Решение № 2-163/2020 2-163/2020(2-5493/2019;)~М-5109/2019 2-5493/2019 М-5109/2019 от 27 января 2020 г. по делу № 2-163/2020

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2020 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе судьи Бунаевой А.Д., при секретаре Халапхановой Е.Ю., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО3 к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд с иском к Банку «ВТБ» (ПАО), ФИО3 просит, признав убытками, взыскать денежные средства в размере 18 231,4 руб., списанные со счета при оплате ежемесячных платежей по кредитному договору без применения дисконта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 512,65 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., обязать банк привести процентную ставку в соответствие с условиями кредитного договора в размере 11.7 % (с применением дисконта) на весь оставшийся период действия кредитного договора.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между «ВТБ» и ФИО3 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик получил кредит в размере 568 000 руб., из которых 486 208 руб. составил заем и 81 792 руб. – стоимость страхования в ООО СК «ВТБ страхование». Согласно п. <данные изъяты>. Индивидуальных условий договора процентная ставка по договору составила 11.7 % годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой 18 % и дисконтом в размере 6.3 % годовых, применяемым при страховании заемщиком жизни и здоровья при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. В соответствие с п. <данные изъяты> Индивидуальных условий договора для получения дисконта необходимо осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности и заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям банка. Истец, проанализировав стоимость страхования в компаниях, решил расторгнуть договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и заключить договор с САО «ВСК», страховой компанией соответствующей требованиям банка.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление о расторжении договора в ООО СК «ВТБ Страхование», которое возвратило оплату в размере 81 528 руб. Истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с САО «ВСК», согласно договору с которым страховая сумма составила 561 095,3 руб., соответствующие сумме задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем назначен Банк «ВТБ». Истец с целью сохранения дисконта ДД.ММ.ГГГГ направил уведомление о заключении договора страхования жизни и здоровья с САО «ВСК», приобщив копии полиса страхования и квитанции об оплате.

Однако ответчик увеличил процентную ставку по договору до 18 % годовых, по графику платежей определил ежемесячный платеж в размере 14 372,05 руб. вместо 13 548,91 руб. при ставке 11.7% годовых и списал с мастер-счета в банке 10 ежемесячных платежей по 14 372,05 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что банк нарушил условия выдачи кредита, при наличии договора страхования жизни и здоровья со страховой компанией соответствующей требованиям банка банк увеличил процентную ставку, списал ежемесячные платежи в увеличенном размере, чем причинил заемщику убытки в размере 18 231,4 руб. из расчета: 14372,05 руб. – 12548,91 руб. Х 10 платежей = 18231,4 руб.

В соответствие с п. 1 ст. 395 ГК РФ в связи с неправомерным удержанием денежных средств ответчик обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 312,65 руб.

Истец полагает, что он является потребителем услуг банка в связи с получением потребительского кредита, поэтому нарушением прав потребителя банк причинил моральный вред, денежную компенсацию которого по Закону РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать в размере 10 000 руб.

