Решение № 2-3331/2017 2-3331/2017~М-3574/2017 М-3574/2017 от 12 ноября 2017 г. по делу № 2-3331/2017

Дело № 2-3331/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2017 года

г. Киров

Октябрьский районный суд города Кирова в составе

судьи Минервиной А.В.,

при секретаре Колесниковой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратились в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указали, что 30.04.2013 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере – 150 000 руб., а должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором. Согласно выписке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» 12.05.2015г. заключили договор уступки прав требования, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по заключенному с ответчиком кредитному договору передано ООО «Агентство Финансового Контроля». Просят суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 30.04.2013 года в сумме 178 429 руб. 61 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 768 руб. 59 коп., а всего: 183 198 руб. 20 коп.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, дополнительно указав, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора срок исполнения обязательств не определен.В данном случае истечение срока исковой давности начинается по окончании срока, предъявляемого для исполнения такого требования. Срок исковой давности начал течь с момента предъявления требования об исполнении обязательства с 06.06.2015г.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 иск не признали, суду пояснили, что истцом пропущен срок исковой давности обращения с иском в суд. Не отрицают факт заключения кредитного договора и пользования кредитными средствами. Размер задолженности не оспаривают. Ответчик внес последний платеж 24.12.2013г., в сумме 7 700 руб. Крайний срок поступления минимального платежа 14 января 2014г. Следовательно, 15 января 2014г. первый день просрочки, с указанного дня начинает течь срок исковой давности. Размер процентов по кредиту противоречит нормам действующего законодательства и является кабальным, превышается ставку рефинансирования банка России 9,25%. Условие договора, предусматривающие начисление процентов на проценты, по смыслу п. 2 ст. 317.1 ГК РФ является ничтожным. Проценты могут начисляться на сумму основного долга. Размер неустойки несоразмерен нарушенному обязательству и подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ. На основании изложенного просят суд в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО « Хоум Кредит энд Финанс банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства, заслушав ответчика и его представителя, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30.04.2013г. года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор <данные изъяты>, в офертно-акцептной форме путем предоставления кредитной карты, с лимитом в размере 150 000 руб., с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 34,9 % годовых.

Данный договор состоит из анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита и открытие текущего счета, Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов и Тарифов ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Согласно п. 1.2.3 типовых условий о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям ( в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Согласно п. 2 раздела II Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Из п. 2 и п. 3 раздела III Типовых условий следует, что за нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Как установлено в судебном заседании, банк выполнил условия кредитного договора, предоставив ответчику кредит.

Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно предоставленному истцом расчету за период с 12.05.2015г. по 30.08.2017г. составляет 178 429,61 руб., из которых: основной долг 146222,63 руб., проценты за пользование кредитом 21082,38 руб., комиссия 6124,60 руб., штраф 5000 руб. (л.д.36,44)Расчет долга содержит все поступившие платежи заемщика, и не опровергнут заемщиком.

12.05.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по заключенному с ответчиком кредитному договору передано ООО «Агентство Финансового Контроля».

Ответчиком в суде заявлено о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ответчик обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа.

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается 25 числа каждого месяца. Крайний срок поступления минимального платежа на счет 20 день с 25 числа включительно.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере 5 % от непогашенной суммы кредита.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как установлено в судебном заседании, последний платеж ответчиком произведен 24.12.2013г.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 03.07.2017г.

Судебный приказ от 10.07.2017г. о взыскании задолженности с ФИО1 отменен 17.07.2017г.

С исковым заявлением истец обратился в суд 12.09.2017г.

Поскольку при установлении суммы задолженности по кредитному договору истцом включены в нее неуплаченные платежи, подлежавшие внесению ответчиком ежемесячными платежами, суд полагает необходимым исключить сумму задолженности, подлежащую уплате ответчиком за период с 01.05.2013г. по июль 2017г., в связи с пропуском срока исковой давности.

Как следует из расчета задолженности, истец просит взыскать за период с 01.05.2013г. по 24.04.2014г. проценты в сумме 21082 руб. 38 коп., комиссии 6 124 руб. 60 коп. за период с 01.05.2013г. по 24.04.2014г., пени в сумме 5000 руб. за период с 01.05.2013г. по 02.08.2014г. Поскольку срок исковой давности истцом пропущен, взысканию подлежит пени в сумме 1000 руб. за период 02.08.2014г.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по кредитным картам штраф (неустойка) за просрочку уплаты минимального ежемесячного платежа составляет: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 руб., за просрочку платежа больше двух календарных месяцев 1000 руб., за просрочку платежа свыше 3 календарных месяцев 2000 руб., 4 календарных месяцев 2000 руб. (л.д. 13)

Учитывая, что ответчик допускал просрочки уплаты процентов и основного долга, то в соответствии с условиями договора банк правомерно начислял неустойку за нарушение сроков уплаты, которая не может расцениваться как начисление процентов на проценты (сложные проценты).

Размер процентов был согласован сторонами при заключении договора, который подписан сторонами, недействительным не признан. С учетом периода просрочки оснований для уменьшения сумм неустойки и применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

С ответчика также подлежит взысканию основной долг за период с июля 2014г. по 30.08.2017г. в сумме 93045 руб. 85 коп. ( 146222 руб. 63 коп. ( сумма задолженности)- 13300 руб. ( сумма задолженности подлежащая внесению за период с 01.05.2013г. по 25.01.2014г.) - 39876 руб. 78 коп. (132922 руб. 62 коп. х5%х 6 мес. = 39876 руб. 78 коп. ( сумма задолженности за период с января по июнь 2014г.) = 93045 руб. 85 коп.)

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы в виде государственной пошлины в подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 3021 руб. 37 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 30.04.2013г.: основной долг- 93045 руб. 85 коп., пени 1000 руб., расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в сумме 3021 руб. 37 коп., а всего 97067 руб. 22 коп.. в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде.

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2017г.

Судья А.В. Минервина