Решение № 2-1395/2020 2-173/2021 2-173/2021(2-1395/2020;)~М-1393/2020 М-1393/2020 от 2 марта 2021 г. по делу № 2-1395/2020

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 марта 2021 г. г. Усть-Кут

Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Колесниковой А.В., при помощнике судьи Плюсниной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-173/2021 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования №, согласно которому предоставлены денежные средства на следующих условиях: сумма кредита - 700 000 рублей, аннуитетный платеж в размере 17 600 рублей не позднее 5 числа каждого месяца, срок кредита - 120 месяцев, проценты за пользование кредитом - 26 %, неустойка за нарушение исполнения обязательств - пункт 1.1.7 договора, целевое назначение кредита - неотложные нужды, обеспечение исполнения обязательств - залог (ипотека) квартиры, общей площадью 24,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор выдал кредит в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет заемщика в размере 700 000 рублей, таким образом, кредитором исполнены обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между банком, с одной стороны, и ФИО2, ФИО1, с другой стороны, заключен договор ипотеки №/ZKV1, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру.

Ответчик не исполняет условия кредитного договора, вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в меньшем объеме, с февраля 2020 г. платежи в счет погашения кредита не поступают, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушение условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, в котором предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку.

Задолженность до настоящего времени не погашена. Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 739 890,82 рублей, из них: 663 245,18 рублей - задолженность по основному долгу, 59 731,35 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 139,78 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 550,53 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты, 5 923,98 рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

В пункте 1.6 договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 755 355 рублей. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, при ее реализации может быть установлена в размере 755 355 рублей.

ПАО КБ «Восточный» просит суд расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 739 890,82 рублей, из них: 663 245,18 рублей - задолженность по основному долгу, 69 731,35 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 139,78 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 850,53 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты, 5 923,98 рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 663 245,18 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда, обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, 1/2 доли в которой принадлежит на праве собственности ФИО2, 1/2 доли принадлежит на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной цены в размере 755 355 рублей, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 599 рублей, взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 000 рублей.

Истец ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, рассмотреть дело в их отсутствие не просили, об уважительных причинах неявки не сообщили, возражений по заявленным требованиям в суд не представили.

Суд, руководствуясь статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

На основании статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере 700 000 рублей на срок 120 месяцев, исчисляемой с даты выдачи кредита, процентная ставка - 26 % годовых, а ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем выплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком гашения кредита.

Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета.

ФИО1 при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, также до него доведена информация о размере процентной ставки, полной сумме, подлежащей выплате, согласно графику гашения кредита, полной стоимости кредита. ФИО1 был согласен со всеми положениями договора, обязался их выполнять, своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования. Общие условия, Правила и Тарифы являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах, а также на сайте банка. Таким образом, ФИО1 выразил свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с тарифами и общими условиями банка.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней после отправки настоящего уведомления, расторжении договора, однако ФИО1 данное требование не исполнил, сумму долга не погасил.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 739 890,82 рублей, из них: 663 245,18 рублей - задолженность по основному долгу, 59 731,35 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 139,78 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 550,53 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты, 5 923,98 рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

До настоящего времени обязательства по уплате кредитной задолженности ответчиком не исполнены.

Факт нарушения обязательств ответчиком ФИО1 не опровергнут, не представлено суду доказательств своевременного погашения задолженности и уплаты процентов по кредиту, наличие задолженности и ее размер не оспорены, альтернативный расчет задолженности по договору ответчиком не представлен, в связи с чем суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он соответствует условиям договора.

Таким образом, истцом ПАО КБ «Восточный» доказано то обстоятельство, что ответчик ФИО1 допустил просрочку уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, существенно нарушил условия кредитного договора, что является основанием для расторжения кредитного договора и взыскания образовавшейся задолженности по кредиту с должника в судебном порядке.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, исследовав и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по данному кредитному договору в размере 739 890,82 рублей, а также определении подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 663 245,18 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 5 статьи 54.1 приведенного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО КБ «Восточный» (залогодержатель) и ответчиками ФИО2, ФИО1 (залогодатели) заключен договор ипотеки №, по условиям которого залогодатели в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № передают в залог залогодержателю квартиру, общей площадью <данные изъяты>., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ответчикам на праве собственности по 1/2 доли каждому.

Как следует из положений пункта 1.6 договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ №/ZKV1, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 755 355 рублей.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью <данные изъяты>., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 755 355 рублей и способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО КБ «Восточный» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 22 599 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, которая в соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 в размере 19 599 рублей, с ответчика ФИО2 в размере 3 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 739 890,82 рублей, из них: 663 245,18 рублей - задолженность по основному долгу, 69 731,35 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 139,78 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 850,53 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты, 5 923,98 рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 663 245,18 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, 1/2 доли в которой принадлежит на праве собственности ФИО2, 1/2 доли принадлежит на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной цены в размере 755 355 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 599 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 000 рублей.

Ответчики вправе подать в Усть-Кутский городской суд Иркутской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд Иркутской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Колесникова

Заочное решение суда в окончательной форме принято 10 марта 2021 г.