписания договора соглашением между сторонами о простой электронной подписи. В указанном соглашении ФИО1 выразила согласие в том, что ее простая электронная подпись используется для подписания: договора потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или Клиентском центре/Стойке продаж. Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Кредитная карта», также подписаны ФИО1 путем ввода кода, направленного банком SMS-сообщением на контактный номер мобильного телефона заемщика.

В это тот же день ПАО «Почта Банк» заключило с ФИО1 потребительский кредит- «Элемент 120 - Простое решение» по программе «Кредитная карта» №, счет 40№, с кредитным лимитом – 50 000 руб., полной стоимостью кредита 22,710% или 73 129 руб,19 руб., срок действия договора 30 лет. Платежи осуществляются ежемесячно до 8 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, порядок определения платежей – 5% от текущей задолженности по основному договору на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату (п.6 договора). За получение в кассах и банкоматах наличных денежных средств взимается комиссия 5,9%, минимум 300 руб. за каждую операцию (п.15 договора), за ежемесячное информирование - 49 руб., при подключении услуги «кредитное информирование» комиссия взимается в случае 1-го периода пропуска платежа – 300 руб., за 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа – 500 руб. (п.17 договора).

В пунктах 6.5-6.5.3 Общих условий кредитного договора указано, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней, банк вправе направить клиенту заключительное требования о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее № календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договоре порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование с ПАО «Почта Банк» изменено на АО «Почта Банк».

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Из записи в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохранившиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи следует, что ФИО1 предоставлена кредитная карта по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, дата активации карты ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.14 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.12.2023) "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

ФИО1 условия кредитного договора надлежащим образом не исполняла, в связи, с чем АО «Почта Банк» направило в адрес ответчика заключительное требование (смс-извещением от ДД.ММ.ГГГГ) в котором потребовало от заемщика исполнить обязательства перед банком в полном объеме, путем погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 728, 19 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование ФИО1 не исполнено.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения все суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка №40 Комаричского судебного района Брянской области ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 048,70 руб., отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за ответчиком образовалась задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59 728,20 руб., в том числе: просроченный основной долг- 49903,44 руб., просроченные проценты- 8145,26 руб., комиссии – 1679,50 руб.

Оценивая представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, факт заключения кредитного договора подтверждается материалами дела, ответчик указанное обстоятельство не оспорил, при этом судом установлено, что ФИО1, как заемщиком, нарушены условия кредитного договора по возврату суммы кредита. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, по комиссиям ФИО1 также оспорен не был. В связи с чем, суд, проверив его, пришел к выводу о соответствии расчета условиям договора.

При таких обстоятельствах, иск АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО «Почта Банк» при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 1992 руб. (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ). Поскольку судом требования истца удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Почта Банк» (<данные изъяты>) к ФИО1 <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №, от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 59 728 (пятьдесят девять тысяч семьсот двадцать восемь) рублей 20 коп., в том числе просроченный основной долг- 49 903 (сорок девять тысяч девятьсот три) рубля 44 коп., просроченные проценты- 8 145 (восемь тысяч сто сорок пять рублей 26 коп., комиссии- 1679 (одна тысяча шестьсот семьдесят девять) рублей 50 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1992 (одна тысяча девятьсот девяносто два) рубля.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Комаричский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья п.п. О.В. Рузанова

Копия верна

Судья О.В. Рузанова

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 12.02.2024.

Мотивированное решение составлено 16.02.2024.