Решение № 2-35/2025 2-35/2025(2-551/2024;)~М-473/2024 2-551/2024 М-473/2024 от 21 января 2025 г. по делу № 2-35/2025

УИД 32RS0007-01-2024-000660-83

Дело №2-35/2025 (№2-551/2024)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2025 года пос. Дубровка

Дубровский районный суд Брянской области в составе

председательствующего Ерохиной И.В.,

при секретаре Ананенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В обоснование исковых требований истец указывает на то, что на основании заявления ФИО1 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, по которому Банк открыл ответчику счет карты, выпустил банковскую карту, которая была активирована последней, осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных средств клиента.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» уступило право требования по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, ООО «ЭОС», что подтверждается договором уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЭОС» и ООО «ПКО «Феникс» заключен договор уступки требования (цессии) №, в соответствии с которым последнему переданы права требования по договору о предоставлении и обслуживании карты №.

Взыскатель надлежащим образом уведомил должника о смене кредитора, направив соответствующее уведомление в адрес последнего.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ПКО «Феникс» направило должнику требование о погашении образовавшейся задолженности, однако данное требование выполнено не было, до настоящего времени задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты не погашена, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Третьи лица ООО «ЭОС», АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд представителей не направили, доказательств наличия уважительных причин своего отсутствия, иные ходатайства и заявления не представили, об отложении слушания не ходатайствовали.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие надлежаще извещенных неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа, подписанного сторонами) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно положениям п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Положениями ст.850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл.42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

В соответствие со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ и анкеты ФИО1 на получение карты Банка Русский Стандарт ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в соответствии с условиями которого Банк, рассмотрев заявление ответчика (оферту), совершил акцепт - открыл ответчику банковский счет № для учета операций и проведения расчетов с использованием карты, выпустил и выдал ответчику банковскую карту Стандарт VISA сроком действия до марта 2009 года с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб., финансируемым за счет предоставленных банком ответчику кредитных денежных средств, а ответчик приняла на себя обязательство осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и сроки, согласно условиям предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении, анкете, расписке в получении карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление ответчика о предоставлении карты, Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифный план.

Ответчиком с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств были совершены расходные операции.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора, в том числе о кредитовании.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в Условиях и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Согласно Условиям, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа.

В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Однако ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей, в связи с чем, у него образовалась просроченная задолженность по карте.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выставлен заключительный счет-выписка с требованием полной уплаты задолженности в сумме <данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность ответчиком погашена не была.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» уступило право требования по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, ООО «ЭОС», что подтверждается договором уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЭОС» и ООО «ПКО «Феникс» заключен договор уступки требования (цессии) №, в соответствии с которым последнему переданы права требования по договору о предоставлении и обслуживании карты №.

В силу п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями ст.384 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, права первоначального кредитора переходят к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Как разъяснено в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных правовых норм с учетом разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией права требования по кредитному договору. Однако существенным обстоятельством при разрешении спора по кредитному договору, по которому заемщиком выступает потребитель, является установление выраженной воли сторон кредитного правоотношения на совершение цессии по отчуждению банком прав по договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Таким образом, в рассматриваемом договоре стороны сделки согласовали уступку права (требования) третьим лицам, ООО «ПКО «Феникс» является правопреемником ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Взыскатель надлежащим образом уведомил должника о смене кредитора, направив соответствующее уведомление в адрес последнего.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности.

Разрешая заявленное ФИО1 ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к предъявленным требованиям, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п.1 ст.196 ГК РФ устанавливается в три года.

В силу абз.2 п.2 ст.199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу положений п.1 ст.196, п.п.1, 2 ст.200 ГК РФ течение трехлетнего срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, при этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента - это все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включаю сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.

Заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Указанные условия соответствуют требованиям ст.810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

В силу п.4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного счета-выписки. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Банк в подтверждение востребования задолженности представил уведомление о выставлении Заключительного счета-выписки, сформированного на ДД.ММ.ГГГГ, в котором указан срок погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в момент окончания срока, предоставленного ответчику для добровольного исполнения обязательства перед истцом по возврату востребованной суммы задолженности, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с указанной даты, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «ПКО «Феникс» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1

Мировым судьей судебного участка № Дубровского судебного района Брянской области ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в суме <данные изъяты> руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Дубровского судебного района Брянской области вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, при этом вынесение судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, отмененного ДД.ММ.ГГГГ, не влияет на порядок исчисления срока исковой давности, поскольку он истек еще до обращения истца с заявлением вынесении судебного приказа.

Доказательств того, что ответчик признавала долг, производила какие-либо платежи в счет погашения долга, материалы дела не содержат. Вынесение мировым судьей судебного приказа также не свидетельствует о прерывании срока исковой давности, поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился по истечении срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку в силу ч.2 ст.199 ГК РФ пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению решения об отказе в иске в полном объеме.

Поскольку основные требования удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца через Дубровский районный суд Брянской области со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2025 года.

Председательствующий по делу И.В. Ерохина