Решение № 2-1051/2019 2-1051/2019~М-899/2019 М-899/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-1051/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2019 года г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в лице председательствующего судьи Доронина С.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Зеленогорский городской суд Красноярского края с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 185 638,10 руб., неустойки в размере 20 420,40 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 260,59 руб.

Требования мотивированы тем, что 19.12.2011 г. ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложения о заключении с ней двух самостоятельных договоров: кредитного договора № на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей и тексте Заявления от 19.12.2011 г., в целях предоставления Банком ФИО2 потребительского кредита на покупку товара; договора о предоставлении и обслуживании карты № на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1», тарифов по картам «Русский Стандарт» и тексте Заявления от 19.12.2011 г., в рамках которого клиент просил: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть на его имя банковский счет в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с пользованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток нежных средств на счете карты, установить лимит осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. Своей подписью в Заявлении от 19.12.2011 г. ФИО2 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать как Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», график платежей по кредитам «Русский Стандарт» - в рамках кредитного договора, так и Условия доставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» - в рамках договора о карте, кроме того понимает и соглашается с тем, что моментом заключения договоров будут пяться действия Банка по открытию соответствующих счетов, используемых в рамках указанных договоров. Своей подписью в Заявлении от 19.12.2011 г (лист 2 заявления) Клиент подтвердила получение по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки в личное пользование. Условия и Тарифы по картам, являющиеся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора о карте, содержат в себе все существенные условия договора. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк совершил следующие конклюдентные действия: 19.12.2011 г., на условиях, изложенных в оферте Клиента, открыл на ее имя счет карты № №, т.е. совершил акцепт оферты Клиента о заключении Договора о карте, изложенной в заявлении от 19.12.2011 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», и тем самым, заключил с ФИО2 Договор о карте № с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 850 ГК РФ. Акцептовав 19.12.2011 г оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя Ответчика банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование счета этой карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.5.22 Условий по ртам). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом списываются в гашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п.5.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 185 638,10 руб. выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 18.03.2014 г. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 85 638,10 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие надлежащим образом извещенных представителей истца.

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, которым предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению всех указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.

В соответствии со статьями 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО1 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.В судебном заседании установлено, что 19.12.2011 г. ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по кредитам «Русский Стандарт», двух самостоятельных договора.

В заявлении также заявитель предложил банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: предоставить ей в пользование банковскую карту «Кредит в кармане», открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик указала, что ознакомлена, полностью согласна с Условиями по карте и Тарифами по карте, к которым присоединяется в полном объеме, их содержание понимает, подтвердила свое согласие с размером процентных ставок по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Рассмотрев заявление ответчика ФИО2, банк открыл ей счет карты №, т.е. совершил акцепт оферты Клиента о заключении договора о карте, изложенной в заявлении от 19.12.2011 г., тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты с кредитным лимитом, размер которого определяется банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции не будет превышать 150000 рублей, под 39% годовых.

Условиями договора предусмотрено, что минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей.

Ответчиком ФИО2 была получена кредитная карта и активировала им 30.12.2011 года.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, с момента получения карты ответчик ФИО2 использовал кредитные средства банка, однако обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате минимального платежа надлежащим образом не исполнял, тем самым нарушая условия кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 10.07.2019 г. в сумме 185 638,10 руб.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по спорному кредитному договору, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В связи с тем, что ответчик не исполнял надлежащим образом обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 185 638,10 руб., выставив заключительный счет-выписку со сроком оплаты не позднее 18.03.2014 г.

Ответчик, возражая против предъявленных исковых требований, заявил о применении срока исковой давности.

Рассматривая вопрос о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим кодексом и иными законами.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку согласно условиям кредитного договора срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки, срок исковой давности по требованию банка о взыскании суммы задолженности по договору о карте начинает исчисляться с 18.03.2014 г., то есть со дня окончания срока для исполнения обязательства по заключительному счету-выписке.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредиторской задолженности истекал 19.04.2017 года.

При этом банку было достоверно известно о нарушении ответчиком условий кредитного договора и кредитор имел реальную возможность в пределах срока исковой давности обратиться за защитой своих нарушенных прав.

Из материалов дела усматривается, что истец 30.05.2014 г. мировым судьей судебного участка № в <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> от 01.09.2014 г. указанный судебный приказ отменен на основании заявления ответчика.

Таким образом, на момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности истцом был уже пропущен.

Доказательства наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены.

При таких обстоятельствах настоящее исковое заявление, направленное истцом в суд согласно почтовому штемпелю на конверте 06.08.2019 г., подано за пределами трехлетнего срока исковой давности, что в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.12.2011 года оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Доронин

Решение в окончательной форме изготовлено 13 сентября 2019 года

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>