Решение № 2-797/2018 2-797/2018~М-618/2018 М-618/2018 от 5 октября 2018 г. по делу № 2-797/2018

Дело № 2-797/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2018 года город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Дьяковой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 ФИО9, обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитования

У С Т А Н О В И Л:

Истец - Публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО КБ «УБРиР», истец) обратился в суд с иском к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО «ВТБ Страхование», ответчик) просит суд:

-взыскать с ООО «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую выплату по кредитному соглашению №KD55388000004649 в размере 172 613,95 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 3 299,84 руб.

-взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 178 383,69 руб., расходы по оплате госпошлины 3 410,14 руб.

-в случае признания смерти заемщика не страховым случаем, взыскать с наследника заемщика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 12.04.2014 в размере 350 997,64 руб. (л.д.4-5).

В обоснование требований указано, что 12.04.2014 между ПАО «УБРиР» и К.О.В. был заключен договор кредитования, по условиям которого, размер кредита составил 200 000 руб., срок возврата – <***> (36 месяцев), процентная ставка – 25% годовых. Одновременно с заключением договора страхования К.О.В. было подписано заявление о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования (поскольку 25.12.2012 между ПАО «УБРиР» и «ВТБ Страхование» был заключен договор коллективного страхования). По условиям договора, выгодоприобретателем по договору страхования является банк и застрахованное лицо (либо его наследники). ДД.ММ.ГГГГ заемщик К.О.В. умер. По сведениям банка, наследником К.О.В. является его супруга ФИО1. Поскольку истцу не выплачена страховая премия, долг наследником так же не погашен, последовало обращение в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.199-200), направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В данном заявлении на доводы ответчика о пропуске срока исковой давности указал, что поскольку срок возврата денежных средств по кредитному договору № от 12.04.2014 истекает <***>, исковое заявление подано в пределах срока давности.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 195-196), в письменном отзыве (л.д. 130-131) указал, в частности, что исковые требования поданы в суд за пределами срока исковой давности, в связи с чем, не подлежат удовлетворению. Истец своевременно узнал о наступлении страхового случая, о чем свидетельствует подача заявления по истечении 20 дней с момента смерти заемщика, однако ни банком, ни наследником умершего не был представлен полный пакет документов, достаточный для страховой выплаты.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания извещена (л.д.197), направила заявление (л.д.187), в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, против иска возражает, ссылаясь на то, что ответчиком пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

Исследовав материалы гражданского дела, суд отказывает в удовлетворении требований, по следующим основаниям.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ по договору кредита кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах, определенных договором кредита.

Как установлено в судебном заседании и материалами дела подтверждается, 12.04.2014 между К.О.В. и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор путем акцепта банком анкеты-заявления №.1 (л.д.14-15, л.д. 16).

По условиям договора, кредит составляет 200 000 руб., срок действия договора 36 месяцев (копия анкеты-заявления – л.д.14-15).

Согласно анкеты-заявления, расчета задолженности (л.д.12), процентная ставка по кредиту составляет 50 % годовых со дня выдачи кредита либо при возникновении просрочки исполнения обязательства по возврату кредита и процентов, 40 % годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременно и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей и предоставлении клиентом документов, подтверждающих доходы клиента, 25% годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременно и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей без допущения фактов просроченной задолженности и предоставлении клиентом документов, подтверждающих доходы клиента в соответствии с Тарифами Банка. Пени – 0,5 % в день, начиная с 6-го дня образования просроченного платежа.

Одновременно с заключением договора кредитования, К.О.В. было подписано заявление (л.д.18) о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования.

25.12.2012 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен договор коллективного страхования N2 V00166-0000010 (л.д.142).

В соответствии с пунктом 1.1 договора страхования настоящий договор заключен на условиях «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» от 02.08.2010 и «Правил страхования потери работы» от 01.04.2011.

По условиям договора коллективного страхования (л.д.142), страхователем по настоящему договору является банк (пункт 1.2), предметом договора является обязательство страховщика за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (пункт 1.3).

В соответствии с пунктом 1.6 договора, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) в отношении всех застрахованных лиц является: банк по страховым рискам, указанным в пункте 3.1.1 и 3.1.2, в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному соглашению, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия), застрахованное лицо или его наследники (в случае смерти застрахованного лица), как дополнительный выгодоприобретатель – в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, застрахованное лицо или его наследники, как основной выгодоприобретатель, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному соглашению, по страховому риску, указанному в пункте 3.1.3 договора – застрахованное лицо.

12.04.2014 К.О.В. лично подписал заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д.18 на обороте), подтвердив тем самым, что застрахованный не проходит лечения и не страдает в настоящее время от болезней сердечнососудистой системы, сахарного диабета, головного мозга, не является инвалидном 1-й, 2-й, 3-й группы и не имеет основания для назначения группы инвалидности. Подтверждает достоверность всех сведений, понимает и согласен с тем, что ложные (недостоверные) сведения в заявлении, а также сокрытие фактов касающихся нарушений здоровья, дают страховщику право требовать признание договора недействительным.

