Решение № 2-3561/2019 2-3561/2019~М-3311/2019 М-3311/2019 от 23 сентября 2019 г. по делу № 2-3561/2019

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2019 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3561/2019 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 892 570-47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 125-70 руб. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 678 780-74 руб. на срок, составляющий 120 мес., на условиях процентной ставки по кредиту в размере 21.9% в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 11 200 руб. Согласно п. 12 договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 124 296-12 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 1 001 390-67 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 677 580-74 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 199 513-81 руб.; неустойка – 124 296-12 руб. Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 15 475-92 руб. Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком не возвращена. Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 892 570-47 руб., из них: задолженность по основному долгу – 677 580-74 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 199 513-81 руб.; неустойка – 15 475-92 руб.

Истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество), извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил. Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) ФИО5 обратилась с ходатайством о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) в заявленном размере не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) с заявлением на банковское обслуживание и предоставление потребительского кредита и /или потребительского кредита (с лимитом кредитования) в «Азиатско-тихоокеанский Банк» (ПАО).

В соответствии с п. 3 заявления ФИО1 просила банк заключить с ней договор потребительского кредита и/или договор потребительского кредита (с лимитом кредитования), состоящий в совокупности из Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), являющихся Приложением № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), Тарифов банка и Индивидуальных условий, и предоставить ей кредит: на ТБС, открытый согласно п. 2.2 настоящего заявления или на ранее открытый ею в банке счет.

Просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и/или потребительского кредита (с лимитом кредитования) на общую сумму до 678 780-74 руб. согласно действующим Тарифам банка и иных условий в рамках данных Тарифов, с которыми она ознакомлена и согласна. Просила довести до нее решение о возможности предоставления потребительского кредита и/или потребительского кредита (с лимитом кредитования), а также условиями его предоставления, по контактным данным, указанным в п. 1 настоящего заявления.

В этот же день между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) подписаны индивидуальные условия договора «Потребительский кредит».

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями (Приложение № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка.

В соответствии с п. 3.1.2 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика (с момента отражения операции в автоматизированной банковской системе).

Банк выполнил обязательство по перечислению кредита, перечислив на счет заемщика 678780-74 руб., что подтверждается выпиской по счету и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на предоставление потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) заемщик обязан за пользование кредитом уплачивать банку проценты в размере, определенном сторонами в кредитном договоре; погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном кредитными договорами; уплачивать платежи за оказываемые банком услуги; исполнять требования банка о досрочном возврате кредита; уплачивать банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по кредитным договорам.

Согласно п. 3.2 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня.

Проценты начисляются за период фактического пользования кредитом (со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, и по день погашения кредита банку включительно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на СКС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается, со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Согласно индивидуальным условиям договора «Потребительский кредит» ФИО1 обязалась уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 21.90 % в год.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с индивидуальными условиями договора «Потребительский кредит» сумма кредита составляет 678 780-74 руб., срок действия договора, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» погашение заемщиком обязательств по договору (в том числе при досрочном возврате кредита) производится путем внесения денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в графике, любым из перечисленных в настоящем пункте способов: через терминалы самообслуживания, кассы банка, посредством перевода денежных средств через иные кредитные организации, - ФГУП «Почта России» (по предусмотренным ими тарифам). Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы. Если дата платежа по графику приходится на несуществующую дату месяца, заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; если дата платежа приходится на выходные/нерабочие праздничные дни, заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее 1-го рабочего дня, следующего за выходным/нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена заемщиком в операционный день банка.

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1, являющимся приложением к Индивидуальным условиям договора «Потребительский кредит», дата ежемесячного платежа установлена сторонами 14 число каждого месяца, сумма платежа до ДД.ММ.ГГГГ – 100 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ – 15 475-92 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2 887-49 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2 420-49 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12 198-60 руб. (последний платеж).

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора.

Согласно п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых). В случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 по договору составляет 892 570-47 руб., из них: задолженность по основному долгу – 677 580-74 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 199 513-81 руб.; неустойка – 15 475-92 руб.

В судебном заседании ответчиком ФИО1 суду в подтверждение частичного исполнения обязательств по кредитному договору представлены квитанции:

- № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 000 руб.,

- № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 руб.,

- № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 руб.,

- № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 руб.,

- № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 руб.,

- № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 руб.

Согласно выписке из лицевого счета № банком в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ учтены платежи ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 руб.

Поскольку платежи согласно квитанциям № и № внесены ответчиком в августе и сентябре 2019 года, то есть после формирования выписки из лицевого счета и предъявления иска в суд, денежные средства в размере 2 000 руб. и 5 000 руб. банком при расчете задолженности не учтены.

Следовательно, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит уменьшению на 7 000 руб. и составляет 885 570-47 руб.

При этом при определении размера задолженности по договору суд не может принять в качестве доказательства исполнения договорных обязательств ФИО1 квитанцию № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 руб., так как согласно данной квитанции денежные средства внесены на счет №, в то время как согласно индивидуальным условиям договора номер счета для погашения кредита иной - №.

Проверяя правильность произведенного банком расчета, суд также полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как следует из расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком произведено начисление неустойки за несвоевременную уплату основного долга – 31 145-68 руб., за несвоевременную уплату процентов – 93 150-44 руб.

Вместе с тем, принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, сумму задолженности по основному долгу и процентам, исходя из которой произведено начисление неустойки, а также периода просрочки, составившего 4 месяца, суд полагает возможным уменьшить общий размер неустойки до 5 000 руб., что соответствует требованиям п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 875 094-55 руб., из них: задолженность по основному долгу и по уплате процентов по договору – 870 094-55 руб., неустойка – 5 000 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям кредитного договора кредит в сумме 678 780-74 руб. предоставлен ФИО1 сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.4.3 Общих условий банк вправе в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитными договорами порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Данное требование оставлено ФИО1 без исполнения.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 875 094-55 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 125-70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 875 094-55 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 125-70 руб.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 27.09.2019.