Решение № 2-1063/2023 2-73/2024 2-73/2024(2-1063/2023;)~М-1100/2023 М-1100/2023 от 24 января 2024 г. по делу № 2-1063/2023

№ 2-73(1)/2024

64RS0028-01-2023-001980-14


решение

Именем Российской Федерации

24 января 2024 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Кинсфатер А.В.,

при секретаре Солдатовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк», (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты <Номер> с лимитом задолженности 123000 руб. Договор заключен в офертно-акцептной форме, и является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Банк исполнил свои обязательства, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО1 при заключении договора обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик задолженность не погасил. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 183735,33 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 137463,29 руб., просроченные проценты – 43321,43 руб., сумма штрафов и иных комиссий – 2950,61 руб. и государственную пошлину в размере 4874,71 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца (л.д. 11).

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридически лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением-анкетой, в которой предлагал заключить с ним универсальный договор на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка tinkoff.ru и Тарифах. В соответствии с заявлением – анкетой, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке; акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Кроме того, ФИО1 дал согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка (л.д. 39).

ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты <Номер> и выпустить кредитную карту на условиях Тарифного плана ТП 7.72 RUB (Рубли РФ), указал, что уведомлен о полной стоимости кредита.

При подписании заявления-анкеты ответчик подтвердил, что с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора ознакомлен, понимает их, согласен с ними и обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении-анкете и в индивидуальных условиях (л.д. 39 оборот, л.д. 68).

Банк свои обязательства по договору выполнил, кредитная карта получена ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ он активировал кредитную карту и воспользовался денежными средствами, предоставленными по кредитной карте, путем совершения расходных операций, что подтверждается выпиской задолженности (л.д. 35-37).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен договор кредитной карты <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ.

Тарифным планом ТП 7.72 RUB предусмотрено: процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, на покупки – 27,89 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб. ежегодно; комиссии за снятие наличных и операций, приравненных к снятию наличных – 2,9% плюс 290 руб., плата за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке; если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж; платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности); неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых на просроченную задолженность; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности, взимается не более трех раз за расчетный период) (л.д. 61).

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» лимит задолженность по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п. 7.3.2 Общих условий).

Согласно п. 5.7, 5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В соответствии с п. 7.2.1-7.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязался погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, контролировать соблюдение лимита задолженности. Клиент обязался контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте, и сверять свои данные с выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в выписке, клиент обязан в течение 30 дней с даты формирования выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии претензий от клиента заявлений информация в выписке считается подтвержденной клиентом. При этом клиент согласен с тем, что в выписке может указываться операция с указанием суммы на момент авторизации и суммы на момент ее совершения, в том числе отличающейся от суммы на момент авторизации. В указанном случае суммой операции признается сумма на момент совершения операции (л.д. 54).

Поскольку указанные действия ответчиком совершены не были, соответствующая информация об операциях по карте считается подтвержденной ФИО1

Пунктами 5.11, 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета. Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением ответчиком своих обязательств по уплате кредита Банк направил ФИО1 заключительный счет, в котором информировал ответчика о расторжении договора и необходимости погасить задолженность в сумме 183735,33 руб., рассчитанную на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 66).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно справке о размере задолженности, выписке по счету ответчика, задолженность ответчика перед Банком по договору кредитной линии <Номер> состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 183735,33 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 137463,29 руб., задолженность по процентам – 43321,43 руб., штрафы и иные комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2950,61 руб. (л.д. 13, 35-37).

Суд, проверив расчет, находит его правильным, поскольку он составлен на условиях договорных обязательствах, составлен с учетом внесенных платежей.

Вместе с тем, согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (вступило в законную силу с 01.04.2022), в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В силу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Согласно абзацу 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

При этом судом не установлено и истец не доказал, что ответчик не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика штрафных санкций в период действия моратория с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рассматриваемому иску, не имеется.

Согласно расчету, представленному истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислены штрафные санкции в размере 839,16 руб., а именно: ДД.ММ.ГГГГ в размере 24,69 руб.; ДД.ММ.ГГГГ в размере 21,30 руб.; ДД.ММ.ГГГГ в размере 153,11 руб.; ДД.ММ.ГГГГ в размере 274,71 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 344,30 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 21,05 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию комиссии и штрафы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2111,45 руб.

На основании изложенного сумма задолженности по договору кредитной карты <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 составляет 182896,17 руб. из которой: задолженность по основному долгу – 137463,29 руб., задолженность по процентам – 43321,43 руб., штрафы и иные комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2111,45 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Пугачевского района Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими письменными возражениями ответчика (л.д. 63).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 4858 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Тинькофф Банк» ИНН <Номер> к ФИО1 ИНН <Номер> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182896 руб. 17 коп. и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4858 руб., итого 187754 руб. 17 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья