Решение № 2-1143/2017 2-1143/2017~М-1077/2017 М-1077/2017 от 20 октября 2017 г. по делу № 2-1143/2017

Дело № 2-1143/2017


Решение

Именем Российской Федерации

20 октября 2017 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Е.С.,

при секретаре Певцовой Я.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований истец указал, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности 114 000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключенного договора. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-у от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Закон не применятся к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг Договор 03 сентября 2016 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был фиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 183 609,05 руб., из которых: сумма основного долга 114 523,21 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 45 060,76 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов 24 025,08 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссии 00 руб. 00 коп. – плата за обслуживание кредитной карты. На основании вышеизложенного истец просил взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 24 января 2016 г. по 03 сентября 2016 г. включительно, в общей сумме долга – 183 609,05 руб., из которых:

- 114 523,21 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 45 060,76 руб. – просроченные проценты;

- 24 025,08 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссии 00,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты;

государственную пошлину в размере 4 872,18 руб.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доверив представление своих интересов представителю ФИО1, который в судебном заседании, не оспаривая фактических обстоятельств дела, с заявленными требованиями не согласился в части размера штрафных процентов, просил на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафных санкций. В обоснование данного ходатайства указал, что ответчик попала в сложную ситуацию, у нее тяжелое материальное положение, она находилась в декретном отпуске, родила мертвого ребенка, просил учесть эти обстоятельства при решении вопроса о снижении размера штрафных санкций.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Также в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Исходя из п. 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), с момента заключения договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным Тарифам. Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк.

Судом установлено, что 26 марта 2014 г. ФИО2 обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум.

В заявлении на получение кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) ответчик указал, что он нижеподписавшийся доверяет ТКС Банк (ЗАО) (далее Банк), заключить с ним универсальный договор на условиях, установленных настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и Тарифах. ФИО2 понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, тарифы, условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемой частью договора. Она уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете при полном использовании лимита задолженности в 84 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода в течение двух лет 0,7% годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет 40,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности более 84 000 рублей полная стоимость кредита уменьшается. Тарифный план 7,13 RUR.

В заявлении ФИО2 подтверждает, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 7.13 RUR, беспроцентный период с 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок 32,9% годовых; по операциям получения наличных средств и прочим операциям 39,9%; плата за обслуживание: по основной карте – 590,00 руб., по дополнительной карте – 590,00 руб.; плата за выпуск карты бесплатно; предоставление выписки по почте/электронной почте бесплатно; плата за перевыпуск карты при недоставке Карты/ПИН-кода, окончании срока действия и других случаях по усмотрению Банка бесплатно, в случае утери/порчи Карты/ПИН-кода и других случаях по инициативе клиента 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290,00 руб., плата за предоставление Услуги «СМС-инфо», плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 59,00 руб. минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, 1-й раз – 590,00 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности плюс 590,00 руб., 3-й и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590,00 руб., процентная ставка по Кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390,00 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290,00 руб.; плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети Партнеров банка бесплатно.

Таким образом, суд полагает, что подписав указанное заявление-анкету, ответчик подтвердил, что ознакомлен с Тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), которые являются неотъемлемой частью договора.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 получила кредитную карту, активировала ее и осуществляла с помощью указанной кредитной карты расходные операции.

При таких обстоятельствах, оценивая действия ответчика при заключении договора, а именно: направление оферты в адрес ТКС Банк (ЗАО), получение неактивной кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), активация карты, суд приходит к убеждению, что ответчику, при заполнении заявления-анкеты, а в дальнейшем и активации карты были известны все существенные условия договора с ТКС Банк (ЗАО), в том числе и сведения о включенных в него услугах, таких как обслуживание карты, СМС-Банк и их стоимости, а также о плате за снятие наличных денежных средств.

Следовательно, стороны в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика и им принята, вследствие чего у него возникли обязанности по возвращению заемных средств с установленными процентами за пользование ими, а также по оплате иных услуг в соответствии с тарифами и условиями, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора.

Сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении кредитного договора, который соответствует нормам ст. 820 ГК РФ, у суда оснований не имеется.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке.

Не получение счет-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.10 Общих условий).

Осуществление заемщиком с помощью указанной кредитной карты расходных операций подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец представил совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что ТКС Банк (ЗАО) выполнил условия договора, а именно выдал и активировал кредитную карту ответчику, предоставил ФИО2 денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором и оказал дополнительные услуги, а ответчик воспользовался денежными средствами в пределах установленного истцом кредитного лимита и дополнительными услугами, однако не выполнил надлежащим образом свои обязательства по возврату полученной денежной суммы и начисленных процентов, а также не оплатил оказанные ему услуги, при том, что согласно ст. 309 ГК РФ и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В результате неисполнения ответчиком обязательств по договору образовалась задолженность в сумме 183 609,05 руб., из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 114 523,21 руб., просроченные проценты – 45 060,76 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 24 025,08 руб.

Расчет задолженности ответчиком не опровергнут.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании представитель ответчика просил уменьшить размер штрафных процентов, ссылаясь на трудное материальное положение ответчика, представив копию трудовой книжки ответчика, справки о доходах ответчика за 2016 и 2017 годы, а также копию платежного документа ООО «ЕРКЦ» из которых усматривается, что ответчик с <дата> по <дата> не была официально трудоустроена, в настоящий момент ее средний заработок составляет 7 500,00 руб., кроме того имеется задолженность по оплате коммунальных платежей в размере 51 037,70 руб.

При рассмотрении заявления представителя ответчика о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении штрафных процентов, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что каких-либо доказательств исполнения обязательств надлежащим образом ответчик не представил. Из расчета следует, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору заемщику был начислен штраф, что согласуется с условиями договора и не противоречит ст. 330 ГК РФ. Размер штрафа отвечает принципу разумности и соразмерности. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

При этом суд также учитывает, что с 24 августа 2016 г. штрафные проценты ответчику не начислялись.

В связи с изложенным суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4 870,20 руб., что подтверждается платежными поручениями № 1368 от 13 сентября 2016 г. на сумму 2 436,09 руб. и № 1422 от 31 июля 2017 г. на сумму 2 434,11 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

При этом в иске ошибочно указана сумма уплаченной государственной пошлины 4 872,18 руб., в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию фактически понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 870,20 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в сумме 183 609 (сто восемьдесят три тысячи шестьсот девять) рублей 05 копеек, из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу – 114 523 (сто четырнадцать тысяч пятьсот двадцать три) рубля 21 копейка;

- просроченные проценты – 45 060 (сорок пять тысяч шестьдесят) рублей 76 копеек;

- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 24 025 (двадцать четыре тысячи двадцать пять) рублей 08 копеек.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 870 (четыре тысячи восемьсот семьдесят) рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Комарова

.
.