Решение № 2-2383/2019 2-2383/2019~М-1707/2019 М-1707/2019 от 2 июня 2019 г. по делу № 2-2383/2019

Дело № 2-2383/2019 < >

35RS001-02-2019- 001701-80


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец 03 июня 2019 года

Череповецкий федеральный городской суд Вологодской области в составе:

судьи Екимова С.Г.

при секретаре Катиной Н.А.

с участием представителя истца ФИО1

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО4 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО3 и < > (ПАО) в лице < > ОО № в <адрес>< > (ПАО) < >, был заключен кредитный договор №, одновременно истцом написано заявление о включении в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту < >», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников указанной программы составила 94 412 руб., из которой 18 882 руб. 40 коп. – вознаграждение банка, 75 529 руб. 60 коп. – страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ. он обратился в Банк < > (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии, полученной ответчиком, которое оставлено без удовлетворения.

Истец просил признать прекращенным страхование в отношении ФИО3 по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта < >» в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком «< >» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 75 529 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму страховой премии в размере 6 004 руб. 60 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму страховой премии в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического взыскания этой суммы, почтовые расходы в размере 164 руб.18 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. С Банка ВТБ (ПАО) просит взыскать сумму вознаграждения в размере 18 882 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму вознаграждения Банка, в размере 1 501 руб. 16 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму вознаграждения Банка в соответствии с ключевой ставкой Банка России, с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического взыскания этой суммы, почтовые расходы в размере 164 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО4 не явился, доверил представление своих интересов представителю ФИО1, который исковые требования поддержал по основаниям, в нем изложенным.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, отзыва не представлено.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО3 и < > (ПАО) в лице < > ОО № в <адрес>< > (ПАО) < >, был заключен кредитный договор №, одновременно истцом написано заявление о включении в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту < >», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников указанной программы составила 94 412 руб., из которой 18 882 руб. 40 коп. – вознаграждение банка, 75 529 руб. 60 коп. – страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ. он обратился в Банк < > (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии, полученной ответчиком, которое оставлено без удовлетворения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «< >» (ПАО), предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию в размере 75 529 руб. 60 коп., а у банка - обязанности вернуть вознаграждение – 18 882 руб. 40 коп.

Нарушение сроков выплаты страховой премии, вознаграждения банку представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащей выплате страховой премии, вознаграждения банку.

При таких обстоятельствах в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами со страховой компании в размере 6 004 руб. 60 коп., с банка – 1 501 руб. 16 коп.

Оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период, который еще не наступил, суд не усматривает.

Требование о признании прекращенным страхования в отношении ФИО3 по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта < >» в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком «< >» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ. заявлено излишне, поскольку свое право на расторжение договора страхования в одностороннем порядке истец реализовал путем направления соответствующего заявления в страховую компанию, что не требует дополнительного решения суда по этому факту.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ответчиками прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании и банка в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере по 500 руб., с каждого.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчиков за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который распределяет в соответствии с требованиями настоящей статьи.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 41 017 руб. 10 коп., с Банка ВТБ (ПАО) - штраф в размере 10 441 руб. 78 коп.

В силу статьи 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 946 руб. 03 коп., с Банка ВТБ (ПАО) – 1111 руб. 51 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 денежные средства в виде вознаграждения банку в сумме 18 882 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 501 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда - 500 руб., почтовые расходы в сумме 164 руб. 18 коп., штраф в сумме 7 647 руб. 30 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 денежные средства в виде страховой премии в сумме 75 529 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 004 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда - 500 руб., почтовые расходы в сумме 164 руб. 18 коп., штраф в сумме 41 017 руб. 10 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину с Банка ВТБ (ПАО) – 1111 руб. 51 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» - в размере 2 946 руб. 03 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 июня 2019 года.

Судья < > С.Г. Екимов