В соответствие с п. 6 ст. 13 указанного Закона за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя просит взыскать штраф в размер 50% от присужденной суммы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято к рассмотрению заявление истца об увеличении иска, согласно которому истец просит взыскать убытки в размере 21 877,68 руб.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, будучи извещённым о рассмотрении дела, заявил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО1 исковое заявление с учетом увеличения иска поддержала, представила письменные дополнения в обоснование требований и суду пояснила, что по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между «ВТБ» (ПАО) и ФИО3, последний правомочен был сменить страховую компанию, при этом для сохранения дисконта, процентной ставки в размере 11.7 % годовых, заемщик обязан был заключить договор страхования со страховой компанией, отвечающей требованиям банка, и на страховую сумму соответствующую размеру задолженности по кредиту. Истец расторг договор страхования с «ВТБ Страхование», ему вернули оплату за страхование. Истец, оплатив 1458,89 руб., заключил договор со страховой компанией «ВСК», отвечающей требованиям банка, со страховыми рисками: смерть и установление инвалидности 1-2 группы, на страховую сумму 561 095,3 руб., соответствующей размеру кредитной задолженности. Таким образом, истцом при смене страховой компании были исполнены все условия договора, однако банк лишил заемщика дисконта, увеличил процентную ставку до 18 % годовых, увеличил размер ежемесячных платежей. Представитель истца не согласен с доводами представителя банка о неисполнении заемщиком условий договора. Полагает, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть на день заключения договора страхования с «ВСК», на сайте ВТБ действовал перечень требований к полисам, договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в котором не указаны риски, подлежащие страхованию при личном страховании в целях сохранения дисконта. Перечень требований к полисам, договорам страхования, применяемых по кредитным договорам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в котором указаны риски, подлежащие страхованию при личном страховании в целях сохранения дисконта, был опубликован только ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, истец на день смены страховой компании не знал и не мог знать требований банка к полюсам и застраховал жизнь и здоровье в соответствие с п. <данные изъяты> кредитного договора, а ответчик нарушил требование ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не предоставил потребителю информацию о требованиях к полисам, договорам страхования, обеспечивающую правильный выбор услуги.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4 исковые требования не признала, представила письменные возражения, суду пояснила, что стороны пришли к соглашению о применении дисконта по кредитному договору в связи со страхованием жизни и здоровья заемщика, выбранного им при оформлении анкеты-заявления (п. <данные изъяты> Индивидуальных условий договора), и заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ Согласно анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ заемщик выбрал услугу страхование жизни и здоровья, в п. <данные изъяты> которого он указал, что информация об условиях страхования до него доведена, конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования. В договоре страхования страхователь ФИО3 и страховщик «ВТБ Страхование» пришли к соглашению о страховании следующих страховых рисков: травма, госпитализация, инвалидность и смерть, что подтверждается полисом страхования от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, в результате обращения заемщика в банк с анкетой-заявлением и страхования его жизни и здоровья по страховым рискам, определенным в полисе страхования, между заемщиков и банком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ с применением дисконта к процентной ставке в размере 6,3 % годовых при базовой ставке 18% годовых. Заемщик после заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ расторг договор страхования с «ВТБ Страхование», обратившись к страховщику с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, и заключил ДД.ММ.ГГГГ договор страхования со страховой компанией «ВСК» и представил его банк. Банк согласен с тем, что САО «ВСК» отвечает его требованиям, не оспаривает заключение договора страхования на страховую сумму, соответствующую сумме задолженности по кредиту, однако банк не принял представленный договор страхования как договор соответствующий условиям договора, поскольку по договору страхования не застрахованы такие страховые риски как травма и госпитализация в результате несчастного случая и болезни, то есть договор страхования с «ВСК» не соответствовал условиям расторгнутого договора страхования, поэтому банк стал применять базовую ставку 18% годовых и увеличил ежемесячные платежи. Согласно пункту <данные изъяты> Общих условий кредитования (Правил кредитования), являющихся в силу пунктов <данные изъяты> Индивидуальных условий и ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» частью кредитного договора, заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями банка, размещенными на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Таким образом, заемщик заключил договор страхования с «ВСК» не соответствующий требованиям банка, поэтому банк в соответствие с п. <данные изъяты> Индивидуальных условий правомерно изменил процентную ставку на базовую 18 % годовых. В отсутствии вины банка в причинении убытков заемщику просит полностью отказать в иске, в том числе, денежной компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании штрафа.

Суд, выслушав названных лиц, исследовав материалы дела, приходит к выводу об оставлении требований истца без удовлетворения, исходя из следующего.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами предусмотренными законом иди договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврат кредита в соответствие с п. 1 ст. 329 ГК РФ.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк «ВТБ» (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита в размере 568 000 руб., в котором добровольно согласился на подключение программы страхования, подтвердил о доведении информации об условиях программы страхования, об установлении конкретных условий страхования им и страховой компанией в договоре страхования, о влиянии дополнительной услуги по обеспечению страхования на размер процентной ставки по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО5 и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страхователю выдан полис Финансовый резерв №, по условиям которого страховыми рисками являются: травма, госпитализация, инвалидность и смерть в результате несчастного случая и болезни (НС и Б), страховая сумма составила 568 000 руб., страховая премия – 81 792 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ВТБ» (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор путем подписания сторонами Согласия на кредит в банке ВТБ (ПАО), содержащих Индивидуальные условия Договора, по которому заемщик получил кредит в размере 568 000 руб. на срок 60 месяцев, обязавшись производить ежемесячные платежи 16 числа каждого календарного месяца.

