Решение № 2-3463/2020 2-3463/2020~М-3395/2020 М-3395/2020 от 2 ноября 2020 г. по делу № 2-3463/2020

№2-3463/2020

61RS0005-01-2020-006123-83
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

3 ноября 2020 г.

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Соломахиной Е.А.

при секретаре Баланцевой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Росбанк" об обязании пересчитать процентную ставку по кредитному договору, взыскании переплаченной суммы процентов, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к ПАО "Росбанк" об обязании пересчитать процентную ставку по кредитному договору, взыскании переплаченной суммы процентов, взыскании судебных расходов, по тем основаниям, что ... г. между ФИО1 и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор N5100Н809КДН103025776, сумма кредита составила 1 500 000,00 руб. При заключении кредитного договора, ФИО1 предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключила Договор страхования жизни и здоровья N18-R26-H80№-13 от ... г. Страховщиком по указанной программе является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Сумма страховой премии составила 237000 руб.

... г. в ПАО «Росбанк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» были направлены заявления об отказе от договора страхования. ... г. истица заключила договор страхования с САО «РЕСО Гарантия», страховой полис NSYS1761365864. Сумма страховой премии составила 4477,51 руб. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо. ... г. в адрес ПАО «Росбанк» направлено заявление, в котором истица сообщила о заключении договора страхования с САО «РЕСО Гарантия». Страхователь вернул уплаченную Страховую премию, но в связи с расторжением договора страхования, в одностороннем порядке ПАО «Росбанк» увеличил процентную ставку до 16,9% годовых, о чем истец была уведомлена посредством письменного ответа Банка. Поскольку ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья, то она полагает, что имеет место ненадлежащее оказание финансовой услуги, стоимость которой определяется размером процентов по кредиту. Претензия заемщика от ... г. об устранении недостатков финансовой услуги оставлена без удовлетворения.

Истец просила обязать ответчика начислять проценты по кредитному договору N5100Н809КДН103025776 от ... г., исходя из первоначальной ставки 10,9% годовых, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 переплату процентов за период с июня по октябрь 2020 г. в размере 15949 руб., штраф, судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал, дал объяснения аналогичные изложенным в иске, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика в суд не явился, просили дело рассмотреть в их отсутствии, направили в адрес суда письменные возражения по существу требований ФИО1

Суд, выслушав представителя истца, ознакомившись с материалами дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от ... г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Часть 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) устанавливает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (пп. 9);

указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (пп. 10).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (п. 12 ст. 5 Федеральный закон от ... г. N 353-ФЗ (ред. от ... г.) "О потребительском кредите (займе)").

Согласно приложению к Указанию Банка России от ... г. N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" строка N 4 графы "Условие" должна содержать название "Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, или порядок ее (их) определения.

Судом установлено, что ... г. между ФИО1 и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор N5100Н809КДН103025776, сумма кредита составила 1 500 000,00 руб. При заключении кредитного договора, ФИО1 предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключила Договор страхования жизни и здоровья N18-R26-H80№-13 от ... г. Страховщиком по указанной программе является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Сумма страховой премии составила 237000 руб.

... г. истицей в адрес Банка и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направлены заявления об отказе от договора страхования.

... г. между ФИО1 и САО «Ресо гарантия» заключен Договор страхования жизни и копия полиса направлена в адрес ответчика. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» вернул уплаченную страховую премию, но в связи с расторжением договора страхования, в одностороннем порядке ПАО «Росбанк» увеличил процентную ставку до 16,9% годовых, о чем ФИО1 была уведомлена посредством письменного ответа Банка от ... г. №.

Действовавшие на момент заключения между истцом и ответчиком кредитного договора общие условия потребительского кредита ПАО «Росбанк», которые в соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о потребительского кредите являются составной частью кредитного договора, и условия предоставления ПАО «Росбанк» потребительского кредита, предусматривают, что процентная ставка по кредиту без оформления Договора личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, а также Требования Банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг определены в Приложении 1 к Регламенту аккредитования страховых компаний ПАО РОСБАНК. Истцу были известны вышеуказанные требования.

Из п. 4 Индивидуальных условий предоставления кредита следует, что сторонами согласована процентная ставка 10,9% годовых. При неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена п.9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не боле чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Из материалов дела усматривается, что истица направила в адрес Банка договор страхования жизни, заключенный с САО «Ресо гарантия» ... г..(л.д.21), т.е. по истечению 30 дней предусмотренным Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.4).

Суд не может согласиться с доводами истицы о том, что Банком незаконно увеличена процентная ставка по кредитному договору, по следующим основаниям.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье.

Такой способ обеспечения возвратности займа предусмотрен пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от ... г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Такая разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски Банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия, предлагаемые Банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Таким образом, ФИО1, получив полную и достоверную информацию обо всех существенных условиях предлагаемой Банком услуги, стоимости данной услуги, подписав Индивидуальные условия кредитования от ... г., договор страхования жизни и здоровья N18-R26-H80№-13 от ... г.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», осознанно и добровольно выразила свое согласие быть застрахованной в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», осознано и добровольно приняла на себя обязательство и по оплате данной услуги, что отвечает положениям ст. 421 ГК РФ.

Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению, вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья и подписав Индивидуальные условия кредитования от 21.04.2020г., ФИО1 согласилась с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также с наличием у Банка права на изменение процентной ставки в сторону ее увеличения в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. Обязательства по предоставлению заемщику ФИО1 кредита на вышеизложенных условиях исполнены Банком в полном объеме, путем зачисления денежных средств в сумме 1500000 руб. на счет заемщика, что не оспаривается сторонами.

Факт исполнения Банком обязательств кредитора на заключенных сторонами условиях представителем истца в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

При таком положении, суд считает, что при выдаче кредита истице банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для потребительских целей. В соответствии с названными правилами кредитования - страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из условий предоставления кредитов, разница между двумя данными ставками - 10,9% и 16,9% является разумной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Из заявления на выдачу кредита, подписанного заемщиком, следует, что истец добровольно выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой по договору.

Таким образом, каких-либо данных о том, что банком при заключении кредитного договора был нарушен явный запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав потребителя, судом не установлено.

При таких обстоятельствах, предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований об обязании Банка установить процентную ставку по кредитному договору в размере 10,9% годовых у суда отсутствуют. Условие договора о праве банка повысить процентную ставку по кредиту соответствует положениям п. 11 статьи 7 Федерального закона от ... г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Суд считает, что условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по заключению и поддержанию договора страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка, также соответствуют закону.

По мнению суда, требования истицы о взыскании переплаченной суммы процентов, штрафа и расходов, являются производными требованиями от основного иска, соответственно требования в указанной части также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО "Росбанк" об обязании пересчитать процентную ставку по кредитному договору, взыскании переплаченной суммы процентов, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 5 ноября 2020 г.