Решение № 2-1262/2020 2-1262/2020~М-464/2020 М-464/2020 от 25 мая 2020 г. по делу № 2-1262/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2020 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе судьи Ковригиной Н.Н., при секретаре Ирлица И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску К.А.В. к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным повышения процентной ставки, обязании произвести перерасчет,

установил:

К.А.В. обратилась в Центральный районный суд <адрес> с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действия Банка в части повышения процентной ставки, обязании предоставить дисконт и произвести перерасчет, взыскании морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между К.А.В. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 953 147,28 рублей под 11% годовых сроком на 57 месяцев. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,0% годовых. В соответствии с п. 28 Индивидуальных условий договора, для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, предъявляются следующие требования: осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности; заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям банка. Изучив подробнее условия договора страхования, заключенного в ООО СК «ВТБ Страхование», подписанного в день заключения кредитного договора, истец принял решение о заключении договора страхования жизни и здоровья в ПАО «САК Энергогарант», по которому страховая сумма составила 1 048 462,01 рублей, что соответствует сумме задолженности по кредитному договору, страховая компания выбрана из списка рекомендованных и соответствующих требованиям Банка. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья назначен Банк ВТБ (ПАО). После соблюдения всех необходимых условий кредитного договора, истец расторгла договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", о чем поставила в известность ответчика, предоставив уведомление ДД.ММ.ГГГГ. и новый полис страхования от несчастных случаев и болезней №. Однако Банк в нарушение условий кредитного договора лишил истца дисконта в размере 7,0% годовых, повысив процентную ставку до 18,% годовых. На уведомление истца ДД.ММ.ГГГГ. поступил ответ Банка о том, что в новом договоре страхования выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка, на повторную претензию в адрес (ПАО) Банк ВТБ, был аналогичный ответ. Считает действия банка неправомерными, поскольку выполнила все условия кредитного договора. Истец просит признать действия Банка ВТБ (ПАО) незаконными в части повышения процентной ставки на 7% по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенному между К.А.В. и (ПАО) ВТБ Банк, обязать ответчика предоставить дисконт в размере 7,0% годовых по вышеуказанному кредитному договору, произвести перерасчет начисленных сумм и процентов за период действия повышенной процентной ставки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истец, представитель истца исковые требования поддержали, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме, предоставив письменные возражения на иск.

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к выводу о том, что заявленные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между К.А.В. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 953 147,28 рублей под 11% годовых сроком на 57 месяцев. Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и Согласием на кредит (Индивидуальные условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила 11 годовых, определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни), в размере 7,0%. (п. 4.1.). Базовая процентная ставка составляет 18% годовых (п. 4.2).

Согласно пункту 26 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Подписав Индивидуальные условия договора, К.А.В. согласилась с изложенными в них условиями, а также Правилами кредитования (Общие условия).

Судом также установлено, что 20.06.2019г. между К.А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования жизни по рискам: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, что подтверждается полисом №. Согласно договору страхования страховая сумма составляет 953147,28 руб., страховая премия составляет 130391,00 руб., начало срока действия договора страхования с 00 часов 00 минут 21.06.2019г. по 23 часа 59 минут 20.03.2024г., но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО САК «Энергогарант» и К.А.В. заключен договор страхования по рискам: смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате несчастного случая, или болезни (заболевания), указанных в п. 4 и 5 Условий страхования; постоянная утрата трудоспособности – инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, или болезни (заболевания), указанных в п. 4 и 5 Условий страхования, в период действия настоящего полиса, сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается полисом добровольного личного страхования (страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика кредита) №.

ДД.ММ.ГГГГ. истец уведомила ответчика о заключении иного договора страхования жизни, представив страховой полис и квитанцию об оплате страховой премии.

Однако ответчик изменил процентную ставку по кредитному договору лишив истца дисконта в размере 7,0% годовых, повысив процентную ставку до 18,% годовых, в связи с чем истец обратилась с настоящим иском в суд.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что заключение договора страхования жизни и здоровья с ПАО САК «Энергогарант» соответствует условиям кредитного договора для сохранения дисконта в размере 7,0% годовых: период страхования жизни и здоровья не прерывался, новый договор страхования был заключен в период действия первого договора страхования, страховая сумма соответствует сумме задолженности по кредитному договору, новая страховая компания выбрана из списка рекомендованных и соответствующих требованиям Банка, кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья назначен Банк ВТБ (ПАО).

В силу п.п. 3,4 ст.1 ГКРФ при установлении, осуществлении и защите гражданским прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п. 16 ст. 5 ФЗ № 353 от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

При заключении кредитного договора К.А.В. располагала всей необходимой информацией по кредитному договору, была ознакомлена со всеми условиями договора и иными документами, являющимися необъемлемой частью договора, возражений относительно заключения данного договора не выразила, что подтверждается ее личной подписью в кредитных документах.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что К.А.В. при заключении кредитного договора действовала по своему личному усмотрению, приняв решение о дополнительном страховании жизни с целью снижения процентной ставки.

Согласно пункту 28 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Согласно Требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, указан перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании (п.1.5.5)

Представленный истцом полис ПАО САК «Энергогарант» добровольного личного страхования (страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ. не соответствует требованиям банка, поскольку не содержит всего необходимого перечня страховых рисков, согласно Требований Банка к Полисам/Договорам страхования.

В указанном страховом полисе в отличие о ранее заключенного договора страхования отсутствовал необходимый перечень страховых рисков, согласно Требований Банка к Полисам/Договорам страхования, в связи с чем позиция истца о соответствии вновь избранной программы страхования условиям предоставления дисконта не может быть признана состоятельной.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Банк вправе был изменять процентную ставку за пользование кредитом, при условии, что такое право согласовано сторонами в кредитном договоре, в частности право на повышение ставки может быть привязано к определенным и согласованным сторонами действиям, что не нарушает права заемщика, поскольку в данном случае имеет место не одностороннее изменение ставки по кредиту, а использование заранее согласованного сторонами договорного условия, что не противоречит закону.

Изложенное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия представленного истцом полиса страхования и, как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки, поскольку для дальнейшего применения дисконта истцу надлежало выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных на момент заключения договора кредитования.

При увеличении процентной ставки заемщик не лишен возможности при несогласии с ее новым размером досрочно погасить кредит и избежать ее применения, при этом, он обязан соблюсти все условия для досрочного погашения, предусмотренные кредитным договором.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования К.А.В. о признании действий Банка ВТБ (ПАО) незаконными, обязании предоставить дисконт в размере 7,0% годовых по вышеуказанному кредитному договору, произвести перерасчет начисленных сумм и процентов за период действия повышенной процентной ставки удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 150, 151 ГК РФ денежная компенсация морального вреда может быть взыскана при нарушении личных или неимущественных прав либо других нематериальных благ, а также в случаях, предусмотренных законом. Судом таких обстоятельств не установлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования К.А.В. о признании незаконными действия Банка в части повышения процентной ставки, обязании предоставить дисконт и произвести перерасчет, взыскании морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований К.А.В. к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным повышения процентной ставки, обязании произвести перерасчет, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 02 июня 2020 года.

Судья