Согласно пункту 3.1.1 договора страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (л.д.146).

В соответствии с разделом 1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 (л.д.151) болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

Таким образом, страховщику для признания заявленного события страховым необходимо установить, что смерть произошла в период действия договора страхования, а так же что смерть произошла в результате болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования либо несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования.

Согласно положениям статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора №, заемщик К.О.В. умер (л.д.9).

Из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной на основании медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45) следует, что смерть К.О.В. наступила в результате механической асфиксии <>.

20.03.2015 в ПАО КБ «УБРиР» с уведомлением о страховом случае (л.д.134) обратилась М.В.О. (дочь К.О.В. ), представив свидетельство о смерти (л.д.135), на котором имеется входящий штамп банка от 20.03.2015.

Согласно материалам наследственного дела, открытого 07.08.2015 нотариусом нотариального округа Озёрского городского округа Б.В.В. (л.д.48-56), единственным наследником К.О.В. является его супруга ФИО1 (заявление – л.д.49 на обороте), дочери умершего З.А.О. и М.В.О. от принятия наследства отказались в пользу матери – ФИО1 (заявления л.д.49,50).

В силу пункта 3.9 договора страхования, при обращении выгодоприобретателя, застрахованного лица либо родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть представлены документы, указанные в разделе «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования, при этом в случае невозможности предоставления документов страховщику застрахованным лицом либо его родственником, указанные документы могут быть предоставлены страхователем.

24.04.2015 истец обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты (л.д.136).

Как следует из отзыва ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.130-131), на обращение банка о получении страховой выплаты был дан ответ, что представленных банком документов не достаточно для установления, является ли случай страховым.

В связи с этим, ПАО «ВТБ Страхование» были направлены запросы в банк УБРиР и ФИО2 АВ.О. о предоставлении дополнительных документов, в том числе и выписки из амбулаторной карты.

Однако ни банком, ни М.В.О. никаких документов по запросу представлено не было, в связи с чем, вопрос о выплате страхового возмещения решен не был.

Суд приходит к выводу о том, что поскольку смерть К.О.В. произошла в результате механической асфиксии при повешении, в силу Правил страхования от несчастных случаев (раздел 4) это является исключением из страхового покрытия – то есть не страховым случаем.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам статей 12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь условиями заключенного договора страхования, положениями статей 934,944 ГК РФ, суд исходит из того, что заявленное истцом событие - смерть застрахованного, не является страховым случаем, в связи с чем, оснований для взыскания с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» страховой выплаты в размере 172 613,95 руб. не усматривает.

Надлежащим ответчиком по делу суд считает наследника ФИО1, поскольку дочери умершего З.А.О. и М.В.О. от принятия наследства отказались в пользу своей матери.

В настоящем деле какого-либо спора между страховщиком и ФИО1 не имеется.

Ответчиками заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.130-131, 187).

Истцом представлены возражения (л.д.199-200) в которых отражено, что срок исковой давности не пропущен, поскольку исчислять его следует с даты окончания действия кредитного договора – <***> (даты возврата денежных средств по кредиту).

Проверяя доводы в указанной части, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно разъяснениям пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В обоснование своих доводов ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что заявление о получении страховой выплаты от истца ПАО «УБРиР» поступило в адрес страховой компании 22.04.2014 по электронной почте (л.д.10).

Согласно представленной истцом копии свидетельства о смерти К.О.В. (л.д.9), данный документ поступил в адрес ПАО «УБРиР» 20.03.2015, то есть о наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица заемщика по кредиту) банку стало известно 20.03.2015, о чем так же свидетельствует уведомление в адрес истца от М.В.О. о наступлении смерти К.О.В. (л.д.134).

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с 20.03.2015, когда банку стало известно о наступлении страхового случая.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

В соответствии с пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации").

Таким образом, с учетом вышеуказанных разъяснений Пленума ВС РФ, срок окончания исковой давности по настоящему сроку – 20.03.2018.

С заявлением о получении страховой выплаты ПАО «УБРиР» обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» 22.04.2015 (л.д.10).

Из материалов гражданского дела следует, что рассматриваемое исковое заявление о взыскании страхового возмещения либо задолженности по кредиту с наследника по кредитному договору от 12.04.2014 было сдано банком в отделение почтовой связи 24.04.2018, что подтверждается входящим штампом ФГУП «Почта России» (л.д.37).

То есть, с настоящим иском банк обратился в суд только 24.04.2018, что подтверждается конвертом с отметкой почтовой связи – 24.04.2018 (л.д.42), с пропуском срока исковой давности.

Правовых оснований исчислять срок исковой давности с даты окончания действия кредитного договора, как заявляет истец, то есть, с <***> действующим гражданским законодательством не предусмотрено.

Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 ФИО10, обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитования – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озёрский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Медведева И.С.