Решение № 2-1013/2017 2-1013/2017~М-1112/2017 М-1112/2017 от 27 декабря 2017 г. по делу № 2-1013/2017

№2-1013/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Шульц Н.В.,

при секретаре Мошковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске 28 декабря 2017 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...> в размере 1068930 рублей 21 копейку, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 932005,22 руб.; просроченные проценты - 87 694,67 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 2104,22 руб.; неустойка за просроченные проценты - 47126,10 руб. Взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере 19544,76 рублей за подачу искового заявления. Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: <...>, именуемого далее объект недвижимости с кадастровым номером: <...> с установлением начальной продажной стоимости в размере 580800,00 (пятьсот восемьдесят тысяч восемьсот) рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что <...> между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) (далее - Банк) с одной стороны, и ФИО1, (далее - Заёмщик), ФИО2, (далее – созаёмщик) на основании «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» был заключен кредитный договор <...> (далее - Договор), по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1188900,00 (Один миллион сто восемьдесят восемь тысяч рублей 00 коп.) под 12,25% годовых, на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <...>; именуемой далее объект недвижимости с кадастровым номером: <...>. Кредит выдан на срок 360 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Согласно условиям договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счёт, указанный в пп.11, 17 Договора. В соответствие с договором заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору). Аннуитетные платежи - равные друг другу денежные средства, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.12.1 Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности. За несвоевременное страхование/возобновление страхование объекта недвижимости (п.12.2 Договора), оформленного в залог согласно Договору начисляется неустойка в размере 1/2 Процентной ставки по кредиту, то есть 1/2 от 16,5 %, на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты предоставления Заёмщику Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательства (включительно). Также, в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставляет залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона), предметом которого являются: квартира, находящаяся по адресу: <...>; именуемая далее объект недвижимости с кадастровым номером: <...>. Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи указанного объекта недвижимости от <...> Право собственности на квартиру зарегистрировано в установленном порядке за ФИО1, ФИО2 в общую совместную собственность, о чём сделаны записи в ЕГРП. Ипотека в силу закона на указанные объекты недвижимости в пользу ПАО Сбербанк зарегистрирована в ЕГРП <...>.<...>. Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает (ст. 348 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно п.5 ст.54.1 Закона об ипотеке (в ред. от 06.12.2011г. № 405-ФЗ) если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обязательства заемщиком, и созаёмщиком надлежащим образом не исполняются. Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренные договором. По состоянию на <...> размер задолженности по Договору составляет 1 068 930,21 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 932 005,22 руб.; просроченные проценты - 87 694,67 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 2 104,22 руб.; неустойка за просроченные проценты - 47 126,10 руб. На основании п.2 ст.811 ГК РФ и п.5.3.4. Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных Кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно пп.4 п. 2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно отчета <...> от <...> Рыночная стоимость объекта оценки (квартиры), расположенного по адресу: <...>, на дату оценки составляет: 726000,00 (Семьсот двадцать шесть тысяч) рублей. Ликвидационная стоимость составляет: 701000,00 (Семьсот одна тысяча) рублей. Таким образом, на основании положения закона залоговая стоимость квартиры составляет: 580800, 00 рублей. 80% от суммы 726000,00 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, согласно заявлению просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, однако изложенное в исковом заявлении, не оспорили.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав представленные доказательства, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ст.337 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ) если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ) предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3.Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ч.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В судебном заседании установлено, и следует из материалов дела, что 10.09.2013 между ОАО «Сбербанк России» и ответчиками ФИО1, и ФИО2 был заключен кредитный договор <...>, по которому Банк обязался предоставить ответчикам кредит в сумме 1188900 рублей под 12,25% годовых на срок 360 месяцев, на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <...> (л.д.15-18).

Согласно п.4.1 кредитного договора погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.2 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п.4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Как видно из представленного истцом расчета по состоянию на <...> ответчики несвоевременно и в не полном объеме вносят платежи по погашению кредита и по уплате процентов, начиная с января 2015 года, а с сентября 2017 года платежи в погашение обязательств не поступают вообще, что свидетельствует о прекращении ответчиками в одностороннем порядке исполнения, взятых на себя по кредитному договору обязательств по погашению кредита и по уплате процентов.

Согласно расчету, представленному истцом задолженность ответчиков перед банком по состоянию на <...> составляет 1068930 рублей 21 копейку, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 932005,22 руб.; просроченные проценты - 87 694,67 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 2104,22 руб.; неустойка за просроченные проценты - 47126,10 руб. (л.д.7-9).

Данный расчет судом проверен, ответчиками не оспорен.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчики передали истцу в залог, принадлежащий ответчикам на основании договора купли-продажи квартиры с залогом в силу закона от <...> объект недвижимости: квартиру, распложенную по адресу: <...>, указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются материалами дела (л.д.31-36).

Требования истца от <...>, о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ответчики не исполнили.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщики допустили существенное нарушение условий исполнения договора в части уплаты основного долга и процентов, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом.

Таким образом, поскольку истец свои обязательства, предусмотренные кредитным договором перед ответчиками исполнил, кредит на приобретение объекта недвижимости - квартиры, которая в настоящее время находятся у истца в залоге, ответчикам предоставил, а ответчики свои обязательства, предусмотренные кредитным договором по своевременному возврату кредита и по уплате процентов за пользование кредитом не исполняют, в связи с суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании п.2 ст.54 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом на основании отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества <...> от <...>, согласно которого: рыночная стоимость предмета залога по состоянию на <...> составляет 726000 рублей, ликвидационная стоимость – 701000 рублей, залоговая стоимость квартиры – 580000 рублей, из расчета 726000 рублей х 80% и равна 580800 рублей.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, на основании ст.98 ГПК РФ, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19544 рубля 76 копеек, а также расходы по проведению оценки в размере 888,58 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, <...> и ФИО2, <...> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...> в размере 1068930 рублей 21 копейку, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 932005,22 руб.; просроченные проценты - 87694,67 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 2104,22 руб.; неустойка за просроченные проценты - 47126,10 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 19544 рубля 76 копеек и расходы по проведению оценки в размере 888,58, всего – 1089363 рубля 55 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, <...>, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость равной 580800 рублям.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд, в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья - Шульц Н.В.

Мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2017 года

СОГЛАСОВАНО:Судья-______________________________Н.В. Шульц