Решение № 2-311/2026 2-311/2026(2-4393/2025;)~М-3815/2025 2-4393/2025 М-3815/2025 от 4 февраля 2026 г. по делу № 2-311/2026

Дело (№) (2-4393/2025)

УИД: 27RS0(№)-60


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2026 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре (адрес) в составе:

председательствующего судьи Мартыненко Е.И.,

при ведении протокола помощником судьи Тимощенко В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований истец указал, что (дата) между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № F0РМ0420S24110700098, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 2 034 500 руб. под 29,40 % годовых на срок 60 месяцев, на целевое использование кредита – потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона. Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: г.Комсомольск-на-Амуре, (адрес), общей площадью 42,6 кв.м, с кадастровым номером 27:22:0031502:708. В нарушение условий договора Заемщик длительное время не исполняет свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность. Договором предусмотрена обязанность Заемщика досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты на кредит и неустойки. Требование Банк о досрочном возврате суммы кредита, а также начисленных процентов, неустоек, оставлено ответчиком без исполнения. Задолженность ответчика по договору по состоянию на (дата) составляет 2 149 598 руб. 16 коп., из которых: просроченный основной долг – 2 011 167 руб. 05 коп.; начисленные проценты – 124 389 руб.; штрафы и неустойка – 14 042 руб. 11 коп. Также указал, что договором предусмотрено, что в случае неисполнения Заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течении 15 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования, Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Согласно отчета об оценке от (дата) стоимость квартиры определена в размере 3 190 000 руб.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по договору № F0РМ0420S24110700098 от (дата) в размере 2 149 598 руб. 16 коп.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: (адрес), г.Комсомольск-на-Амуре, (адрес), общей площадью 42,6 кв.м, с кадастровым номером 27:22:0031502:708, путём продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 2 552 000 руб.; а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 495 руб.98 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с заявленными исковыми требованиями согласился; факт заключения кредитного договора, наличие задолженности и её размер не оспаривал. Указал, что в связи с тяжёлым финансовым положением в течении трех месяцев не мог вносить платежи по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность. Намерен договориться с банком, чтобы жилое помещение не реализовывали с торгов.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения информации о рассмотрении дела на официальном интернет-сайте суда. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В соответствии с положениями ст. 117, 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор в силу ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно абз.1 ст. 820, ст. 434 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от (дата) (№) «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что (дата) между АО «АЛЬФА-БАНК» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор потребительского кредита №F0РМ0420S24110700098, обеспеченного ипотекой, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 2 034 500 руб. под 29,40 % годовых на срок 60 месяцев (п. 1, 4 Индивидуальных условий), с условием погашения задолженности аннуитентными платежами (за исключением первого и последнего) в размере 66 076 руб. 56 коп. Дата осуществления ежемесячного платежа 5 число каждого месяца.

В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий, исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом (ипотеки) объекта недвижимости – квартира по адресу: (адрес) г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес), общей площадью 42,6 кв.м, с кадастровым номером 27:22:0031502:708.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты Заемщиком неустойки в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Далее установлено, что (дата) между АО «АЛЬФА-БАНК» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) заключен договор об ипотеке № F0РМ0420S24110700098, по условиям которого в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 передал в залог Банка объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: (адрес), г.Комсомольск-на-Амуре, (адрес), общей площадью 42,6 кв.м, с кадастровым номером 27:22:0031502:708, принадлежащий на праве личной ФИО1 (номер регистрации права собственности 27:220031502:708-27/020/2023-8).

Как следует из содержания кредитного договора и договора ипотеки, до их подписания ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями договоров, о полной стоимости предоставляемого кредита, перечне и размере платежей, использовании и возврате кредита, способе обеспечения исполнения обязательств по кредиту, согласен с размером процентов и штрафных санкций, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита и неисполнении обязательств по договору, что подтверждается личной подписью Заемщика в кредитном договоре и договоре ипотеки.

Банк исполнил свои обязательства, и предоставил ФИО1 денежные средства в размере 2 034 500 руб., что подтверждается выпиской по счету (№) за период с (дата) по (дата).

Судом также установлено и из Выписки из ЕГРН от (дата) следует, что на основании договора купли-продажи квартиры от (дата) ФИО1 является собственником квартиры расположенной по адресу: (адрес), г.Комсомольск-на-Амуре, (адрес), общей площадью 42,6 кв.м, с кадастровым номером 27:22:0031502:708; право собственности за ответчиком зарегистрировано (дата). Согласно выписке, объект недвижимости имеет обременение (ипотека) сроком действия с (дата) (60 месяцев с даты предоставления Кредита) в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» на основании договора об ипотеке №F0РМ0420S24110700098 от (дата).

