Решение № 2-982/2017 2-982/2017~М-675/2017 М-675/2017 от 25 июня 2017 г. по делу № 2-982/2017

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«26» июня 2017г.

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи: Дробышевой Е.В.,

при секретаре: Мачехиной Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о прекращении действия программы страхования, прекращение начисления платы за присоединение к программе страхования, взыскании компенсации морального вреда внесении изменений в график платежей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о прекращении действия программы страхования, прекращение начисления платы за присоединение к программе страхования, взыскании компенсации морального вреда внесении изменений в график платежей.

В обоснование своих требований в заявлении ФИО1 указала, что 09.03.2017 года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому ей был предоставлен потребительский кредит на сумму 1500000 руб. сроком на 60 месяцев под 23% годовых. При оформлении договора истец подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», страховая организация ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ». За услуги присоединения к Программе страхования истец должна производить оплату ПАО КВ «Восточный» сумму в размере 0,17% от страховой суммы, что составляет 2550 рублей ежемесячно, а также компенсировать Банку расходы на оплату страховых взносов Страховщику в размере 6000 рублей ежегодно. Учитывая, что в заявлении о присоединении к программе страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения Договора страхования по желанию Застрахованного, истец 13 марта 2017 года обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования. 18 марта 2017 года истцу был направлен ответ, что она будет исключена из реестра застрахованных лиц лишь 9 марта 2018 года. С таким решением банка она не согласна, считает, что это решение нарушение условий договора и ее прав как потребителя услуги банка.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 иск поддержал по изложенным в заявлении основаниям, просит расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ соглашение между ФИО1 с ПАО «Восточный экспресс банк» на страхование по «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков, кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от 09.03.2017г., прекратить с ДД.ММ.ГГГГ действие программы ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» по Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков, кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в отношении истца; обязать ПАО «Восточный экспресс банк» предоставить ФИО1 график погашения кредита без учета платы за присоединение к Программе страхования, а также взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии и отзыв на исковое заявление, в котором просит в иске отказать, считает, что банком права истца не нарушались.

Представитель третьего лица – ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ», привлеченного судом к участию в деле, в судебное заседание не явился.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому Заемщику был предоставлен потребительский кредит на сумму 1500000 руб. сроком на 60 месяцев под 23% годовых. При оформлении договора истец подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», страховая организация ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ». За услуги присоединения к Программе страхования истец должна производить оплату ПАО КВ «Восточный» сумму в размере 0,17% от страховой суммы, что составляет 2550 рублей ежемесячно, а также компенсировать Банку расходы на оплату страховых взносов Страховщику в размере 6000 рублей ежегодно. Страховыми рисками по данному договору являются смерть Застрахованного, инвалидность первой или второй группы по любой причине. Договором предусмотрено, что его действие может быть досрочно прекращено по желанию Застрахованного.

Реализуя право одностороннего отказа от услуги, истец в письменной форме 13 марта 2017 года уведомил ответчика о своем отказе от участия в Программе страхования, просила прекратить начисление ежемесячной комиссии за страхование.

Ответчик 18 марта 2017 года уведомил ФИО1, что по истечении 10 дней с момента получения Банком уведомления о досрочном отказе от программы страхования, она будет исключена из реестра застрахованных лиц 9 марта 2018 года и с этого периода будет прекращено действие Программы страхования. Вместе с тем, в уведомлении ответчик не указывает, по каким причинам действие договора должно быть прекращено не через 10 дней (как в заявлении просит истец), а именно 09.03.2017г.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Частью 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст.12 ГК РФ к способам защиты гражданских прав относится в том числе пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Учитывая факт извещения Банка истцом 13.03.2017г. об отказе присоединения к программе добровольного страхования, договор страхования в отношении ФИО1, соответственно, считается расторгнутым с момента получения такого уведомления, а обязательства по оплате комиссии за присоединение к указанной программе в силу ч. 1 ст. 407 ГК РФ прекращаются.

В данном случае в заявлении о прекращении договора страхования ФИО1, предложила ответчику расторгнуть договор через 10 дней с момента получения заявления.

Таким образом, договор об оказании услуги присоединения к Программе страхования прекратил свое действие в отношении ФИО1 с 23 марта 2017г., в связи с чем последующее ежемесячное начисление Банком страховой премии в размере 2550 руб. является неосновательным обогащением ответчика.

Вместе с тем, ответчик уведомил истца о том, что действие договора Присоединения к программе страхования будет прекращено 09.03.2018г.

Анализируя указанные правовые нормы и все обстоятельства по делу, суд находит требования ФИО1 о прекращении обязательств по договору страхования с 23 марта 2017 года, подлежащими удовлетворению.

В изложенной ситуации, суд усматривает в действиях ответчика нарушение прав истца как потребителя финансовых и страховых услуг, что является основанием для взыскания с банка компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Компенсация причиненного потребителю морального вреда производится также в соответствии с положениями ст.ст. 151, 1099-1101 ГК РФ

Размер такой компенсации определяется по решению суда и не ставится в зависимость от размера возмещения имущественного вреда. Разъяснение данного положения содержится в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда". В п. 8 постановления Пленум разъясняет следующее: размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Аналогичные разъяснения содержатся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в которой также отмечено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из всех обстоятельств дела, из принципа разумности и справедливости, по мнению суда, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

решил:

Считать расторгнутым с 23.03.2017 года соглашение между ФИО1 с ПАО «Восточный экспресс банк» на страхование ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» по Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков, кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 09.03.2017г.

Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» прекратить с 23 марта 2017 года начисление ФИО1 комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору N № от 09.03.2017 года.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение вынесено в окончательной форме 30 июня 2017 года.

Судья Е.В.Дробышева