Решение № 2-1375/2021 2-572/2021 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-1375/2021

Дело № 2-572/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2021 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Чикулаевой И.Б.,

при секретаре судебного заседания Алиевой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился с иском к ФИО1к. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ определенную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1678976 руб. 51 коп., в том числе: 1544079 руб. 38 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 131993 руб. 86 коп. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательства по возврату основного долга; 2903 руб. 27 коп. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательства по уплате процентов; расходов по оплате государственной пошлины 11 972 руб. 91 коп.; обращении взыскании на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <Адрес>, общей площадью 59,7 кв.м., кадастровый №, путем продажи в публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2640000 руб. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ГЛОБЭКС» и ФИО1к. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1к. кредит в размере 2050000 руб., сроком на 132 месяца с взиманием за пользованием кредитом 14,70% годовых. Кредит предоставлен для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <Адрес>, общей площадью 59,7 кв.м., кадастровый №. Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства в указанном размере; ответчик в установленные кредитным договором сроки платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам, задолженность ФИО1к. отнесена к просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика были направлены требования о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которые ответчиком до настоящего времени не исполнены. Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору является залог (ипотека) жилого помещения, принадлежащего заемщику на праве собственности. В соответствии с отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ, составленным <данные изъяты>, рыночная стоимость недвижимого имущества составила 3300 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, представила расчет задолженности, согласно которому задолженность ФИО1к. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1679202 руб. 06 коп., в том числе 1344779 руб. 65 коп. – задолженность по основному долгу; 3791 руб. 17 коп. – задолженность по уплате процентов; 330631 руб. 24 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга. Также просит рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом заказной корреспонденцией по всем известным суду адресам, в том числе по адресу места регистрации, подтвержденному сведениями отдела адресно-справочной работы УМВД России по Пермскому краю, вместе с тем конверты возвращены с отметкой «истек срок хранения». Следовательно, ответчик уклонилась от получения судебного извещения, воспользовавшись, таким образом, своим правом на получение судебного извещения, что судом расценивается как надлежащее извещение ответчика о месте и времени судебного заседания.

С учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Оценив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом; присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов неприняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «ГЛОБЭКС» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО АКБ «Связь-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

С ДД.ММ.ГГГГ все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» по кредитному договору перешли к ПАО «Промсвязьбанк».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ГЛОБЭКС» и ФИО1к. заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 2050000 руб. под 14,70% годовых на срок 132 месяца для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ФИО1к. трехкомнатной квартиры, находящейся по адресу:<Адрес>, общей площадью 59,7 кв.м., стоимостью 3050000 руб., кадастровый № по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО4 и ФИО1к., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 71-84).

Согласно п.2.1.1. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с даты ее государственной регистрации.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита за все время фактического пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п.1.1.3 настоящего договора и с учетом положений п.п.4.12.1 и 4.12.2 настоящего договора (п. 4.2 кредитного договора).

В соответствии с п.4.12.1 договора, в случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной в п.1.1.3 настоящего договора, на сумму кредита, указанную в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно).

При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора включительно (п. 6.1).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п.6.2 договора).

В соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, но неоплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в случаях, предусмотренных действующим законодательством, обратить взыскание на недвижимое имущество в случаях, установленных действующим законодательством РФ (п.5.4.4 договора).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 2050 000 руб. по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1к. (л.д. 95-125).

Также судом установлено, что заемщик в нарушение обязательств по кредитному договору неоднократно нарушал график погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 126), в связи с чем истец направил в адрес ответчика требования о досрочном погашении задолженности (л.д. 85, 86), которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме 1679202 руб. 06 коп., в том числе 1344779 руб. 65 коп. – задолженность по основному долгу; 3791 руб. 17 коп. – задолженность по уплате процентов; 330631 руб. 24 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга.

С учетом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1348570 руб. 82 коп., в том числе: 1344779 руб. 65 коп. – задолженность по основному долгу; 3791 руб. 17 коп. – задолженность по уплате процентов.

Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по договору займа, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика неустойки по договору.

Разрешая по существу требования о размере задолженности, суд считает возможным снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку ее размер явно не соответствует характеру и последствиям нарушения денежных обязательств.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пункт 6 ст. 395 ГК РФ содержит предписание о том, что если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 данной статьи.

Суд считает возможным снизить размер неустойкиза неисполнение обязательств по возврату основного долга до 100 000 руб. Данная сумма не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Снижая размер неустойкиза неисполнение обязательств по возврату основного долга, суд учитывает, что ее взыскание в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств, также принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, размер договорных процентов, компенсационный характер природы неустойки, длительность неисполнения обязательств, имущественное положение ответчика.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга в размере 100 000 руб., неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга в размере 2903 руб. 27 коп.

Принимая решение о снижении неустойки, суд также учитывает, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование банка об обращении взыскания на предмет залога в силу следующего.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно положениям ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

На основании п. 1 ст. 54.1. вышеуказанного закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд учитывает условия договора, отсутствие между сторонами достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде соглашения, и считает, что за основу возможно принять заключение, представленное истцом и выполненное «<данные изъяты>» (л.д. 16-70).

При этом суд учитывает, что начальная продажная стоимость заложенного имущества является стартовой и может возрасти в процессе торгов. В то время как установление завышенной продажной стоимости заложенного имущества может привести к признанию торгов несостоявшимися.

Согласно заключению <данные изъяты>» стоимость залогового имущества определена в размере 3 300 000 руб., 80% от указанной стоимости составит 2 640 000 руб.

Таким образом, для реализации с публичных торгов предмета залога (ипотеки): трехкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <Адрес> начальная продажная стоимость составит 2 640 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 595 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО6 РамизыСафараликызы в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1451 474 руб. 09 коп., в том числе: 1344 779 руб. 65 коп. - задолженность по основному долгу, 3791 руб. 17 коп. – задолженность по уплате процентов; 100000 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 2903 руб. 27 коп. – неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов;взыскать расходы по уплате государственной пошлины – 22 595 руб.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: <Адрес>, общей площадью 59,7 кв.м, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2640000 руб.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ленинский районный суд г. Перми в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Также решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий - подпись - И.Б. Чикулаева

Копия верна

Судья И.Б. Чикулаева

Мотивированное решение изготовлено 31.03.2021

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела № 2-572/2021

Ленинского районного суда г. Перми