Решение № 2-1733/2017 2-1733/2017~М-1705/2017 М-1705/2017 от 24 декабря 2017 г. по делу № 2-1733/2017

Дело № 2-1733/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Нерюнгри 25 декабря 2017 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Михайловой А.А., при секретаре Кяго Ю.В., истицы ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 1 182 732,00 рублей, процентная ставка <данные изъяты> срок <данные изъяты>. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 182 732,00 руб., срок страхования 60 месяцев. Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истица в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования. Таким образом, она отказалась от предоставления ей услуг по страхованию, воспользовавшись своим правом. Отказом от удовлетворения требований истца, ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. При подписании данной услуги у неё не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласия потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством. Договор заключен на кране невыгодных условиях. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 месяца. В связи с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к программе страховая подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 176 641,03 руб. подлежит возврату. Просит взыскать в её пользу с ответчика ПАО «Сбербанк России» часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 176 641,03 руб., взыскать сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать сумму штрафа в размере 50% от платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 88 320,50 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала и просит удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, представила в суд ходатайство в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. ПАО «Сбербанк России» представило суду возражение на исковое заявление в котором просит в исковых требованиях ФИО1 отказать в полном объеме.

Заслушав истицу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 1 182 732,00 рублей, процентная ставка 14,9%, срок 60 месяцев.

В момент заключения договора ФИО1 были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Также ФИО1 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Сбербанк России» ФИО1 обратилась с претензией в которой просила отключить её от программы страхования жизни и здоровья заемщика. И выплатить денежную сумму в размере 171 641,03 руб.

Договор страхования заключается в отношении клиента на основании его заявления (заявление на страхование). После принятия банком заявления клиента на страхование и внесения клиентом платы клиенту выдаются документы.

По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом.

Согласно ст. 934 ГК РФ, договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента).

Самостоятельной стороной договора клиент не является.

Предметом договора о подключении к программе является обязательство банка заключить договор страхования со страховщиком на оговоренных условиях. Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которою уплачивает заемщик банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Истица делает ссылку на п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» из которых следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов.

Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Приведённые нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. Так как, договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, правом на возврат страховой премии может обладать только страхователь, то есть банк.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения «Соглашение об условиях и порядке страхования - № от ДД.ММ.ГГГГ года» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Факт страхования истицы подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справе ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждает, что ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до

наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Кроме того, ФИО1 собственноручно подписала заявление на страхование, в котором содержатся сведения о цене услуги в рублях (размер Платы за подключение к программе), о существе услуги по подключению к программе страхования и всех её параметрах.

В п. 5.1. заявления на страхование указанно, что выгодоприобретателями являются... в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком - застрахованное лицо. Я подтверждаю, что мне предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Я ознакомлена с условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что: - участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программе страхования) (в т.ч. назначение мной выгодоприобретателем ОАО «Сбербанк России») и мой отказ от участия в Программе страхования (в т.ч. назначение мной Выгодоприобретателем ОАО «Сбербанк России») является добровольным и мой отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, истица выразила согласие на участие в программе страхования при получении кредита, с суммой платы за подключение к программе страхования была ознакомлена, произведенная ею плата является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика, как потребителя, волеизъявление истца быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подтверждается отсутствием в кредитном договоре и индивидуальных условиях «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Так, согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Договор страхования в отношении истицы на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с участием истицы в программе страхования ПАО «Сбербанк России» был оказан комплекс услуг, которые являются возмездными, учитывая, что с суммой платы за подключение к программе страхования истица была ознакомлена, произведенная ею плата является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика, как потребителя.

Принимая во внимание, что ФИО1 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, а заявлением от ДД.ММ.ГГГГ она выразила согласие быть застрахованным именно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В силу изложенного, исковые требования истца о взыскании с ответчика части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку основное требование о взыскании в части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования удовлетворению не подлежит, не может быть удовлетворено и требование о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% как производное. Не подлежит также удовлетворению требование истца о компенсации морального вреда, так как отсутствуют доказательства причинения такого вреда ФИО1 действиями, нарушающими ее личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие ей другие нематериальные блага, либо, иные основания, предусмотренные законом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).

Судья Нерюнгринского городского суда

Республики ФИО2 Михайлова