Решение № 2-442/2021 2-442/2021~М-5/2021 М-5/2021 от 2 марта 2021 г. по делу № 2-442/2021

Дело № 2-442/2021

34RS0007-01-2021-000007-04


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

гор.Волгоград 03 марта 2021 года

Тракторозаводский районный суд гор. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Буланцевой О.Ю.,

при секретаре Мелешиной К.А.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к услуге страхования, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась с данным иском, указав в обоснование заявленных требований следующее.

15 января 2020 года между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму 365 854 руб. под 16,9% годовых. В указанный кредит включена стоимость подключения ФИО1 к участию в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по договору, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России». Плата за подключение к услуге страхования составила 65 853,72 руб.

В договоре добровольного страхования на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика указано, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления. При этом возврат денежных средств производится именно банком (пункт 4.4.).

25 января 2020 года с использованием почтовой связи в ПАО «Сбербанк России» истцом было отправлено заявление-претензия с требованием о возврате страховой премии по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Данное заявление получено ответчиком 28 января 2020 года, однако оставлено без ответа.

В связи с этим, истец полагает, что действия ответчика в рассматриваемой ситуации противоречат Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 65 853,72 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., неустойку в размере 65 853,72 руб., а также штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании исковые требования не признала, считает их необоснованными, просит в удовлетворении исковых требований отказать по тем основаниям, что в Условиями страхования предусмотрено право заемщика досрочно прекратить свое участие в Программе страхования, обратившись в банк лично с письменным заявлением. Направление такого заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. ФИО1 лично в ПАО «Сбербанк России» не обращалась, а полученная от имени ФИО1 почтовая корреспонденция содержала заявление от иного лица «ФИО2». В связи с выявленным фактом в адрес ФИО1 был направлен акт об отсутствии заявления от имени ФИО1, а договор страхования не расторгнут и продолжает действовать. Представитель ответчика полагает, что действия банка соответствуют действующему законодательству и не нарушают прав истца как потребителя, в связи с чем просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное не прибыл, извещен надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не предоставил.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4515-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с п. 1 данного Указания Банка России, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что 15 января 2020 года между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму 365 854 руб. под 16,9% годовых.

Наряду с этим, ФИО1 была подключена к программе страхования, по условиям которой банк застраховал жизнь и здоровье заемщика, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 15 января 2020 года подписано собственноручно истцом, что свидетельствует о том, что ФИО1 в день подписания кредитного договора обратилась с заявлением на страхование в ПАО Сбербанк.

Согласно данному заявлению, ФИО1 было выражено согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», также данным заявлением она просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком.

Подписанием данного заявления истец ФИО1 выразила согласие на назначение выгодоприобретателя по заключаемому договору страхования, а также тот факт, что выбор выгодоприобретателей осуществлен со слов истца и по его желанию.

Данным заявлением был также разъяснен порядок и способ оплаты за подключение к программе страхования, в том числе за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Плата за подключение к услуге страхования составила 65 853,72 руб., которая уплачена истцом в полном объеме.

Соглашением между ответчиком и третьим лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об условиях и порядке страхования от 30 мая 2018г. определены условия и порядок заключения договоров страхования.

В силу п.4.1. Условий участия в Программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

В соответствии с п.4.1.1 Условий участия в Программе страхования возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования.

Вышеуказанные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются исследованными в судебном заседании относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами по делу, а именно копиями кредитного договора, заявления на участие в программе добровольного страхования, а также Условиями участия в программе добровольного страхования, с которыми ФИО1 была ознакомлена, копия Условий ей вручена и получена, о чем свидетельствует подпись истца в Памятке застрахованного лица (л.д.58-61).

Из материалов дела следует, что участие ФИО1 в Программе страхования является добровольным, ФИО1 получена достоверная и полная информация об условиях страхования, изложенных в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Данное обстоятельство подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на страхование.

Из представленных истцом доказательств следует, что ФИО1 25 января 2020 года направила по почте в адрес ответчика заявление-претензию о расторжении договора добровольного страхования, адресованное ПАО «Сбербанк России» по адресу: Москва, ул.Вавилова, 19.

Конверт от имени ФИО1 поступил в адрес ответчика ДАТА ИЗЪЯТА, однако при его вскрытии во вложении было обнаружено заявление от имени «ФИО2», о чем был составлен соответствующий акт (л.д.51), копия которого направлена истцу ФИО1 (л.д.49).

Согласно ч.3 ст.1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ч.5 ст.10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Судом достоверно установлено, что Условиями участия в программе добровольного страхования, с которыми ФИО1 согласилась и обязана выполнять, предусмотрено право на досрочное прекращение участия физического лица в Программе страхования лишь при личном обращении застрахованного лица в подразделение Банка с письменным заявлением. Данные условия не противоречат действующему законодательству и не ущемляют участников правоотношений, поскольку в противном случае Банк лишен возможности удостовериться в действительности волеизъявлении застрахованного лица. Однако после возникновения разногласий относительно содержимого конверта, адресованного ПАО «Сбербанк России», которое по утверждению истца содержало такое письменное заявление от имени ФИО1, а по утверждению ответчика - содержало заявление от имени «ФИО2», истец ФИО1 в случае добросовестного осуществления своих гражданских прав и исполнения гражданских обязанностей, в подразделение банка лично не прибыла и не подтвердила свое волеизъявление на отказ от договора страхования.

Совокупность указанных обстоятельств приводит суд к убеждению, что истцом ФИО1 в данном случае не выполнен порядок обращения за возвратом платы за подключение к услугам страхования, предусмотренный Условиями участия в программе страхования. Достаточных доказательств обратному, вопреки требованиям ст.56, ст.67 ГПК РФ, стороной истца не представлено. Сам по себе факт направления истцом почтовой корреспонденции в данном случае правового значения не имеет. Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о том, что заявление было направлено с описью вложения, заверенной сотрудником почты, суд не принимает в качестве безусловного подтверждения исковых требований, поскольку данные доводы противоречат фактически установленным по делу обстоятельствам.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика платы за подключение к услуге страхования в размере 65 853,72 руб. удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено, то правовых оснований для удовлетворения производных требований ФИО1 о взыскании суммы компенсации морального вреда, неустойки и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к услуге страхования в размере 65 853,72 руб., неустойки в размере 65 853,72 руб., компенсации морального вреда в размере 1 000 руб. и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд гор.Волгограда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 11 марта 2021 года.

Судья О.Ю.Буланцева