Кредитный договор и договор об ипотеке заключены в офертно-акцептной форме, путем подписания договоров цифровым кодом (простой электронной подписью).

В соответствии со ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац 2 п.1 ст.160 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от (дата) №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью признается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 Федерального закона от (дата) №63-ФЗ).

В соответствии с п.2 ст. 6 Федерального закона от (дата) №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от (дата) №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от (дата) № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договоров на бумажном носителе и личной подписи заемщика, суд приходит к выводу, что между сторонами были заключены договора в электронном виде, подписанные с использованием электронных технологий (цифрового кода), в частности, аналога собственноручной подписи ответчика ФИО1 Кредитный договор и договор об ипотеке имеют персональные данные ответчика ФИО1: дату и место его рождения, паспортные и регистрационные данные.

Как следует из представленных истцом документов, обязанность по погашению задолженности ответчиком исполнялась ненадлежащим образом.

Из представленного АО «АЛЬФА-БАНК» расчета задолженности по кредитному договору № F0РМ0420S24110700098 от (дата) следует, что по состоянию на (дата) задолженность ФИО1 составляет 2 149 598 руб. 16 коп., из которых: просроченный основной долг – 2 011 167 руб. 05 коп.; начисленные проценты – 124 389 руб.; штрафы и неустойка – 14 042 руб. 11 коп.

Суд, проверив представленный истцом расчет, приходит к выводу, что он составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принимается судом в качестве допустимого и достоверного доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 3 ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Судом были предприняты меры к истребованию от сторон доказательств в подтверждение их доводов и возражений, были изучены материалы дела.

Учитывая, что ответчиком, в силу положений ст.ст. 56, 60 ГПК РФ не предоставлено доказательств, опровергающих требования истца или ставящих их под сомнение, суд свои выводы об указанных истцом обстоятельствах основывает на предоставленных истцом письменных доказательствах.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Исходя из приведенных норм права, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 принятых на себя кредитных обязательств по возврату задолженности, неисполнения требований Банка о полном погашении суммы задолженности, проверив размер образовавшейся задолженности, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ФИО1 от ответственности по кредитным обязательствам, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ФИО1 суммы задолженности в общем размере 2 149 598 руб. 16 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Как было установлено судом, в силу п. 11, 19 Индивидуальных условий кредитного договора, исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: (адрес), г.Комсомольск-на-Амуре, (адрес), общей площадью 42,6 кв.м, с кадастровым номером 27:22:0031502:708, в соответствии с заключенным договором ипотеки №F0РМ0420S24110700098 от (дата).

В силу п. 5.2 Договора об ипотеки, оценка предмета залога определена сторонами в размере 3 277 000 руб.

Согласно заключения об оценке рыночной и ликвидной стоимости квартиры, расположенной по адресу: (адрес), г.Комсомольск-на-Амуре, (адрес), общей площадью 42,6 кв.м, с кадастровым номером 27:22:0031502:708, составленной ООО «Система оценки» (дата) по заказу АО «Альфа-Банк», рыночная стоимость вышеуказанного имущества по состоянию на (дата) составляет – 3 190 000 руб.; ликвидационная стоимость составляет – 2 456 300 руб.

Согласно п. 4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке, продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, с учетом представленного истцом и не оспариваемого ответчиком заключения ООО «Система оценки» (дата), которое принимается судом в качестве допустимого и надлежащего доказательства по делу, суд приходит к выводу, что начальная продажная стоимость предмета залога подлежит определению в размере 2 552 000 руб. (3 190 000 руб. х 80%).

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от (дата) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно положениям ч. 2 ст. 54 Федерального закона от (дата) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору №F0РМ0420S24110700098 от (дата), суд приходит к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес), г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес), общей площадью 42,6 кв.м, с кадастровым номером 27:22:0031502:708, установив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, определив первоначальную продажную цену на вышеуказанную квартиру в сумме 2 552 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истцом, в соответствие со ст.333.19 Налогового кодекса РФ были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 36 495 руб. 98 коп., что подтверждается платежным поручением (№) от (дата).

Поскольку судом удовлетворены требования истца в полном объеме, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 36 495 руб. 98 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения (паспорт гражданина РФ серии 0812 (№)) в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору №F0РМ0420S24110700098 от (дата) в размере 2 149 598 руб. 16 коп. (из них: просроченный основной долг – 2 011 167 руб. 05 коп.; начисленные проценты – 124 389 руб.; штрафы и неустойка – 14 042 руб. 11 коп.); а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 36 495 руб. 98 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: (адрес), г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес), общей площадью 42,6 кв.м, с кадастровым номером 27:22:0031502:708, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 2 552 000 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре (адрес) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.И. Мартыненко

Решение суда в окончательной форме принято (дата).