Решение № 2-4963/2024 2-4963/2024~М-3609/2024 М-3609/2024 от 16 октября 2024 г. по делу № 2-4963/2024

Дело №2-4963/2024

УИД 21RS0025-01-2024-006286-83


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 2024 года город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Петровой О.В., при секретаре судебного заседания Алексеевой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ФИО4 был заключен договор кредитный договор №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. В заявлении клиент просит Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 65 000,00 руб. В своем заявлении ФИО1 ФИО4 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия Банка по открытию ей счета и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получила на руки: заявление, условия и график платежей. Согласно договору, кредит предоставляется Банком ФИО1 ФИО4 путем зачисления суммы кредита на ее счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнения договорных обязательств, Банк открыл ФИО1 ФИО4 банковский счет № и представил сумму кредита в размере 65 000,00 руб., зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. Срок предоставления кредита 1097 дней, процентная ставка по договору 36% годовых. В соответствии с договором, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиентов перед Банком, определенных договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность переда Банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 72 303,90 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по представленному кредиту ФИО1 ФИО4 не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 72 303,90 руб.

На основании изложенного АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика ФИО1 ФИО4 сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 303,90 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 369,12 руб.

В судебное заседание истец - АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя не обеспечило, просило рассмотреть дело без участия представителя, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 ФИО4, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явилась. На судебное заседание от ответчика поступило ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Изучив материалы дела, ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО4 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение заключить с ним кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредиты на счет клиента.

При подписании заявления ответчик ФИО1 ФИО4 указала, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию на её имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и график платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Факт ознакомления ответчика с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями обслуживания кредитов «Русский Стандарт», их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора письменно подтвержден ответчиком в Индивидуальных условиях договора.

Ответчику ФИО1 ФИО4 был предоставлен график платежей по договору. Своей подписью в графике платежей она подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с содержащейся в графике платежей информацией. График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты.

Банк открыл ответчику банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено следующее: сумма кредита – 65 000 руб., срок кредита – 1097 дней, процентная ставка – 36 % годовых.

Как видно из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, клиент ФИО1 ФИО4 указывает о своем согласии с тем, что принятием Банком его предложения о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета клиента.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой клиента ФИО1 ФИО4 о заключении кредитного договора являлась совокупность следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ и графика платежей, которые были собственноручно подписаны ФИО1 ФИО4

После акцепта Банком оферты заемщика путем перечисления на счет ФИО1 ФИО4 суммы кредита, вышеперечисленные документы, а также Условия предоставления кредита «Русский стандарт» стали составной и неотъемлемой частью самого кредитного договора.

Таким образом, учитывая вышеизложенные нормы права, Банк, рассмотрев заявление ФИО1 ФИО4, открыл на ее имя банковский счет и перечислил на него сумму кредита, то есть совершил акцепт оферты, а именно действия по исполнению сделки.

Следовательно, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ФИО4 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путём открытия счёта, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчику ФИО1 ФИО4 кредит в сумме 65 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Исходя из условий кредитного договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченный в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчик не исполнял.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 72 303,90 руб., выставив и направив ему заключительное требование не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком ФИО1 ФИО4 требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.

До настоящего времени задолженность по договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности в сумме 72 303,90 руб.

Доказательств исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 ФИО4 суду не представлено.

Вместе с тем исковые требования удовлетворению не подлежат ввиду пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд, о применении которого заявила ответчица.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

Как выше было указано, погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем планового погашения задолженности не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, клиент обеспечивает наличии на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования Банком-выставлением заключительного счета выписки.

В настоящем случае Банк заключительный счет – выписку выставил ответчику на оплату ДД.ММ.ГГГГ сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> Республики от ДД.ММ.ГГГГ, дело №, отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании с ФИО1 ФИО4 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 303,90 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 184,56 руб. (л.д. 18).

Последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 123,78 руб. (л.д. 7).

О нарушении своего права кредитор узнал ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчетам кредитора заемщик не производил погашение кредита после ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7)

Следовательно, о нарушении своих прав Банк узнал ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчик не исполнил его требование о полном погашении задолженности по кредитному договору. С этого момента и возникло право Банка на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности. Заявление о вынесении судебного приказа направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности.

В силу абз.2 ч.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Следовательно, пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 303,90 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 369,12. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Председательствующий судья О.В. Петрова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.