Согласно п. <данные изъяты> Индивидуальных условий Договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее - страхование жизни), в размере 6,3 %годовых.

В соответствие с п. <данные изъяты> Индивидуальных условий Договора для получения дисконта необходимо осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности и заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям банка.

Истец ДД.ММ.ГГГГ, обратившись с заявлением с ООО СК «ВТБ Страхование», расторг договор страхования жизни и здоровья и получил страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования жизни и здоровья с САО «ВСК» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, получил полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, по причинам иным, чем несчастный случай, установление инвалидности в результате несчастного случая, по причинам иным, чем несчастный случай, страховая сумма составила 561 095,3 руб., выгодоприобретателем первой очереди является «ВТБ» (ПАО), страховая премия – 1458,85 руб. Согласно представленной квитанции истец оплатил страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице своего представителя ФИО1 обратился в Банк «ВТБ» (ПАО) с заявлением о сохранении дисконта в связи со сменой страховщика, приложив копию страхового полиса и квитанции об оплате страховой премии.

Ответчик, не оспаривая то, что САО «ВСК» отвечает требованиям банка, страховая сумма соответствует задолженности по кредитному договору, изменил условие кредитного договора путём увеличения процентной ставки с 11,7 % до 18 % годовых и увеличения суммы ежемесячного платежа с 12548,91 руб.до 14372,05 руб. Стороны не оспаривают, что истец за последние 12 месяцев оплатил ежемесячные платежи в размере 14 372,05 руб.

По возникшему спору установлено, что согласно п. <данные изъяты> Общих условий Правил кредитования для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования

Перечень требований Банка к страховым компаниям с договорам страхования, а также перечни страховых компаний по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru) на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита), при желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Таким образом, суд, оценив представленные истцом доказательства смены страховой компании в соответствие с условиями кредитного договора и в связи с этим продолжении применения дисконта, а также представленные банком доказательства заключения кредитного договора с заемщиком на условиях, не позволяющих продолжить применение дисконта при заключении договора страхования не соответствующего требованиям банка к договорам страхования, приходит к выводу, что истец при смене страховой компании не исполнил условия кредитного договора, заключил договор страхования не соответствующий требованиям банка к договорам страхования, поэтому банк правомерно перестал учитывать дисконт.

Суд отклоняет приведенные представителем истца доводы о том, что на день заключения договора страхования со страховой компанией САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ истец не имел информации о требованиях банка к договорам страхования, требование банка к договорам страхования, страховании, в том числе, страховых рисков: травма, госпитализация, было опубликовано на сайте «ВТБ» только в ДД.ММ.ГГГГ г., поэтому заключил договор страхования по страховым рискам: смерть и установление 1-2 группы инвалидности.

Заемщик при заключении кредитного договора был информирован об условиях применения дисконта, заключении договора страхования.

Условия применения дисконта указаны в пунктах <данные изъяты> Общих условиях Правил кредитования и п. <данные изъяты> Индивидуальных условий Договора, из которых состоит кредитный договор (п. <данные изъяты> Индивидуальных условий) и в котором условием применения дисконта указано страхование жизни и здоровья выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Заемщик при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, согласившись на подключение программы страхования, принял информацию, что конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования. Следует признать, что заемщик, будучи сведущим о требованиях банка к договорам страхования, при заключении кредитного договора застраховал такие риски как травма, госпитализация, смерть и инвалидность 1-2 группы, и достиг соглашения с банком о выдаче кредита, поэтому суд не может согласиться с доводами истца об отсутствии информации о страховых случаях, необходимых застраховать при заключении им договора страхования со страховой компанией, отвечающей требованиям банка.

Следует отметить, что Перечень требований к полисам/Договорам страхования, размещенный на сайте банка ДД.ММ.ГГГГ, в разделе Перечень рисков, подлежащий страхованию при Личном страховании, на который ссылается истец в обоснование отсутствия информации о требованиях банка к договорам страхования, содержит, в том числе, такой риск как наступление в жизни застрахованного иных событий. Указанный риск, наступление иных событий, стороны кредитного договора обозначили как травма и госпитализация и пришли к соглашению о применении дисконта.

При указанных условиях заключения кредитного договора и предоставленной заемщику информации оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО3 к «ВТБ»(ПАО) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ.

Судья А.Д. Бунаева